Кредит для малоимущих

Кредит для малоимущих

Кредитование граждан – одна из наиболее часто используемых банковских услуг. Сопоставляя среднюю зарплату россиян и стоимость жилья, автомобилей, мебели, бытовой техники, не трудно понять, что для их приобретения потребуется собирать денежные средства в течение некоторого времени. Гораздо проще оформить кредитный договор с банковской организацией. В этом случае приобрести необходимое движимое или недвижимое имущество можно будет намного раньше, а затем уже выплачивать долг перед банком небольшими частями. Однако некоторые граждане не имеют даже такой возможности. Они относятся к категории малоимущих. Их ежемесячных доходов недостаточно для погашения платежей, рассчитываемых по стандартной процентной ставке.

Наше государство заботиться о том, чтобы сделать жизнь каждого гражданина наиболее комфортной. Поэтому в нашей стране для малоимущих россиян предусмотрены специальные кредитные продукты, предусматривающие более низкую процентную ставку или частичную компенсацию затрат по кредиту. Эти выплаты берет на себя само государство или та финансовая организация, клиентом которой становится заемщик.

Социальная ипотека

Среди всех видов социальных банковских услуг наибольшее распространение получил ипотечный кредит для малоимущих. Для этого нуждающиеся в улучшении жилищных условий малоимущие граждане включаются в одну из действующих на данный момент социальных кредитных программ. В данном случае гарантом возврата займа выступает само государство. Помощь малообеспеченному заемщику может выражаться в виде:

  • оформления кредитного договора на льготных условиях;
  • субсидии, средства от которой имеют целевое назначение и предназначены для приобретения социального жилья;
  • погашения некоторой части процентной ставки за счет средств госбюджета.

Решение о признании семьи малоимущей и предоставлении ей социальной поддержки решается на региональном уровне. Кроме того, муниципалитеты имеют в собственности определенный жилищный фонд, часть которого реализуется малоимущим гражданам.

Участие в социальной ипотечной программе подразумевает, что:

  • деньги по кредиту расходуются на покупку жилой недвижимости;
  • заемные средства поступают непосредственно на счет продавца;
  • залогом по кредиту выступает приобретаемое жилье – квартира, дом.

Гражданин становится собственником жилья сразу после подписания договора купли-продажи. Однако, учитывая, что до погашения займа имущество находится под обременением, владелец не имеет права ее подарить, продать, взять под залог недвижимости другой кредит. Если заемщик будет нарушать график платежей, неоправданно задерживать выплаты, то кредитор может продать залоговую собственность для компенсации своих расходов.

Для участия в программе социального ипотечного кредитования гражданин должен отвечать ряду условий:

  • не иметь в собственности жилплощади;
  • проживать в квартирах, площадь которых не соответствует нормам, установленным в данном регионе страны;
  • быть прописанным в общежитии (за исключением периода обучения), коммунальной квартире;
  • проживать в помещениях не соответствующих санитарным, техническим нормам.

Согласно принятым в нашей стране стандартам на одного человека полагается  площадь размером в 18 м2. В зависимости от выбранной программы, региона проживания на каждого участника могут накладываться дополнительные ограничения.

Виды государственных программ

Виды государственных программ

В нашей стране действует социальная программа «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». Кроме того в каждом федеральном округе, крае, области могут быть разработаны дополнительно собственные мероприятия, позволяющие улучшить жилищное положение гражданам различных категорий.

  • Квартира молодой семье

В это категорию попадают семьи, в которых возраст супругов еще не превысил 35 лет, при этом семья может быть и неполной – один из родителей и ребенок. Семьи с детьми могут рассчитывать на погашение государством 40% от сумм долга, а бездетные – на 35%.

  • Кредитование военнослужащих

Эта программа имеет накопительный характер. Поступающие из бюджета средства накапливаются на специально выделенном для этого счете, а затем тратятся на приобретение жилья в наиболее привлекательном для военнослужащего регионе. Возраст заемщика на дату окончания действия договора не должен превышать срок окончания военной службы. На данный момент это 45 лет.

  • Для молодых специалистов

Для обеспечения притока специалистов в сельскую местность в регионах действуют программы по предоставлению субсидий, выдаче льготных кредитов на покупку квартиры, дома лицам окончившим обучение и готовым к переезду на постоянное место жительства в село. Кроме того, под эти программы попадают молодые ученые, не достигшие определенного возраста, участники стройотрядов, отработавшие 150 часов и некоторые другие категории граждан.

  • Для граждан, зарегистрированных в очереди на улучшение жилищных условий

Эти программы действуют только в тех областях, где муниципалитеты имеют собственный жилой фонд. Реализация осуществляется в виде продажи недвижимости из этого фонда по сниженным ценам или в качестве предоставления субсидии для возврата ипотечного долга.

  • Материнский капитал

Российское государство заинтересовано в повышении рождаемости. Поэтому семьям, в которых рождается второй ребенок, выдается сертификат на некоторую денежную сумму, так называемый материнский капитал. Размер этой суммы периодически увеличивается. После достижения ребенком трехлетнего возраста эти средства могут быть потрачены на решение ряда предусмотренных законом проблем. В том числе, на улучшение жилищных условий. Деньги можно использовать как первоначальный взнос при оформлении ипотечного займа или для погашения оставшейся части основного долга.

  • Ипотека АИЖК

В некоторых регионах России действует государственная структура под названием Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Его деятельность направлена на оказание помощи малоимущим в виде подбора наиболее оптимальных условий, подходящих для данной семьи. Это может быть более низкая процентная ставка по кредиту, социальное жилье, реализуемое по ценам значительно ниже рыночных, ипотечные займы с минимальным первоначальным взносом и так далее.

Автокредит

Наличие собственного автомобиля позволяет оперативно решать различные семейные проблемы. Поэтому собственную машину нельзя считать роскошью. Сегодня многие банки предоставляют малообеспеченным семьям автокредиты под небольшие проценты. При этом государство параллельно решает и другую проблему: поддерживает отечественного производителя, поскольку данные программы распространяются в основном на автомобили российских компаний.

Потребительский кредит

Потребительский кредит

Этот вид кредитования малоимущих используется реже всего, ведь проследить целевое использование денежных средств, получаемых по потребительскому кредиту достаточно затруднительно. Кроме того, приобретаемое за их счет имущество не всегда относится к предметам первой необходимости. Ведь, принимая во внимание низкий уровень доходов малообеспеченных семей, они могут отказать себе в покупке дорогостоящей мебели или бытовой техники, а обратить внимание на модели попроще, а значит и имеющие более низкую стоимость.

В тоже время, некоторые банки предусматривают для некоторых граждан данной категории

 (пенсионеров, многодетных семей) специальные кредитные продукты, имеющие более низкую процентную ставку, продолжительный срок для погашения долга.

Кредитная карта

Еще одна возможность решения финансовых проблем, которая подходит для лиц с низким уровнем дохода – кредитная карта или карта рассрочки. В зависимости от условий, принятых в выдавшей ее кредитной организации, проценты по ней можно не платить на протяжении от 3 до 6 месяцев. В некоторых банках этот период может достигать 12 месяцев. Это позволяет распределить стоимость покупки равными долями на некоторый срок. После возвращения «взятых в долг» денег на карту, клиент может совершить следующую оплату с ее помощью. В зависимости от условий банка, срок действия такой карты может составлять от 36 месяцев.