Кредит: виды, отличия, преимущества

Сегодня даже люди далекие от сферы финансов знают, что такое кредит. Само слово creditium пришло к нам из латинского языка, где оно имеет два значения:  доверяю и долг. В современном представлении это экономическая категория, обозначающая передачу ценностей от одного объекта (человека, организации) другому на условиях договоренности о сроках и правилах возврата, оплаты. В идеале ценности могут иметь любую форму. Это могут быть не только деньги, но и товары, другие нематериальные продукты. Процентная ставка – это «цена кредита», которую заемщик платит кредитору.

Если еще лет 10-15 назад граждане нашей страны относились к системе кредитования с настороженностью, то сегодня большая часть россиян широко пользуются этой услугой, предоставляемой различными банками. Программу кредитования существует множество, и их количество постоянно растет. Обычному потребителю бывает сложно разобраться в их нюансах, особенностях. В то же время все они могут быть подразделены на несколько основных видов в зависимости от критерия, выбранного в качестве определяющего.

По сроку

В зависимости от продолжительности времени, предоставляемого заемщику на возврат долга, все кредиты подразделяют на следующие типы:

  • краткосрочные, рассчитанные на период до одного года;
  • среднесрочные, возврат займа растягивается на срок от одного до трех лет;
  • долгосрочные, от трех лет и более, верхняя планка практически не чем не ограничена и может достигать 25-30 лет.

К кратко- и среднесрочным относятся различные потребительские кредиты с относительно небольшой суммой займа. Долгосрочные кредиты берут для покупки квартир, автомобилей, другие цели, требующие значительных финансовых вложений.

По цели использования

Этот способ классификации учитывает назначение кредита. В этом случае они подразделяются на целевые и нецелевые. Первый вариант предполагает расходование полученных денежных средств на цели, оговариваемые в условиях договора (ипотечный кредит, автокредит). В этом случае кредитор строго контролирует использование полученной суммы, а заемщик отчитывается перед ссудодателем, документально подтверждая их вложение. К этой категории относятся и некоторые займы, предназначенные для оплаты учебы, лечения, покупки бытовой техники.

Использование нецелевого кредита не контролируется выдавшей его банковской организацией. Получатель ссуды может тратить выданный ему заем по собственному усмотрению.

По цели назначения кредиты классифицируют также следующим образом, выделяя в отдельную подгруппу:

  • потребительские, предназначенные для покупки различных вещей, выполнения ремонтных работ, поездки на курорт, в путешествие, для решения других важных для потребителя задач, обычно это нецелевые кредиты;
  • ипотека, предполагает заем денег для покупки или постройки квартиры, дома, дачи, другой жилой или нежилой недвижимости, к ипотечным относят и другие виды потребительских кредитов под залог недвижимости;
  • автокредит, это также вид целевого кредита, заемные деньги используются для покупки автотранспорта, в качестве которого могут выступать легковые, грузовые, сельскохозяйственные транспортные средства, как новые, только что сошедшие с конвейера, так и б/у, подержанные;
  • сельскохозяйственные, являются преимущественно целевыми долгосрочными залоговыми займами, предназначенными для вложения денежных средств в сельскохозяйственное производство.

Существуют и другие виды кредитов, но они менее распространены.

Особенности ипотеки

Между ипотечным и потребительским кредитованием имеется существенное отличие и оно состоит не только в том, что в первом случае в договоре строго оговаривается проблема, на решение которой будет использован полученный заем. Основные особенности ипотеки состоят:

  • в наличии обеспечения (залога), в то время как для получения большинства потребительских ссуд он не требуется;
  • во внесении первоначального взноса, в зависимости от банка и программы величина его может быть различной, в то же время возможно получение денег для покупки недвижимости и без первоначального взноса, но в этом случае кредитор снижает свои риски за счет высоких процентов;
  • в долгосрочности данной услуги, если для потребительского кредита период действия договора обычно не превышает 5 лет, то ипотека может погашаться на протяжении весьма длительного времени, вплоть до 30 лет;
  • благодаря наличию залога и длительности срока погашения, ипотечный кредит имеет одну из самых низких процентных ставок.

В большинстве случаев деньги не передаются заемщику на руки, а переводятся на лицевой счет продавца, в противном случае клиент обязан предоставить в банк документы, подтверждающие целевое использование полученной суммы.

Виды потребительских кредитов

Категория потребительских кредитов также может быть подразделена на несколько разновидностей в зависимости от способа получения денежных средств:

  • оформление кредитного лимита, который может быть привязан к основному расчетному счету заемщика, что позволяет, пользуясь пластиковой картой, снимать наличные или оплачивать покупки, стоимость которых превышает остаток имеющихся на карте собственных средств клиента;
  • выдача наличных, заемщик получает деньги непосредственно в кассе банка, в настоящее время этот способ встречается крайне редко, чаще всего потребителю оформляется пластиковая карта, снять всю сумму сразу или ее часть заемщик может в банкомате или здесь же в банке через кассу.

По способу обеспечения

Выдавая денежные средства заемщику, банковская организация идет на риск, поскольку должник может оказаться сейчас или впоследствии неплатежеспособным, что помешает ему вернуть долг. Стремясь максимально обезопасить себя от данной ситуации, банки предлагают своим клиентам предоставить обеспечение займа. В зависимости от этого параметра выделяют кредиты:

  • без обеспечения, к этой группе относится большинство потребительских кредитов с предоставлением не очень значительных сумм для покупки бытовой техники, ремонта и так далее;
  • под залог движимого имущества, в качестве которого могут выступать автомобили, акции, денежные средства на счетах, драгоценные металлы;
  • ипотека или залог недвижимого имущества – квартира, дом, дача, нежилой фонд;
  • со страхованием рисков, данный вид обеспечения присутствует практически во всех кредитных программах, так при выдаче потребительского кредита банк может потребовать от клиента оформление страховки на случае потери работы, трудоспособности и так далее;
  • с поручительством, для этого заемщик приглашает физическое или юридическое лицо, которое согласно разделить с ним обязательства перед банком по возврату взятых в долг средств, в этом случае при возникновении у должника форс-мажорных обстоятельств долг перед банком обязан выплатить поручитель.

При выдаче в кредит очень больших сумм или по каким-либо другим причинам банк может потребовать от заемщика предоставления сразу нескольких видов обеспечения.

По форме финансирования

В зависимости от выбранного метода кредитования заемщик может получить денежные средства от банка как одной суммой, так и по частям.

Кредитная линия

Различают два вида кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая. Первый вариант предполагает выдачу заемщику кредитной карты и перевод на нее денежных средств. После того как кредитный лимит будет полностью погашен, клиент может воспользоваться им повторно. Основная особенность этого способа кредитования в том, что проценты начисляются только на ту сумму, которая была использована.

При оформлении невозобновляемой кредитной линии заемщик получает экономию при оплате процентов. Кредитные средства используются постепенно, и оплате подлежит только та часть предоставленного лимита, которая была использована на данном этапе. После того как все средства будут потрачены кредит больше не возобновляется.

Овердрафт

Этот способ используют клиенты банка, являющиеся участниками зарплатных проектов, то есть получающие в данном банке карту, на которую работодатель переводит своему работнику заработную платы. Он представляет собой вариацию возобновляемой кредитной линии, только заемщику не выдается новая карта, а кредит привязывается к уже имеющейся. Потребитель пользуется своей картой в пределах имеющихся собственных средств и предоставленного лимита. После поступления денег на счет (зарплаты или пополнения наличными) кредит погашается. При необходимости взять деньги можно будет повторно. Среди преимуществ этой формы финансирования отсутствие риска получения штрафных санкций от банка, если должник забудет пополнить счет для выплаты процентов, долг гасится автоматически. 

Транши

Такая форма кредитования обычно используется при строительстве. Кредитная сумма переводится заемщику постепенно, частями, согласно разработанному графику. Она напоминает невозобновляемую кредитную линию, с той разницей, что деньги поступают на счет не сразу и частями.

По типу процентной ставки

Один из основных принципов кредита – его платность. Она осуществляется через оплату полученных денежных средств посредством процентной ставки. Существует несколько разновидностей банковских ставок, согласно которым кредиты можно подразделить на следующие типы:

  • с фиксированной ставкой, она определяется в зависимости от ситуации на мировом финансовом рынке и остается постоянной на протяжении всего срока действия заключенного договора, измениться в сторону повышения она может только при нарушении заемщиком условий договора;
  • с плавающей ставкой, в этом случае ее размер может изменяться кредитором с оговоренной в договоре периодичностью в зависимости от величины международного индекса (Libor, Euribor).

Кроме приведенных выше имеются и другие способы классификации кредитных программ с учетом других параметров, оговариваемых в кредитной программе. Рынок кредитования постоянно видоизменяется, появляются новые виды займов, устаревшие теряют актуальность. Потребителю самостоятельно достаточно сложно подобрать тот способ финансирования, который был бы оптимальным для данных конкретных условий. Чтобы не понести неоправданных потерь денежных средств, обратитесь за помощью к специалистам, которые предложат наиболее эффективную и экономичную программу кредитования.