Кредиты с привлечением поручителей

Среди всех способов кредитования одними из предлагающих наиболее комфортные условия для заемщика являются обеспеченные кредиты. К этой категории банковских продуктов относятся программы получения финансовой помощи под залог недвижимости, транспортного средства, другого дорогостоящего имущества. Для лиц, не имеющих возможности предложить банку ценный залог, имеется альтернативная форма финансирования – кредит с привлечением поручителя. В последнее время институт поручительства постепенно теряет популярность. Однако крупнейшие банковские учреждения до сих пор предлагают своим потенциальным заемщикам ряд кредитных программ, в которых предполагается возможным или обязательным привлечение поручителя.

Виды поручителей

Права, обязанности и порядок привлечения поручителей для обслуживания кредита регламентируются законодательно положениями ст. 363 ГК РФ. Данный механизм способствует снижению рисков кредитора и стимулирует получателя кредитных средств на своевременное погашение задолженности. В зависимости от вида сделки, особенностей сотрудничества банка и клиента существует две формы поручительства:

  • солидарная – наиболее часто используемая форма, предполагающая привлечение гаранта для погашения долга в том случае, когда заемщик не имеет возможности сделать это самостоятельно по уважительным причинам;
  • субсидиарная – в этом случае долговые обязательства по кредиту передаются человеку, выступившему гарантом оплаты кредита, только после того, когда неплатежеспособность клиента взявшего деньги в банковской организации будет официально доказана.

Для поручителя ответственность перед банком наступает только при невозможности заемщика самостоятельно погасить как невыплаченный им долг, так и проценты, наложенные банком по нему штрафы. В качестве причин для обращения к поручителю с требованием о погашении задолженности могут рассматриваться следующие ситуации в жизни заемщика:

  • потеря трудоспособности;
  • пропажа без вести;
  • смерть, если его наследники отказываются принять на себя обязательства по выплате кредита;
  • отсутствие ценного имущества, продажа которого дала бы возможность выплатить долг;
  • преднамеренное уклонение от исполнения обязанностей по обслуживанию кредитной задолженности;
  • увольнение (потеря единственного источника дохода).

Кроме законодательного регулирования, обязанности поручителя могут быть оговорены в дополнительном трехстороннем соглашении, договоре, заключенном между заемщиком, кредитором и поручителем. В качестве гаранта может выступать не только физическое, но и юридическое лицо, несколько лиц, которые должны ознакомиться с договором кредитования до его подписания.

Если условия сделки предполагают предоставление банком заемщику крупной денежной суммы, то условиями соглашения может предусматриваться сразу несколько способов обеспечения, что повышает безопасность финансовой организации. Например, поручительство для кредита под залог недвижимости.

Обязанности и права гаранта

Для того чтобы кредитная организация могла привлечь поручителя к исполнению обязанностей по обслуживанию кредита, заемщик должен попасть в чрезвычайную ситуацию, в связи с которой он не имеет возможности в полной мере исполнять принятые на себя обязательства. Обычно это происходит в том случае, когда заемщик в течении продолжительного периода времени не соблюдает график платежей, не погашает долг, не выходит на связь с банком либо не имеет возможности погашать задолженность по объективным причинам.

В этом случае поручитель обязан выплачивать вместо заемщика:

  • основной долг;
  • ежемесячные проценты за весь период, когда они не вносились клиентом банка;
  • все начисленные пени, штрафы, неустойки и другие выплаты определенные в судебном порядке.

Если гражданин, или группа лиц, привлеченные заемщиком в качестве поручителей, не имеют возможности погасить задолженность, то для принудительного взыскания денежных средств возможна реализация их личного имущества. Поэтому банками приветствуется представление поручительства лицами, имеющими в собственности транспортные средства, жилье, землю, другие виды недвижимости. Поручитель дает согласие на такое решение возможной конфликтной ситуации, еще на стадии подписания договора. При этом, кредитор не имеет права привлечь к реализации единственное жилье поручителя, а также те имеющиеся у него объекты недвижимости, которые были приобретены по ипотечному кредиту.

Есть у поручителя и ряд прав:

  • кредитор не может привлечь его к погашению задолженности, если клиент своевременно вносит ежемесячные платежи;
  • после выплаты долга права, которыми обладал кредитор, переходят к поручителю;
  • поручитель, исполнивший обязанности по погашению кредитного долга, имеет право потребовать у заемщика возмещения понесенных им расходов, в том числе потребовавшихся на оплату долга, процентов, штрафов, неустоек;
  • после выплаты долга он может потребовать у заемщика объект имущества, для приобретения которого были использованы данные кредитные средства.

Для того чтобы человек стал поручителем по кредиту он обязательно должен подписать кредитное соглашение. Если заемщик предоставил банку контактные данные человека, но он не посетил офис и не завизировал договор своей подписью, то он не может считаться гарантом (поручителем) данной сделки. В этом случае кредитная организация не имеет права требовать от него исполнения обязанностей гаранта.

Поручительство – это большая ответственность, поэтому прежде чем соглашаться на исполнение обязанностей гаранта по кредитному договору, необходимо убедиться в благонадежности, финансовой состоятельности получателя. Обычно такие обязанности берут на себя близкие родственники, друзья заемщика, что стимулирует его к самостоятельному исполнению взятых на себя обязанностей по возвращению долга.