Как оформить кредит в декретном отпуске

У женщин, находящихся в декрете, финансовые трудности возникают едва ли не чаще, чем у других людей. Если взять деньги в долг у родственников, знакомых не представляется возможным, возникает необходимость обратиться за помощью в банк. Каковы шансы оформить займ, находясь в декрете? На каких условиях финучреждения готовы кредитовать заемщиков этой категории?

Почему банки неохотно кредитуют эту категорию клиентов

По закону женщины, пребывающие в декрете, ничем не отличаются от обычных соискателей займов. Однако, по сути, причисляются банками к категории граждан, которых нельзя на 100% считать благонадежными.

  • Все потому, что с одной стороны государство обеспечивает лицам, находящимся в декретном отпуске, соцзащиту, предоставляя всестороннюю финансовую помощь.
  • С другой стороны, даже если гражданка получает госпомощь, ее возможности обеспечивать себя и ребенка материально в этот отрезок времени сильно ограничены.

Чтобы минимизировать риски по невозврату долга банки предлагают клиенткам в декрете займы с завышенными процентными ставками, выдают карточки, где кредитный лимит ограничен. Все потому, что на период ухода за детьми возможность заработать у этой категории заемщиц сильно ограничена.

Какие источники доходов у женщин в декрете? По федеральному законодательству могут претендовать на несколько видов финансового обеспечения:

  • единоразовые выплаты, такие как материнский капитал, пособия: при постановке на учет на ранних сроках беременности, за рождение ребенка, другое;
  • выплаты, предоставляемые в течение определенного отрезка времени (ежемесячные пособия по уходу за несовершеннолетним).

Важно! Единовременные пособия могут получать только будущие мамы, имеющие официальное место работы до беременности, те, кто трудился до самого ухода в декретный отпуск. Женщины, уволившиеся с работы во время беременности, по закону не могут рассчитывать на получения единоразовых пособий от государства.

Если возникли финансовые трудности, оптимальным решением будет оформление займа на второго родителя малыша, близкого родственника. Но в ряде случаев сделать это не представляется возможным. Виной тому следующие причины:

  1. Второй родитель не может официально подтвердить доходы либо вообще не имеет официального трудоустройства.
  2. Женщина – мать-одиночка либо разведена, будет или уже воспитывает ребенка сама, источники финансирования со стороны второго родителя ей недоступны.
  3. У второго родителя, ближайших родственников невысокий уровень дохода, что мешает стать основным заемщиком.
  4. Второй родитель, ближайшие родственники не могут рассчитывать на одобрение ссуды по причине испорченной кредитной истории.
  5. Ближайшие родственники, как правило, родители – пенсионеры с низким уровнем дохода, либо достаточно преклонного возраста.

Таким образом ситуация такова, что по закону будущая или молодая мама вполне может рассчитывать на одобрение заявки, но по факту есть масса подводных камней, нюансов.

Какие виды займов доступны при наличии официальной работы

Женщинам, которые выходят в декрет с постоянного места работы (которое сохраняется за ними), доступны все виды кредитов, что и для обычных граждан. При наличии трудовой книжки, подтверждающей официальное трудоустройство, можно воспользоваться любым из предлагаемых банком пакетов:

  • кредитной картой;
  • потребительским целевым, нецелевым займом;
  • ипотекой для решения любых жилищных проблем;
  • кредитом на развитие собственного бизнеса;
  • займом на покупку авто.

Кстати! Те же виды кредитования практически со 100% гарантией одобрения доступны и женщинам, имеющим собственный бизнес, совмещаемый с пребыванием в декрете.

Банковская карточка

Получить деньги на карту банка – наиболее простой, доступный способ получения небольшой суммы денег. Если есть справка о доходах, официальное трудоустройство до декрета, достаточно обратиться практически в любой банк. Финансовые учреждения разного уровня заинтересованы в таких заемщиках, ведь в будущем они, возможно, обратятся за ссудой по поводу ипотеки, ремонта, модернизации жилья. Зачастую потом обращаются за финансовой помощью детям на образование, оздоровление, другое. Карточку с ограниченным лимитом в большинстве случаев выдают даже без официального подтвержденного трудоустройства, невысоком уровне нынешних доходов.

Важно! Обычно банки готовы выдать на карточку не более 100 млн. руб. Но даже в этом случае, как правило, требуется оставить в залог ликвидное имущество, заручиться помощью надежных поручителей, предоставить любое другое надежное обеспечение.

Минусы, возможные препятствия:

  • В сфере потребительского кредитования проценты за пользование средствами с банковской карточки считаются одними из самых высоких.
  • Размер лимита зачастую минимальный. Все потому, что по степени рисков невозврата средств лица в декрете причисляются к студентам, категории граждан с минимальной з/п.
  • В ряде случаев потребуется предоставить справку об официальном трудоустройстве за последние 12 месяцев. Если трудового стажа нет, работа была неофициальной, вероятность получения карты и займа резко снижаются.

Повысить шансы на выдачу кредитки, часто – с увеличенным лимитом, помогут:

  • Безупречная кредитная история на момент подачи заявки.
  • Факт, что потенциальная заемщица до декрета получала з/п там, куда теперь обращается за кредитом. Либо оформила соцвыплаты на карточку, счет в том же финучреждении, где планирует брать ссуду.
  • Факт, что до окончания декрета осталось мало времени. В любом случае кредитку оформить в конце декретного отпуска быстрее, чем в начале.

Совет! Чтобы избежать проволочек оформите кредитную карточку до того, как уйдете в декрет. Потом, когда Вы уже будете в декретном отпуске, банк не вправе будет урезать кредитный лимит, льготный период, повышать проценты за использование карты.

Займ на потребительские нужды

Вполне доступным вариантом для любой женщины в декрете будет получить небольшой целевой потребительский займ, например, на покупку мебели, бытовой техники. В этом случае денежные средства не выдаются на руки, наличными, для заключения договора понадобится только паспорт. Единственный момент: оформить ссуду удастся только в компаниях, являющихся партнерами банка, в который обратились. Кроме того, в большинстве случаев все же нужно быть минимум три месяца официально трудоустроенной.

Можно ли, находясь в декрете, оформить нецелевой потребительский займ? Ведь товар у партнеров банка может оказаться дорогим, не тем, на который рассчитывала заемщица. Также деньги могут понадобиться не на домашнюю технику, мебель, а, например, на лечение, оздоровление, другие цели. Сегодня женщина в декрете может получить и такую ссуду, однако, нужно быть готовой к значительной переплате по займу из-за завышенных процентных ставок.

Ипотечный кредит

При оформлении ипотечного кредита могут возникнуть определенные сложности. Во-первых, банк обязательно попросит заемщицу подтвердить доход. Во-вторых, в большинстве случаев отказывается кредитовать, если нет созаемщиков, поручителей, имущества, которое можно оставить в залог.

Оптимальным вариантом будет, если женщина выступит поручителем, а договор ипотеки оформит на себя супруг. Если же это невозможно, стоит предложить кредитору альтернативу: рассмотреть варианты погашения займа из альтернативных доходов, например, зарплаты с неофициальной работы, средств от сдачи недвижимости в аренду, процентов по инвестиционным договорам или банковским вкладам, другое.

Кроме того, сегодня в банковской сфере масса кредитных продуктов, специально разработанных для семей с маленькими детьми. Вот здесь и появляется шанс благополучно оформить ипотеку, причем на выгодных условиях. Итак, что предлагается молодым семьям на сегодняшний день:

  • Государственная программа «Молодая семья – доступное жилье». Дает возможность приобрести жилье по льготным ценам не только молодым семьям, но и матерям-одиночкам возрастом до 35 лет. Предусматривается два варианта развития событий: покупка недвижимости с помощью ипотечного кредитования либо благодаря участию в федеральной программе.
  • Госпрограмма «Молодая семья», когда при рождении ребенка родители получают скидку на ипотеку, а также льготы: снижение процентной ставки, отсрочки по выплате основного долга, прочее. Нацелена на улучшение жилищных условий семей, поддержание их финансовой устойчивости, материального благополучия.
  • Возможность использовать материнский капитал, положенный семье при рождении второго и последующего ребенка. Средства можно потратить на погашение ранее взятой ссуды на приобретение жилья, внесение первоначального взноса по ипотеке, другие цели, список которых с 2018 года расширен.
  • Также существуют всевозможные региональные и городские программы предоставляющие возможность улучшить жилищные условия, даже при отсутствии собственных средств, сбережений. В них могут участвовать как полноценные семьи с детьми, так и матери-одиночки.

Займ для покупки транспортного средства

Покупка автомобиля может стать для женщины огромным подспорьем, особенно, если в семье много детей, помощи от родственников по уходу за несовершеннолетними ждать не приходится. Получить займ под покупку транспортного средства можно даже без справки о доходах, но в этом случае нужно быть готовым к высоким процентам по кредиту, ограничениям в выборе марки, поставщика авто.

Больше шансов на одобрение заявки, более лояльные условия могут предложить тем клиенткам, кто может предложить залоговое имущество, привлечет несколько надежных поручителей, платежеспособных созаемщиков. Приоритет получат и те, кто сможет внести единым платежом до 30% стоимости покупки.

Что касается процентных ставок, размер зависит от платежеспособности клиентки, сможет ли внести задаток в нужном размере, на какие сроки предполагается выдача займа.

Важно! Число положительных заявок в последнее время неуклонно растет. Все благодаря жестокой конкуренции на рынке купли-продажи авто. Однако при оформлении договора все же учитывайте свои финансовые возможности, сможете ли справиться с оплатой стоимости самого автомобиля и страхового полиса, оформление которого считается обязательной процедурой.

Ссуда на открытие, развитие бизнеса

Банки неохотно кредитуют начинающих предпринимателей, тем более, если речь о женщине, находящейся в декретном отпуске. Лишь некоторые готовы идти на уступки, например, Сбербанк, где разработана спецпрограмма, по которой можно приобрести бизнес по франшизе на весьма лояльных условиях. Если этот вариант не подходит, стоит обратить внимание на программы финансирования, предлагаемые муниципальными, венчурными фондами, которые поддерживают малое, среднее предпринимательство в России.

Если нет официального трудоустройства

Безработным женщинам в декрете взять любую ссуду в банке на выгодных условиях практически невозможно. Что предпринять в сложившейся ситуации:

  • Подать заявку на кредит с предоставлением в залог имущества, имеющего ценность. Залоговым обеспечением могут стать ценные бумаги, депозитный счет с внушительной суммой, автотранспорт, любое личное имущество заемщика, имеющее ценность.
  • Подать заявку с привлечением созаемщиков, которыхвзависимости от кредитного пакета может быть до 5-8 человек. Ими могут стать родственники, знакомые, которые трудоустроены официально, владеют имуществом, представляющим ценность. Если созаемщики платежеспособны, станут гарантами получателя ссуды, возможно оформление займа даже в случае, если единственным доходом является детское пособие.
  • Воспользоваться программой соцкредитования на самозанятость. В Центрах занятости (ЦЗ) многих российских городов реализуется программа, по которой женщинам в декрете предлагают взять ссуду на открытие собственного дела. Узнать, действует ли программа, какую сумму выдают можно в ЦЗ Вашего города. Для получения займа нужно будет составить бизнес-план, после защиты оформить самозанятость. Это выгодное предложение, которым уже воспользовались десятки, сотни тысяч женщин. Суть и выгода такого займа состоит в том, что процентную ставку погашает государство, а тело – сам соискатель, но уже с дохода, полученного от предпринимательской деятельности.  

Условия кредитования

В зависимости от выбранного кредитного пакета условия предоставления займа будут следующими:

  • Кредитная карта с максимальным лимитом до 700 тыс. рублей оформляется сроком до 24 месяцев. В зависимости от банка годовые могут составлять от 18-20 до 30-38%.
  • Целевой займ выдается сроком до 36 месяцев, размер будет напрямую зависеть от стоимости покупки. Процентная ставка в зависимости от банка, варьируется от 8-13 до 27-28% годовых. Долг по телу, процентам погашается равными долями (аннуитетными платежами).
  • Нецелевые потребительские ссуды в размере до 3 млн. рублей выдаются сроком до трех лет под 13-28% годовых.
  • Ипотека оформляется сроком до 27-30 лет. Если удастся оформить по программе льготного кредитования (для молодых семей) могут выдать до 8-10 млн. рублей под 9-14,99% годовых.

Чем больше будет собрано документов, тем выше шансы получить займ на лояльных условиях. Наличие доказательств платежеспособности потенциального заемщика автоматически снижает риск невозврата долга, что позволяет банкам делать выгодные предложения.

Требования к соискательнице займа

Банки предъявляют к потенциальным клиенткам в декрете те же требования, что и к обычным заемщикам. Основную роль в принятии положительного решения играют следующие факторы:

  • длительный трудовой стаж на последнем  месте работы, желательно не менее года, с официальным оформлением;
  • неиспорченная кредитная история;
  • наличие у заемщицы личного имущества, имеющего ценность, которое можно оставить как залог;
  • альтернативные источники обеспечения, например, счет в банке с приличной суммой;
  • наличие поручителей с высоким уровнем официально подтвержденного дохода.

Внимание! Банк откажется выдавать ссуду, если заемщик является предпринимателем, имеет доход от торговли на фондовой бирже, оказания услуг на дому, сдачи в аренду жилья, но при этом не оформляет их официально, уклоняясь от уплаты налогов.

Алгоритм получения ссуды

Механизм получения займа заключается в совершении последовательных действий:

  • выбор банковской организации, предлагающей кредитные продукты;
  • подбор оптимального тарифного плана, наиболее выгодного в конкретной ситуации;
  • сбор, подача пакета документов непосредственно в офисе банка, в режиме онлайн на сайте, через интернет-банк, мобильное приложение;
  • посещение банка, подписание договора после одобрения заявки;
  • получение денег на карту, наличными (в зависимости от выбранного кредитного продукта).
  • анкета заявителя;
  • паспорт соискателя займа;
  • документы, подтверждающие регистрацию, факт проживания;
  • документы, подтверждающие трудоустройство, стаж.

Пакет документов

Обычно банк требует сведения о зарплате, но для женщины в декрете предоставить эти сведения не представляется возможным. В этом случае банк запрашивает доказательства официального трудоустройства до момента выхода в декретный отпуск. Это может быть приказ о предоставлении декретного отпуска, справка с места работы, другое.

Способы погашения задолженности

У каждого финучреждения свой набор сервисов, но в большинстве случаев вносить средства по договору можно несколькими способами:

  • переводом с банковской карты;
  • путем пополнения счета через банковскую кассу;
  • переводом средств через платежный терминал банка;
  • пополнением счета через почту России.
  • нет подтвержденного трудового стажа: справки НДФЛ, трудовой книжки;
  • официальный трудовой стаж меньше 12 месяцев;
  • испорченная кредитная история;
  • временная регистрация на территории РФ;
  • ИП, ведение собственного бизнеса;
  • информация о клиенте в одном банке одна, в остальных – другая;
  • нет личного имущества, которое могло бы стать залогом обеспечения;
  • есть другие займы, тем более если просроченные.

Почему могут отказать: причины

Самые выгодные предложения банков

Название банка

На какой срок

Сумма, руб.

Годовая ставка, %

Какие документы понадобятся

Альфа-Банк

От 12 месяцев до 5 лет.

от 50-100 тысяч до 1 миллиона

12-23,99

Паспорт, справка о «белой» зарплате, еще два документа на выбор.

Тинькофф

От 36 месяцев до 2,5-3 лет.

От 50-100 тысяч до 1 миллиона.

11,99-25

Паспорт, другие документы по требованию банка.

Ренессанс кредит

Наличными, на срочные цели.

До 80-100 тысяч

29,9 – от 30 тысяч на 24 месяца;

40,9 – до 100 тысяч сроком на 5 лет.

Паспорт, другие документы по требованию банка.

УБРиР (Уральский банк реконструкции и развития)

Выдает ссуду наличными

По согласованию сторон.

От 63 до 12-13 (первое полугодие – ставка 63, второе – 22, третье - 13)

Паспорт, сведения о зарплате, остальное – по требованию финучреждения.

Сбербанк

От 3-5 месяцев, до 5 лет. Если регистрация временная, не более чем до срока ее окончания.

От 30 тыс. до 3 млн. для обычных клиентов, до 5 млн. – для тех, у кого з/п поступает на карту банка.

11,9-19,9

Паспорт, справка о трудоустройстве, уровне официального ежемесячного дохода. Здесь также можно взять ссуду на авто без справки о з/п, но с внесением обязательного 30% взноса от суммы покупки.

ВТБ

Кредитная карта

Лимит – до 350 тысяч, в первые 50 дней – по льготной ставке

24,9

Паспорт, справка НДФЛ.

Займ на покупку нового авто – до 60 месяцев

До 2,8 миллионов

20,9 (от 100 тысяч)

Паспорт, справка НДФЛ, другие документы по требованию банка.

Ипотека

Сумма займа равна рыночной стоимости жилья, но не более лимита, установленного банком.

12, при внесении первоначального взноса в размере 40% стоимости недвижимости.

Паспорт, справка о доходах.

Восточный

От года до трех лет.

От 25-50 до 350-500 тысяч.

12 (фиксированная процентная ставка)

Паспорт, по требованию банка – другие документы.

Ситибанк

Выдает кредитные карты. Грейс-период (льготный период уплаты процентов по займу) – до 50 дней

Лимит до 300 тысяч.

Фиксированная процентная ставка 18

Паспорт с регистрацией, остальные документы – по требованию заимодавца.

Хоум Кредит

От 12 месяцев до 3-5 лет.

От 30-50 до 300-500 тысяч.

12,5-25

Паспорт, остальные документы – по требованию заимодавца.

Кстати! При обращении в банк могут возникнуть дополнительные требования, так как анкета каждого потенциального заемщика рассматривается в индивидуальном порядке.

Если нет возможности платить кредит

Отсрочки по платежам – политика, которую не поддерживает ни один банк. В большинстве случаев выплату ссуды можно отсрочить, но не более чем на шесть месяцев с условием, что вся сумма разбивается равными долями на оставшийся период. Вообще, рекомендуется перед подписанием договора внимательно перечитывать каждый пункт. Лучше заранее обговаривать с заимодавцем, что будет, если вдруг возникнут просрочки, есть ли возможность реструктуризации, изменения сроков погашения обязательных платежей.

При возникновении задолженности действовать лучше по такому алгоритму:

  • Не уклоняться от уплаты, посетить офис банка для переговоров с представителями учреждения-заимодателя.
  • Если удалось достигнуть консенсуса, нудно написать заявление, которое в дальнейшем будет рассмотрено кредитным комитетом.
  • При положительном исходе банк установит период отсрочки, в течение которого необходимо точно по графику вносить платежи по процентам. По истечении полугода придется выплачивать тело, проценты ежемесячно. Сумма будет точно рассчитана на этапе ведения переговоров по реструктуризации задолженности.
  • Если уклоняться от диалога, спустя два месяца после первой просрочки банк имеет законное право передать дело в суд. В конечном итоге суд обяжет заемщика не только выплачивать просрочку, но и покрыть все судебные издержки.

Можно ли взять кредит под материнский капитал?

На получение государственной дотации или материнского капитала в размере 453 026 рублей имеет право семья, где появился второй или последующий ребенок. Действие программы продлено до 2020 года. Причем деньги не выдаются наличными, а могут использоваться только при безналичных расчетах на следующие цели:

  • улучшение жилищных условий путем оформления ипотеки;
  • оформление целевого займа на покупку жилплощади;
  • получение ссуды на строительство нового, реконструкцию, модернизацию имеющегося дома;
  • оплату обучения детей независимо от формы, способа образования;
  • на пенсионные накопления;
  • на реабилитацию, образование детей-инвалидов.

С июня 2018 года в силу вступили новшества в отношении того, куда можно потратить материнский капитал. Теперь субсидией можно покрыть не только расходы, связанные с оформлением нового ипотечного договора, но и с ее помощью погасить уже оформленные. Деньги разрешено направить:

  • на оплату процентов по уже существующему кредиту на жилье;
  • на покрытие первоначального взноса по ипотеке;
  • на оплату остатка задолженности по договору на покупку жилплощади.

Особенности первичного оформления ипотеки

Чтобы доказать платежеспособность при открытии ипотеки заемщику придется заплатить наличными не менее 10% от общей суммы займа. Кроме того потребуется:

  • предоставить пакет документов;
  • приложить отчет оценочной компании, зафиксировавшей стоимость покупаемой недвижимости;
  • обязательно застраховать имущество, свое здоровье.

Молодые семьи могут получить ипотечный займ на льготных условиях. Достаточно воспользоваться целевой программой, с условиями которой можно ознакомиться в жилищном департаменте районной администрации. Если все документы в порядке, заявка будет одобрена, о чем сообщают письменно. После можно сразу же обращаться в банк для оформления льготного ипотечного кредита.

Государственную субвенцию можно потратить и на строительство частного дома. Однако перечисление из бюджетных средств будет осуществляться только после сдачи объекта в эксплуатацию.

Какие документы потребуются

Для оформления ипотеки потребуется следующая документация:

  • заявление по форме, указанной банком;
  • копии паспортов всех членов семьи;
  • копия свидетельства о браке;
  • копия свидетельства о рождении второго, последующих детей;
  • справка о з/п за последние 3-6 месяцев;
  • сертификат на материнский капитал;
  • документ, подтверждающий уплату первоначального взноса;
  • выписка из ПФР об остатке на счете;
  • техпаспорт, кадастровый номер квартиры;
  • другие документы, если залогом становится не покупаемая жилплощадь, а другие объекты недвижимости.

Что нужно знать перед оформлением документов

Материнский капитал нельзя использовать на следующие цели:

  • приобретение дачи, земельного участка, автомобиля, спецтехники;
  • компенсацию затрат на такие виды ремонта как утепление, отделочные работы, ремонт сантехники, электропроводки, других коммуникаций;
  • оплату потребительских займов;
  • покупку недвижимости за границей, жилья у родственников;
  • покупку квартиры в аварийном состоянии, жилплощади, где на каждого члена семьи приходится меньше 18м2.

Субсидию от государства нельзя потратить на потребительский кредит, однако ничего не мешает закупить стройматериалы на возведение частного дома самостоятельно, своими руками. В этом случае вначале будет перечислена только половина суммы, остальное – после того, как будут предоставлены документы, подтверждающее целевое расходование средств.

Важно! Для постройки частного дома деньги можно использовать сразу, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года.

Как получить быстрый кредит на выгодных условиях

Если Вам отказали в банках, либо не устраивают предлагаемые условия, предлагаем обратиться в нашу компанию «БИК-Финанс». Здесь есть шанс оформить кредит отсутствия без необходимости предъявлять справки НДЛФ, с минимальным пакетом документов, даже с плохой кредитной историей. Срок рассмотрения заявки – 1 час, процентная ставка в зависимости от выбранного пакета услуг – от 8,25-9,25% годовых.

В БИК-Финанс можно оформить ипотечный кредит, ссуду под залог любой недвижимости: квартиры, доли жилплощади, дома, коттеджа, коммерческого помещения, займ на время продажи, многое другое.  Интересует потребительский займ? Предлагаем ознакомиться с условиями на этой странице. Хотите воспользоваться программой рефинансирования? Перейдите по ссылке в этот раздел, где собраны лучшие предложения на сегодняшний день.

«БИК-Финанс» тесно сотрудничает с крупнейшими банками, инвестиционными фондами, управляющими компаниями России. Это позволяет предлагать клиентам лучшие кредитные продукты с самыми выгодными условиями. Выдаем средства без поручителей, первоначального взноса, других проволочек. Позвоните нам по телефону 8 (495) 241-44-61 в любое удобное время. Принимаем звонки круглосуточно, с Пн. по Вс.