Кредит на длительный срок: особенности, достоинства и недостатки

Трудно представить современную жизнь без кредитов. Когда-то это было исключительное явление, сегодня практически все граждане нашей страны имеют или недавно имели долг перед какой-либо финансовой организацией. По большей части это потребительские кредиты на небольшую сумму с непродолжительным сроком погашения (короткосрочные). Однако бывают и такие моменты в жизни, когда требуется большая сумма денег: строительство или покупка дома, квартиры, свадьба, лечение и так далее. В этом случае наиболее оптимальным будет долгосрочный кредит, погашение которого растягивается на 5-10 лет и более. Такие займы предлагают многие банки.

Выгоды долгосрочных кредитов

Займы с длительным сроком погашения выгодны предприятиям крупного и мелкого бизнеса, простым потребителям. Юридические лица получают возможность усовершенствовать свою материально-техническую базу, улучшить экономическое положение компании. Так как срок выплат растянут по времени, то и вносимые в качестве процентов суммы невелики. А благодаря инвестированию в производство взятых в кредит финансовых средств предприятие может существенно увеличить свою прибыль. Это может позволить погасить кредит досрочно. Если же погашать его на протяжении всего периода, оговоренного в договоре, то величина переплаты может оказаться значительной.

Долгосрочные кредиты востребованы и физическими лицами. К ним относятся граждане с достаточно низким уровнем доходов, которые хотели бы улучшить свои жилищные условия, купить квартиру, провести ремонт, повысить комфортность проживания с помощью современной дорогой бытовой техники и так далее. Для этого порой требуется значительная денежная сумма. Для погашения краткосрочного кредита придется ежемесячно вносить большой платеж по процентам, для покрытия основного долга. Если же период кредитования составляет 5-7 лет, то ежемесячные выплаты снижаются.

Еще одна категория граждан, для которых оптимальны длительные займы – должники, которые уже выплачивают кредит. Для них краткосрочный кредит может оказаться непосильным бременем, да и банковская организация вряд ли его одобрит. Если же срок кредита продолжителен, а ежемесячные выплаты минимальны, то шансы получить одобрение существенно возрастают.

Банкам также выгодно иметь клиентов с длительными сроками погашения долга. Если у потребителя возникнет проблема с выплатой долга (болезнь, увольнение с работы, сокращение заработной платы), то найти небольшую сумму будет значительно легче, а значит, не возникнет просрочки, не появится задолженность.

Виды долгосрочного кредитования

Большинство потребительских кредитов рассчитано на период до 3-4 лет, то есть они относятся к краткосрочным займам. Хотя, если требуется приобрести дорогостоящий товар, можно рассчитывать и на долгосрочный потребительский кредит, по усмотрению кредитора. Длительный период погашения более характерен для целевых займов, то есть рассчитанных на использование получаемой суммы на данную конкретную цель. К этой категории относятся следующие виды кредитов:

  • инвестирование в бизнес, такие ссуды могут потребоваться компаниям, юридическим лицам, осуществляющим свою деятельность в различных областях экономики для финансирования новых проектов, приобретения инновационного оборудования, внедрения более современных, экономически более выгодных, эффективных технологий;
  • физические и юридические лица, заинтересованы в ипотечном кредитовании, эти ссуды предоставляются гражданам нашей страны для приобретения или постройки жилья, нежилого фонда (торговых и складских площадей, гаражей, ангаров) и относятся к группе залоговых, в качестве залога может выступать как уже имеющаяся недвижимость, так и вновь покупаемая;
  • автокредиты, предназначенные для покупки автотранспорта, как нового, так и подержанного, это могут быть не только легковые, но и грузовые автомобили, сельскохозяйственная техника;
  • коммунальные кредиты представляют собой долгосрочные государственные проекты, ориентированные на возведение учреждений (школ, больниц), автодорог, очистных сооружений и так далее.

Перед оформлением долгосрочного кредита следует внимательно изучить рынок кредитования, поскольку существует множество государственных программ, предназначенных для снижения долгового бремени для тех или иных категорий граждан, предприятий малого, среднего бизнеса, имеющих определенный статус или попавших в затруднительное положение. Кроме того следует тщательно взвесить свои возможности, ведь вносить ежемесячные платежи придется длительное время и переплата может составить значительную сумму.

Достоинства и недостатки долгосрочных кредитов

Преимущество долгосрочного займа для кредитора очевидны, ведь чем более продолжительным является период договора, тем меньше будут ежемесячные выплаты. Благодаря этому потребитель (физическое или юридическое лицо) имеет возможность взять значительную сумму денежных средств, которая поможет решить все имеющиеся финансовые проблемы. В то же время относительно небольшая величина ежемесячных платежей позволяет сохранить в бюджете средства, достаточные для проживания, решения каждодневных задач.

Однако следует четко осознавать, что, несмотря на небольшую выплачиваемую сумму, размер итоговой переплаты может оказаться существенным, поскольку процентная ставка у долгосрочных кредитов весьма высока. Снизить ее позволяет оформление кредита под залог имеющейся недвижимости или движимости (ценных бумаг, акций, автомобиля и так далее). Кроме того, многие физические лица надеются на повышение зарплаты, возможность найти новую, более высокооплачиваемую работу и досрочно погасить оставшуюся часть долга. Предприятия среднего и малого бизнеса, крупные компании надеются также внести оставшуюся часть долга до наступления окончания договора, благодаря получению дополнительных прибылей, рост которых обеспечивается инвестированием взятых в долг средств.

В то же время и банки предпочитают выдавать долгосрочные кредиты, поскольку в этом случае нет необходимости «искать» новых клиентов, а уже «проверенный» заемщик исправно платит небольшие ежемесячные взносы.

Но даже в случае долгосрочного займа перед плательщиком могут возникнуть различные форс-мажорные обстоятельства, которые могут помещать своевременному внесению ежемесячного платежа. В этом случае следует заблаговременно обратиться к руководству кредитной организации с просьбой о реструктуризации или рефинансировании долга. В большинстве случаев банки предоставляют своим заемщикам кредитные каникулы, разрешают платить в течение некоторого времени только проценты, находят другой способ решения возникшей проблемы.

Долгосрочные кредиты для банка сопряжены с высоким уровнем риска, поэтому в большинстве своем они обеспечиваются залоговым имуществом, которое может быть продано в случае неуплаты, либо поручительством со стороны третьих лиц, которые возьмут на себя обязательства по выплате долга заемщика.