Две платежные системы погашения кредита

Когда потребитель обращается в банковскую организацию с просьбой о предоставлении кредита, то он старается учесть все нюансы, особенности того или иного ипотечного, потребительского кредита. При этом внимание обращается на величину процентной ставки, наличие каких-либо комиссий, страховых взносов, срока погашения кредита. Но очень редко заемщик знает, что существует две различных  системы платежей по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. А ведь от ее выбора во многом зависит величина итоговой переплаты по займу.

Аннуитетный платеж

Все знают, что погашение полученной в кредит суммы осуществляется ежемесячными платежами, которые включают в себя проценты за пользование займом и часть основного долга. Аннуитетная система платежей предполагает, что все ежемесячные выплаты будут равны между собой на протяжении всего периода кредитования.

Она имеет ряд положительных и отрицательных сторон. Так как размер платежа одинаков, независимо от срока, оставшегося до окончания займа, то должник может заранее распланировать свои доходы и расходы, не боясь ошибиться в расчетах. Равномерность платежей позволяет оформить автокредит или ипотеку на более значительную сумму, не опасаясь, что первоначальные платежи будут очень велики, непосильны для бюджета плательщика.

Аннуитетный платеж на начальном этапе погашения состоит в основном из процентов, причитающихся банку за пользование кредитом, а вот на погашение основного долга приходится значительно меньшая часть. И лишь после достижения середины периода ситуация изменяется и заемщик начинает активно погашать заем. К этому времени основная часть процентов оказывается практически выплаченной. К минусам это системы можно отнести тот факт, что если заемщик решить досрочно закрыть кредит ему придется одномоментно вносить значительную сумму, оставшуюся от основного долга.

Дифференцированный платеж

Что касается второго варианта, то в этом случае основной долг распределяется между платежами равномерно, а процент в пользу банковской организации начисляется на остаток от основного долга. То есть, в случае дифференцированного платежа часть, предназначенная для погашения взятой в кредит суммы, остается неизменной, а величина процентов каждый раз пересчитывается заново, постоянно уменьшаясь. А значит, и размер платежа постоянно становится меньше.

Плюсом для заемщика является тот факт, что погашение основного долга идет планомерно, проценты же начисляются на оставшуюся сумму, что кажется честным и справедливым. Если клиент решит досрочно погасить кредит, то оставшаяся сумма будет существенно меньше, чем при аннуитетном платеже, что также станет дополнительным плюсом.

Есть у этой системы и отрицательные стороны. Основная из них та, что на начальной стадии оплат сумма платежа будет весьма значительна. Она будет существенно превышать ту сумму, которую предстоит платить на завершающем этапе, когда остаток долга существенно уменьшится. Именно то обстоятельство, что начальные платежи будут высоки, кредитор может отказать в займе большой суммы, ориентируясь на платежеспособность заемщика.

Если сравнить сумму, которую придется выплатить для погашения одного и того же кредита, используя различные платежные системы, то станет понятно, что дифференцированная система более выгодна. Особенно это заметно, если кредит долгосрочный, а сумма его значительна: автокредит, ипотека.