Кредитные каникулы: плюсы, минусы, особенности использования

Возможность получения денежного займа – удобный способ решения материальных проблем, востребованный не только обычными гражданами (физическими лицами), но и компаниями малого, среднего и крупного бизнеса (юридическими лицами). При этом заемщик обязуется своевременно выплачивать ежемесячные платежи, состоящие из двух частей: части основного долга и процентной ставки. Приняв решение об оформлении кредита, особенного долгосрочного, например, ипотеки для покупки квартиры, дома, нежилой недвижимости, нужно тщательно взвесить свои силы, чтобы не оказаться в критической ситуации, потеряв возможность оплачивать долг. В этом случае перед клиентом возникает проблема, для решения которой можно воспользоваться одним из финансовых инструментов: реструктуризацией или рефинансированием. В первом случае одним из способов исправления ситуации являются так называемые кредитные каникулы.

Варианты отсрочек выплаты кредита

Подобная отсрочка помогает должнику справиться с проблемой, изыскать средства на продолжение выплаты долга. Обращаться за услугой следует в тот банк, в котором был оформлен первоначальный договор. Наибольшее распространение имеют следующие варианты кредитных каникул.

Полная отсрочка платежа

После принятия положительного решения заемщик полностью освобождается от выплат на некоторый оговоренный в новом договоре срок. Этот способ обычно используется в том случае, если должник лишился работы, серьезно заболел. Отсрочка дается клиенту для поиска нового места работы, полного излечивания. Чтобы получить услугу необходимо документально подтвердить возникновение форс-мажорных обстоятельств.

Частичная отсрочка платежа

В случае снижения заработной платы, другой причины сокращения объемов доходов, клиент может обратиться к кредитору с просьбой пересмотреть условия действующего договора. Среди вариаций этого способа: возможность в течение некоторого времени выплачивать кредитору только часть платежей (проценты или основной долг) либо продление срока кредитования по более низкой процентной ставке, что приведет к уменьшению размера ежемесячных выплат.

Изменение валюты кредита

Еще один метод, позволяющий выйти из затруднительной финансовой ситуации, предполагает изменение валюты кредита: с рублевого на долларовый когда растет курс рубля, и наоборот, с долларового на рублевый, когда растет курс доллара.

Причины получения отсрочки

На настоящий момент подобную услугу предоставляют своим клиентам еще не все банки. Если же она и предполагается условиями договора или требованиями самого банка, то для ее получения нужно иметь достаточно серьезную причину, которая может быть подтверждена документально. Чаще всего за получением кредитных каникул обращаются клиенты:

  • потерявшие работу, в результате сокращения штатов, ликвидации предприятия;
  • в семье которых родился ребенок;
  • серьезно заболевшие сами или вынужденные ухаживать за больным родственником;
  • переезжающие на новое место жительства в другой город, край, регион;
  • по ряду других уважительных причин.

Получить услугу просто потому, что заемщик устал платить и желает немного отдохнуть вряд ли удастся. Кроме того, на принятие банком положительного решения влияют такие факторы, как положительная кредитная история, отсутствие просрочек по текущим платежам, срок окончания договора. Так если до окончательного погашения кредита осталось менее 3 месяцев, то заявка на предоставление кредитных каникул вряд ли получит одобрение сотрудников банка. 

Как получить кредитные каникулы?

Предоставление кредитных каникул является добровольной услугой банка, возможность получения которой оговаривается в договоре. Ее условия могут быть различными и не имеют общего алгоритма. При этом если финансовая организация предлагает клиенту данную опцию, то воспользоваться ею можно несколько раз. Один из основных факторов, влияющих на принятие банком положительного решения – отсутствие просрочек не только на текущий момент, но на протяжении действия всего договора.

За подключение данной функции в большинстве случаев кредитор взимает с должника дополнительную плату в виде процента от сумм либо фиксированного размера. Продолжительность кредитных каникул определяется индивидуально в каждом конкретном случае и зависит как от политика банка, так и от причины, по которой должник решил воспользоваться отсрочкой.

Для того чтобы получить услугу заемщику предстоит:

  • написать заявление с просьбой о предоставлении кредитных каникул;
  • приложить к заявлению копию паспорта;
  • собрать пакет документов, подтверждающих сложность создавшейся ситуации (справку от лечащего врача, с места работы, копию трудовой книжки и так далее).

Если кредитор согласиться удовлетворить просьбу клиента, то будет составлен новый договор, в котором будут отображены новые условия. Если в имеющемся договоре есть пункт о возможности получения заемщиком кредитных каникул, а банк, даже при наличии веских причин, отказывает должнику в этом праве, то следует обратиться с иском в судебные инстанции. Суд обычно становится на сторону гражданина и обязывает финансовую организацию перезаключить договор.

Обращаясь к кредитору за услугой, следует понимать, что условия нового договора обычно оказываются более жесткими, а величина итоговой переплаты существенно увеличивается. Кроме того, это временная мера, которая не снимает необходимости погашения кредита, а только откладывает ее на некоторый срок. Поэтому если заемщик понимает, что решить проблему финансирования за это время вряд ли удастся, то следует поискать другой способ. Например, если кредит залоговый, то можно продать имущество, послужившее в качестве обеспечения и расплатиться с кредитором досрочно, не дожидаясь штрафных санкций.