Исправляем кредитную историю

Практически каждый гражданин нашей страны оформлял или пытался оформить кредитный заем, но не у каждого потребителя это получается. Иногда банк отказывает в выдаче кредита без объяснения причины. Чаще всего это связано с плохой кредитной историей (КИ).

Факторы, определяющие КИ

Если возраст заемщика, его семейное положение, размер заработной платы, материальное благосостояние, наличие дополнительного заработка – это факторы, влияющие на условия кредитования, то решение о выдаче кредита обычно основывается на кредитной истории клиента. Кредитный рейтинг зависит не только от взаимоотношений с данным конкретным банком. Все данные по финансовой деятельности каждого гражданина стекаются в БКИ (бюро кредитных историй). Сюда поступает не только информация от банков и других кредитных организаций. В бюро попадают и другие сведения, такие как банкротство физического или юридического лица, не своевременная оплата обязательных коммунальных счетов, штрафов, алиментов, приведшая к судебному разбирательству и так далее. Собранная информация хранится в базе данных БКИ в течение 10 лет, после чего обнуляется.

Если нет возможности ждать такой длительный срок, деньги нужны срочно, то можно подать заявки в несколько банков. Некоторые финансовые организацию выдают потребительские кредиты и клиентам с плохой КИ, но в этом случае условия договора будут значительно жестче, процентная ставка выше. Однако есть и менее затратные методы улучшить свою финансовую репутацию.

Причины возникновения проблемы

Прежде всего, необходимо постоянно следить за состоянием КИ, тогда не придется думать о том, как ее восстановить. Для этого следует четко соблюдать график платежей по имеющемуся кредиту, своевременно оплачивать все поступающие счета и квитанции. Отрицательная кредитная репутация может быть и последствием обстоятельств, не зависящих от заемщика. Проверить свою КИ можно с помощью онлайн-сервисов, предоставляющих платные услуги по расчету персонального кредитного скоринга.

  • Ошибка сотрудников банка

Даже если заемщик строго соблюдает график и вносит платежи в срок, он может попасть в список должников в результате сбоя в работе терминала, невнимательности кассира, другого специалиста банковской организации. В этом случае следует обратиться к сотрудникам банка-кредитора или подать заявление об устранении ошибки  непосредственно в бюро кредитных историй. Работники бюро направят претензию в кредитную организацию, прояснят ситуацию и внесут необходимые исправления. На исправление ошибки обычно уходит около месяца.

  • Техническая просрочка

Для того чтобы вовремя выплачивать ежемесячные платежи от заемщика, кроме наличия денежных средств, требуется еще и самодисциплина. Те клиенты, которые не обладают этим качеством, иногда забывают внести деньги заблаговременно, откладывая до последнего. В результате, если дата платежа приходится на субботу, воскресенье, праздничный день или если заемщик находится в это время в командировке, оплата не поступает во время.

Пропуск в 2-3 дня относят к так называемой технической просрочке, его обычно не учитывают. При этом не нужно игнорировать звонки, сообщения от сотрудников банка, общаться с ними следует вежливо и по возможности быстро исправить проблему. При наличии уважительных причин банк всегда идет навстречу клиенту и не отправляет сведения о просрочке в БКИ.

Чтобы не попасть в такую ситуацию вносите деньги на счет заранее, за 2-3 дня до даты, обозначенной в графике платежей, прилагаемом к договору.

  • Значительная просрочка

Если период просрочки будет значительным, от нескольких дней до 90 дней, в зависимости от банка, то такая необязательность клиента вряд ли понравиться кредитору и должник обязательно попадет в список неблагонадежных клиентов.

  • Реструктуризация

Избежать появления отрицательной КИ в случае невозможности выполнения взятых обязательств в связи с уважительными причинами  можно при помощи таких финансовых инструментов, как реструктуризация или рефинансирование. В первом случае обращаться следует в банк, где был оформлен договор. Оценив сложность вашей ситуации, изучив представленные документы кредитор, скорее всего, пойдет навстречу клиенту: продлит (пролонгирует) договор, предоставит кредитные каникулы. За процедурой рефинансирования следует идти в другую организацию, которая согласится «выкупить долг», оформив новый кредит с более лояльными для заемщика условиями.

Способы решения проблемы

Если кредитная история уже испорчена, а ждать 10 лет пока обнулятся банные в БКИ нет возможности, например, нужно оформить ипотечный кредит, то решить проблему поможет один из вариантов исправления КИ.

Небольшой заем

Небольшие банки охотно идут на помощь таким клиентам, предоставляя им небольшие краткосрочные кредиты. Разумеется, процентная ставка будет выше, но и погасить такой долг проще. Взяв и погасив досрочно или в оговоренный в договоре срок несколько таких кредитов, заемщик сможет вернуть себе «доброе имя» и получить одобрение по долгосрочному кредиту. Не стоит подавать сразу несколько заявок, лучше делать это постепенно: следующий брать только после того как будет погашен предыдущий.

Кредитная карта

Улучшить КИ можно с помощью кредитной карты. При их выпуске банки обычно не так требовательны к репутации клиента и предоставляют услугу даже гражданам с «запятнанной репутацией». У кредиток есть льготный бесплатный период, в течение которого заемщик может вернуть долг без выплаты процентов. Совершая мелкие, незначительные покупки и возвращая деньги на счет до окончания срока беспроцентного использования, вы легко исправите свою финансовую репутацию. Главное, тщательно изучить условия договора и не забывать своевременно возвращать на счет потраченную сумму. Процентная ставка по кредитной карте всегда выше, чем по обычному займу, взятому в банке.

Рассрочка на покупку в магазине

Улучшить КИ можно и не обращаясь в финансовую организацию. Для этого можно воспользоваться такой услугой, предоставляемой многими торговыми точками, как рассрочка за покупку, оформляемая непосредственно в точках продаж бытовой техники, мебели. Чтобы однозначно получить одобрение от банка, выбирайте недорогие товары. Чем больше размер запрашиваемой суммы, тем вероятнее получить отказ.

Услуги кредитного брокера

Это достаточно новый рынок для нашей страны. Кредитный брокер за вознаграждение поможет подобрать кредитную организацию, которая согласиться предоставить заем на оптимальных условиях в зависимости от имеющейся КИ. Брокер не только дает рекомендации, но и помогает с оформлением необходимого пакета документов. Иногда он сам может выступать в качестве кредитора.

Если вы являетесь активным заемщиком, регулярно проверяйте свою кредитную историю, ведь испортить ее может не только сам должник, но и мошенники, которые получив доступ к паспорту, например, в случае его утери, могут оформить по нему кредит, один или несколько, купить товары в рассрочку в магазине и так далее. Выявив ошибки, неточности, факты мошенничества обращайтесь в БКИ, банк или в судебные инстанции.