Исковая давность кредитных обязательств

В некоторых случаях получение у банковской организации ипотечного, потребительского кредита является единственной возможностью для гражданина решить имеющиеся у него проблемы. Большинство заемщиков стремятся оплачивать свои долги вовремя, ведь своевременное внесение платежей способствует формированию положительной кредитной истории, что поможет значительно снизить процентную ставку при оформлении последующих кредитов. Однако иногда, по независящим от него обстоятельствам, заемщик может попасть в тяжелое финансовое положение: по болезни, при снижении заработной платы, при увольнении и так далее.

Однако иногда, по независящим от него обстоятельствам, заемщик может попасть в тяжелое финансовое положение: по болезни, при снижении заработной платы, при увольнении и так далее. В этом случае некоторые должники просто перестают платить в надежде, что кредитор «забудет» о долге. На самом деле банку выгодно «держать паузу», ведь в это время начисляются пени, штрафы и величина долга постоянно увеличивается.

Понятие срока давности по кредиту

А должник не торопится платить, рассчитывая на то, что кредитор «забыл» о задолженности и через некоторое время его можно будет вообще не платить, потому что закончится срок давности по кредиту.

Если быть точным, то юридически такого понятия в российском законодательстве не существует. Однако определен срок исковой давности, представляющий собой период, в течение которого кредитор имеет возможность потребовать возврата просроченного долга через суд. Если по какой-либо причине это время будет упущено, то все претензии банковской организации признаются безосновательными. Согласно Гражданскому кодексу этот период составляет 3 года.

Кстати, срок исковой давности по дополнительно начисленным обязательствам, независимо от даты начисления, завершается в то же время, что и для основного долга.

Точка отсчета

Несмотря на то, что срок исковой давности по кредиту установлен законодательно, дата его отсчета нигде не определена. В юридической практике встречается два варианта:

  • период начинает отсчитываться с того дня, когда клиент в последний раз вносил платеж на кредитный счет, этот вариант обычно используют при расчете кредитной картой;
  • исчисление срока начинается с прописанного в соглашении дня внесения последнего платежа, то есть с даты окончания договора по потребительскому, ипотечному кредиту.

Различные суды по-разному ведут отсчет, при этом высшие инстанции обычно пользуются первым методом.

Заемщик должен понимать, что окончание срока исковой давности не может служить панацеей в разрешении конфликта с финансовой организацией. Даже по окончании трехлетнего периода банк может подать заявление о взыскании задолженности. При этом суды низшей инстанции обычно становятся на сторону кредитора. В этом случае заемщику следует подать апелляцию с требованием признать принятое решение неправомочным. Согласно законодательству истечение срока приостанавливается в том случае, если:

  • кредитор обратился в суд до его окончания;
  • банковской организацией были предприняты меры по урегулированию конфликта путем телефонных переговоров, с помощью официальных писем;
  • в других случаях взаимодействия между клиентом и банковской организацией.

Не сведущий в юридических тонкостях клиент иногда, сам того не желая, содействует сокращению срока исковой давности в том случае, когда:

  • подписывает какие-либо документы, относящиеся к конфликтной ситуации;
  • оплачивает часть долга или проценты;
  • признает себя должником и так далее.

С этого момента отсчет срока обнуляется и начинается заново.

Невыплата кредита – мошенничество?

Если у клиента возникли форс-мажорные обстоятельства, не позволяющие ему своевременно оплачивать кредит, то оптимальным для банка и заемщика решением станет процедура реструктуризации или рефинансирования задолженности. В противном случае заимодатель может не только обратиться с иском о возбуждении дела по факту не выплаты кредитного долга, но и мошенничестве заемщика.

В пользу клиента свидетельствуют и другие моменты:

Даже если срок исковой давности истек, и кредитор не может преследовать бывшего клиента в суде, заемщик пострадает, получив испорченную кредитную историю.