Что делать, если не получается платить по кредиту?

Кредит – отличная возможность улучшить качество жизни, поправить здоровье, решить внезапно навалившиеся проблемы. Но что делать, если вдруг потеряна престижная работа, травма привела к утрате трудоспособности, другие обстоятельства мешают вовремя оплачивать займ. Что будет, если перестать выполнять обязательства по кредиту? Как не допустить катастрофы, выйти из положения с минимальными потерями?

Мифы

Что делать, если отдать ссуду не представляется возможным? Что происходит с заемщиком, который перестал оплачивать займ? Служба безопасности кредитора, коллекторы, которым переуступают долги дебитора, часто запугивают должников, что если не погасят долг, произойдет следующее:

  • им, родственникам нанесут тяжкие телесные повреждения, возьмут в заложники детей, родных и близких;
  • посадят в тюрьму на длительный срок, с конфискацией имущества;
  • натравят соцслужбы, чтобы забрали детей с лишением родительских прав;
  • заставят близких, даже если те не были поручителями, погашать займ с процентами.

На самом деле, это всего лишь моральное давление на должника, причем незаконное. К счастью в России пока не зафиксировано ни одного случая, когда человеку, его близким причинялись увечья, наносился какой-либо ущерб из-за неуплаты банковского кредита.

И реалии

Банки кровно заинтересованы в возврате выданных средств, четко следят за выполнением обязательств дебиторов. Уже на третий день после просрочки платежей к должнику начинают звонить работники банка, интересоваться, почему не поступают проплаты. Если же заемщик не идет на контакт, через три месяца после нарушения договора принимаются более жесткие меры.

  • Банк предупреждает должника об ответственности за невыполнение обязательств.
  • Если заемщик не предпринимает каких-либо действий, привлекает собственную службу безопасности либо продает долг коллекторам. При переуступке прав требования коллекторской конторе передаются полномочия заниматься поиском недобросовестного клиента, взысканием долга.
  • Если ссуда все же не погашается, банк подает на должника в суд. После судебного разбирательства возвратом кредитов с процентами будут заниматься судебные приставы.

Согласно законодательству служба безопасности банка, коллекторы на стадии досудебного разбирательства имеют право на следующие действия:

  • раз в 24 часа совершать звонки на телефон должника, напоминая о необходимости погашать займ;
  • не чаще двух раз в сутки отправлять на е-мейл письма с напоминанием о просрочке;
  • не больше раза в неделю лично встречаться, разговаривать с должником;
  • имеют право проникать туда, где проживает дебитор, но только если пустит сам.

Важно! На законодательном уровне отношения между кредитором и заемщиком регулируются положениями и актами Гражданского кодекса РФ, федеральными законами. Однако защита прав дебитора – это, в первую очередь, дело самого дебитора, конечно, при помощи адвокатов, антиколлекторов. Если вести себя правильно, ареста имущества, других неприятностей можно избежать.

Судебное разбирательство

Если сторонам не удается прийти к консенсусу на этапе досудебного разбирательства, дело передается в суд. На заседании принимается решение о принудительном взыскании долга судебными приставами. Если ответчик не согласен с решением суда ему дается 10 дней, чтобы подать апелляцию. Если же никто не оспаривает вердикт, приставы приступают к описи имущества, аресту счетов, ограничивают права дебитора, занимаются выселением из жилья.

Что после суда

Процедура ареста движимого, недвижимого имущества

Неизбежный процесс, если займ был выдан под залог, когда должника признают банкротом, долг нельзя возвратить иными способами.

  • Арест налагается на счета, объекты недвижимости, авто, мебель, быттехнику, драгоценности, все, что можно продать, чтобы выручить деньги.
  • Имеют ли право забрать квартиру, дом за долги? Нет, если это единственное место, где проживает дебитор, да, если у него есть другое жилье для проживания.
  • Если после продажи имущества в счет уплаты долга останутся деньги, их возвращают владельцу реализованного товара.

Взыскание на финансы

Как поступают судебные приставы, если взыскать долг не из чего, у заемщика нет ценного имущества? Делают запросы в банки, финансовые компании, чтобы узнать номер счета, нет и накопительных, депозитных карт. Узнав о наличии у должника депозитов, счетов в банках, приставы налагают арест, затем средства идут на погашение долговых обязательств дебитора.

Полезно знать! Судебный пристав вправе наложить арест на все счета должника, кроме депозитов, куда поступают государственные пособия, социальные выплаты.

Индексация долга

Инфляция, девальвация, кризисы экономики снижают ценность любой валюты. Банк-кредитор вправе обратиться в суд с просьбой об индексации проблемного займа. Тогда заемщику-должнику придется выплачивать не, к примеру, 100 тыс. руб., который были взяты в кредит пять лет назад, а в несколько раз больше. Точную сумму подсчитывают, умножая размер долга на инфляционный коэффициент.

Исполнительный лист по месту работы

Если у ответчика нет имущества, денег на банковских счетах, по месту направляют исполнительный лист с предписанием удерживать часть зарплаты в пользу пострадавшей стороны (истца). В среднем будут вычитать до 50% зарплаты, но через суд можно добиться снижения этой суммы.

Ограничение прав

Еще один рычаг воздействия на дебитора – ограничение права на выезд за пределы России до тех пор пока проблемные кредиты не будут погашены. Тем, кто признан официально банкротом, также запрещено в течение определенного судом времени занимать какие-либо руководящие должности. Банкротство отражается и на кредитной истории должника. В будущем в государственных банках взять кредит не получиться. Если и удастся восстановить репутацию, улучшить кредитную историю, то ссуды можно будет брать в коммерческих банках, микрофинансовых компаниях, у частных инвесторов.

Принудительное выселение

Как уже говорилось, принудительное выселение осуществляется только в случае, если это не единственное жилье. Кроме того, это имеет смысл, если рыночная стоимость недвижимости сопоставима с размером долга. Квартиру, дом также не отнимут, если здесь прописаны несовершеннолетние дети. Даже если суд вынесет такое решение, этого не позволят сделать органы опеки и попечительства.

Могут ли простить долг

Банк может пойти навстречу и списать долги, проценты при возникновении следующих обстоятельств:

  • срок давности взыскания задолженности истек;
  • заемщик умер, не оставив того, что можно было бы продать за долги;
  • кредитор удостоверился в том, что заемщик – банкрот;
  • долг небольшой, но у дебитора нечем его погашать, кредитор понимает, что взыскание через суд не принесет результатов.

Срок давности по иску

Каждый, кто пользуется кредитными продуктами, слышал о формулировке «срок исковой давности». Что это такое применительно к просрочкам по займам? Сроком исковой давности по займам называют отрезок времени, в течение которого банк, выдававший займ, имеет право взыскать долги через суд. Причем оплату могут потребовать не только с дебитора, но и с его поручителей, правопреемников (согласно статьям Гражданского кодекса).

  • Общий срок исковой давности составляет 36 месяцев.
  • Отсчет начинается с момента, когда банк узнает о нарушении своих прав, то есть долговых обязательств. То есть отсчет идет с даты, когда была просрочка платежа согласно графику, прописанному в договоре кредитования.
  • Причем по каждой следующей проплате срок давности считается отдельно. Через месяц просрочки к сумме долга добавляется сумма следующего платежа, но уже вместе с пеней за просрочку. И так далее.

Можно ли списать долг вместе со штрафами, пеней, если истек срок исковой давности? Можно, но только если возврат средств был признан безнадежным после того, как прошло определенное время. Должники обязаны знать, что срок исковой давности отсчитывается не с момента подписания договора, а с момента внесения последней оплаты. Но только если прошло три года, а банк не обращается в суд для взыскания долга. Если же считать срок давности по взысканию недоимки судебными приставами, отсчет ведут с момента возбуждения исполнительного производства.

Могут ли посадить в тюрьму? 

Уголовное наказание за просрочку кредитов не предусмотрено. Это может произойти только в случае со злостными неплательщиками, теми, кто скрывается, сознательно не хочет выплачивать долг. К тому же для заключения под стражу сумма задолженности должна быть от 1,5 млн. руб. и выше. Если заемщик не может платить по счетам, суд может арестовать максимум на 6 месяцев, приговорить к обязательным работам сроком до 1,5-2 лет.

Обязаны ли платить родственники 

По закону родственники не обязаны выплачивать просроченные кредиты должника. Исключение составляют случаи, когда речь идет о супругах, имуществе, нажитом совместно, в законном браке. Если близкий родственник дебитора владеет транспортным средством, другими активами, ценностями, на законных основаниях их могут выставить на продажу в счет оплаты долгов.

Какие права и обязанности у поручителя 

Если на этапе оформления кредитного договора одним из участников процесса был поручитель, по закону он обязан выплачивать кредит, проценты, если заемщик вдруг перестал это делать. К сожалению ситуация такова, что приставы даже могут описать имущество поручителей в счет оплаты долгов. Конечно, при условии, что у дебитора уже все имущество отписали или этого не хватило для покрытия задолженности.

Законные способы решения проблемы 

  • Реструктуризировать, рефинансировать задолженность. При реструктуризации удается максимально продлить сроки кредитования. Во время уплаты долга придется платить только проценты, оставляя без изменений само тело кредита. При рефинансировании идет процесс погашения проблемной ссуды вторичным кредитом. Долг выплачивается за счет транша другого кредитора, при этом можно существенно сэкономить на более низкой процентной ставке, значительно снизить финансовую нагрузку.
  • Договориться о кредитных каникулах. Если сразу договориться, не доводя дело до суда, возможно банк согласиться временно отсрочить выплату ссуды, процентов. Это и называется кредитными каникулами.
  • Разорвать договор кредитования. Если в договоре обнаружены нарушения, получатель ссуды вправе аннулировать документ, конечно, не без помощи профессиональных юристов. За редким исключением удается добиться полной отмены выплат, но это в случае, если в политике, действиях кредитора обнаружены грубейшие нарушения.
  • Выкупить долг. На этапе передачи задолженности коллекторам можно попробовать, чтобы долги выкупил кто-то из родственников. Минимальный размер выкупа при проведении сделки составит 20% задолженности, максимальный – 50%. Кстати, по закону долги дебитора может выкупить не только физическое, но и юридическое лицо.
  • Объявить себя финансово несостоятельным или банкротом. Законный способ не оплачивать ссуду, которым пользуются многие заемщики-должники. Для признания факта банкротства необходимо подать прошение в Арбитраж. После этого задолженность могут реструктуризировать, списать вообще, либо удовлетворить иск банка, продав имущества должника с торгов.

Как восстановить кредитную историю 

Рано или поздно каждый, у кого были проблемы с выплатой займов, задумывается над тем, чтобы восстановить репутацию, вновь пользоваться преимуществами кредитования. Можно ли улучшить кредитную историю, как это сделать:

  1. Прежде всего, погасить все задолженности перед кредиторами. Сделать это с минимальными потерями можно любым из способов, описанных выше.
  2. После погашения всех долгов стоит взять несколько кредитов на маленькую сумму. Сделать это можно путем покупки бытовой техники в рассрочку, взяв ссуду в микрофинансовых организациях. После платежи по займам следует вносить строго по графику, либо вообще досрочно погасить долг.
  3. Как реанимировать кредитную историю в банке? Вначале обратиться с просьбой о небольшой ссуде, затем выплачивать долг по графику либо погасить досрочно. При этом стоит учесть, что в государственных банках займ не дадут, а вот в коммерческих – вполне вероятно.

Если банк отказывает в кредитовании, представьте доказательства платежеспособности, честности намерений. Например, приложите к заявке квитанции об оплате коммунальных услуг за последний год, несколько лет, либо данные об официальном трудоустройстве, стабильном доходе. В крайнем случае – найдите надежного, платежеспособного поручителя, предложите кредитору в залог личное имущество: недвижимость, акции, ценные бумаги, другое.

Куда обратиться в безвыходной ситуации

Если необходимо срочно получить крупную ссуду под залог имущества, провести процедуру рефинансирования, обращайтесь в нашу компанию «БИК-Финанс». Мы работаем с крупнейшими банковскими структурами России, выдаем займы наличными из собственных активов.

В «БИК-Финанс» возможно любое кредитование: с залогом под дом, квартиру, коттедж, коммерческую недвижимость. Легко оформить займ под залог автомобиля, кредит на время продажи, ипотеку без первого взноса. На этой странице есть вся информация для рефинансирования ссуды, по ссылке сможете быстро оформить потребительский займ на лояльных условиях. 

Поможем решить любые финансовые вопросы без справки о доходах, поручителей, с плохой кредитной историей. Для оформления займа понадобиться паспорт, документы, удостоверяющие право собственности на объект залога. Принимаем заявки круглосуточно по телефону: 8 (495) 241-44-61.