Можно ли пенсионеру оформить ипотеку? Если да, как это сделать

Вопрос улучшения жилищных условий часто становится актуальным не только для молодых семей с детьми, но и для людей зрелого возраста. В последние годы большинство российских банков пересмотрели политику в отношении клиентов возрастом 55-60 и более лет. Сегодня программы ипотечного кредитования на выгодных условиях доступны для пенсионеров, хотя ранее предлагались лишь трудоспособным клиентам. До какого возраста включительно можно оформить займ на покупку жилой площади? Какие условия предлагают финансовые учреждения? Каким требованиям должен отвечать потенциальный заемщик? 

Условия и требования банков

Как гласит федеральное законодательство лицу, вышедшему на заслуженный отдых, разрешено отдавать банку не более 45% официальных доходов. В противном случае средств не останется даже для удовлетворения ежедневных, элементарных потребностей. С другой стороны нужно быть морально готовым к тому, что выплачивать ссуду придется долго, возможно, всю оставшуюся жизнь.

На покупку какого типа недвижимости можно рассчитывать:

  • жилплощадь в строящемся доме (новостройка, продукт первичного рынка жилья);
  • возведенный дом, отстроенная квартира (продукты вторичного рынка жилья).

Также ссуду можно получить на строительство жилого дома, гаража для транспортного средства.

При оформлении ипотеки банки предъявляют к лицам зрелого возраста следующие требования:

Возраст

Для большинства банков пределом считается 65 лет. Причем столько должно исполниться пенсионеру на момент, когда нужно выплатить последнюю часть долга, полностью покрыть кредит.

Кредитная история

В идеале должна быть безупречной. Если ранее были просрочки по платежам, другие трудности, ссуду могут выдать под больший процент, на более короткий срок.

Платежеспособность

Учитывают не только такие источники дохода как пенсия, заработная плата, социальные и другие пособия. Составляющими платежеспособности также считаются:

  • проценты, получаемые по депозитам;
  • доход от ренты, сдачи в найм жилплощади, коммерческих помещений;
  • наличие ликвидной собственности;
  • денежные, другие накопления.

На положительный ответ, лояльное отношение со стороны кредитора могут рассчитывать клиенты, у которых есть ликвидный залог. Это имущество, представляющее ценность: недвижимость, земельный участок, транспортные средства, иное. Также те, кто сможет привлечь к получению ипотеки созаемщиков, поручителей. Для финучреждения это станет дополнительной гарантией, что ссуженные средства будут возвращены вовремя, в полном объеме.

Одно из важнейших условий оформления ипотеки считается обязательное оформление страхового полиса. Согласно федеральному законодательству страховку обязаны оформлять потенциальные соискатели ссуды независимо от возраста.

  • Правда, лицам на заслуженном отдыхе предлагают страховать жизнь на менее выгодных условиях, чем для лиц молодого, среднего возраста. Для них стоимость страхового полиса составит 4% от общей суммы кредита.
  • Однако, здесь все индивидуально. Расчеты по каждому конкретному случаю будут проводиться по результатам медицинской комиссии.

Полезно знать! Ряд профессий предполагает выход на заслуженный отдых не в зрелом возрасте, а когда человеку исполнилось всего 35-40 лет. Этой категории молодых пенсионеров охотнее всего выдают потребительские кредиты, оформляют ипотеку, другие виды займов. Им предлагают условия, практически ничем не отличающиеся от тех, что выдвигают более молодым клиентам. Это выгодная процентная ставка, сроки кредитования – до 20-25 лет. Все потому, что сделки такого рода квалифицируются банком как сделки с низким уровнем риска.

Подробнее о возрастных ограничениях   

Сегодня ситуация на рынке кредитных услуг несколько изменилась. Многие банки готовы выдавать ипотечные займы клиентам возраста 75-85 лет. Однако перед оформлением договора кредитору понадобится предоставить следующую информацию:

  • сведения о материальном благополучии;
  • данные о семейном положении;
  • медицинское освидетельствование состояния здоровья.

Зачем заимодателю столь подробные сведения? Финансовые учреждения беспокоятся о возврате ссуженных средств, делают все возможное, чтобы максимально снизить риски невозврата. Считается, что даже предпенсионный возраст рискованный, не говоря уже о тех, кто вышел на заслуженный отдых. Что может предложить банк:

  • Оформить ипотечный займ не более чем на 10-15 лет. Причем возрастной предел соискателя ссуды на момент подписания договора составляет 45 лет. На дату полного погашения долга клиенту должно быть не более 60 лет.
  • Оформить договор сроком на 10 лет, но с привлечением созаемщиков. В случае непредвиденных обстоятельств, смерти соискателя займа обязательства по погашению задолженности созаемщики берут на себя. На таких условиях ипотеку оформляют даже лицам 65-75 лет. 

Процентная ставка

На минимальную ставку могут рассчитывать лица, решившие приобретать жилье на первичном рынке недвижимости. Иными словами те, кто планирует покупать квартиру в строящемся, еще не сданном в эксплуатацию доме.

  • Если воспользоваться оформлением документов по государственной программе субсидирования, процентная ставка составит 8% годовых.
  • Однако стоит помнить о неустойке – это 20% годовых за каждый день просрочки по ежемесячным выплатам.

В ряде банковских учреждений выдают ссуду на уже сданное в эксплуатацию жилье. Но эта программа  действует только в крупных городах России. Для большинства жителей глубинки такая возможность улучшить жилищные условия пока остается недоступной.

Как обстоит ситуация с возможностью возведения собственного дома?

  • Кредиты под строительство дома доступны, но первоначальный взнос составит от 25% и выше. Годовая ставка составит 12,5%.
  • Могут выдать ипотечный займ под строительство дома, но под 13% годовых, с обязательным оформлением нескольких обязательных страховых полисов.

Первоначальный взнос   

Сколько он будет составлять – зависит от внутренней политики банка, конкретной ситуации. В среднем по стране размер первоначального взноса составляет 20-25%. Если клиент может внести большую сумму, увеличиваются шансы получить средства по программе лояльности. Также это существенно повлияет на процент годовых. Чем больше внесено денег в виде первоначального взноса, тем ниже будет процентная ставка.

  • Проще всего оформлять ипотеку пенсионерам, которые могут предоставить в залог ликвидное имущество.
  • Также могут рассчитывать на лояльность, скидки те пенсионеры, кто имеет депозит, получает пенсию, другие выплаты и оформляет ипотеку в одном и том же финучреждении.
  • На лояльность можно рассчитывать тем, кто имеет дополнительный доход, может подтвердить это официально. Источники могут быть разные: инвестиции, официальное трудоустройство, сдача недвижимости в аренду, иное.

Дадут ли ипотеку без необходимости вносить первоначальный взнос? Да, безусловно, но на следующих условиях:

  • Займы этого типа оформляются по завышенной процентной ставке, которая увеличивается примерно на 2-5%.
  • Обязательное правило – приобретаемая недвижимость становится предметом залога. Как вариант – кредитор потребует внести в залог любое ценное имущество, которым владеет соискатель ссуды.

Какие документы потребуются

Минимальный перечень для получения ипотечного займа:

  • анкета-заявка;
  • паспорт, копии страниц;
  • справка из Пенсионного фонда о наличии, размере пенсии;
  • документы на залоговое имущество;
  • для работающих пенсионеров – справки о трудоустройстве, доходах.

Плюсы, минусы ипотеки для пенсионеров

Преимущества

Недостатки

Крупную сумму можно взять на много лет.

Завышенная процентная ставка, комиссии банка.

При долгосрочном кредитовании финансовая нагрузка снижается за счет уменьшенных ежемесячных выплат.

Необходимость оплаты банковского счета, оформления страхования жизни.

Результатом усилий станет владение собственной жилплощадью, которую можно передать по наследству, оставить по дарственной детям, внукам.

За просрочки платежей предусмотрены большие штрафы, пеня, другие серьезные санкции.

Виды ипотечного кредитования

Для работающих

Банки охотно кредитуют лиц, которые вышли на пенсию, но продолжают работать. Главное – быть официально трудоустроенным, получать белую зарплату, смочь подтвердить доход. Несомненно, многое зависит от возраста. Чем старше соискатель займа, тем сложнее будет получить крупную сумму, которой хватит на улучшение жилищной ситуации. Заявку могут одобрить, даже если клиенту 70-75 лет. Однако нужно будет внести большой первоначальный взнос либо предложат высокую процентную ставку. Кредитора можно понять, ведь в этом случае риск невозврата долга велик.

Для неработающих

Могут ли дать ссуду неработающему пенсионеру? Да, но не во всех банках, к тому же – на определенных условиях.

  • В некоторых финансовых учреждениях, например в Сбербанке для оформления займа понадобится всего два документа: паспорт гражданина РФ, пенсионное удостоверение. Однако зачастую понадобится собрать внушительный пакет документов.
  • Даже в тех банках, где нужен минимум документов, ждать одобрения придется несколько недель, месяцев. Кредиторам необходимо время, чтоб проанализировать ситуацию, взвесить все «за» и «против». Они скрупулезно проверяют кредитную историю, взвешивают возможные риски.
  • Кредитная история соискателя займа должна быть кристально чистой. Если ранее были просрочки по ссудам, некогда соискатель займа был признан несостоятельным, обвинялся в мошенничестве, об ипотеке через банк можно забыть. Другое дело, если обратиться в финансовую компанию, например, в «БИК-Финанс». У нас возможно оформление ипотеки, потребительской ссуды, займа под залог недвижимости, других видов кредита на лояльных условиях. Мы сотрудничаем с крупнейшими российскими банками, помогаем даже тем, у кого испорчена кредитная история.

Кстати! Если пенсия высокая, есть смысл обратиться в Россельхозбанк. Велики шансы, что выдадут ссуду в размере 20 млн. р.

На льготных условиях

Льготная категория – это:

  • пенсионеры МВД;
  • бывшие военнослужащие;
  • сотрудники МЧС;
  • работники пожарной службы.

Им государство обеспечивает платежеспособность даже на заслуженном отдыхе. Поэтому банки охотно сотрудничают с такими клиентами.

  • Главное, чтобы до этого человек обязательно был внесен в накопительную систему, участвовал в ней минимум три года.
  • Общий стаж военной службы должен быть не меньше 20 лет. Банк может засчитать и стаж 10 лет, если военнослужащий был уволен по состоянию здоровья.

Граждане льготной категории, имеющие необходимый стаж, принимавшие участие в накопительной системе, могут приобрести жилплощадь как до, так и после выхода на пенсию. В этом случае ипотека будет выплачиваться со специального счета, где за долгие годы накопилось достаточно средств, чтобы оплатить ссуду.

По семейной программе

Одно из последних новшеств в линейке банковских кредитных продуктов. Главная особенность предложения – пенсионер может оформить ипотеку, включив в программу детей, внуков, любых других платежеспособных родственников.

  • Привлечение платежеспособных созаемщиков – гарантия для заимодателя, факт, что ссуда в любом случае будет погашена. Если что-то случается с тем, на кого оформлена ипотека, бремя выплат ложиться на плечи платежеспособной молодежи.
  • Это выгодно не только для соискателя займа, но и для созаемщиков. После полной выплаты долга каждый из них имеет право на долю жилплощади, что немаловажно в наше время.

Обратная ипотека

Считается одним из видом пожизненной ренты. По факту процесс выглядит следующим образом. Финансовая компания берет в залог жилплощадь пенсионера, выплачивая за это деньги (ренту). После смерти квартиросъемщика банк получает недвижимость во владение. От вырученной суммы берется то, что ссужалось умершему. Остальное получают ближайшие родственники усопшего. Кроме того, такой договор всегда можно расторгнуть, но в этом случае остаток задолженности придется выплачивать наследникам умершего гражданина.

Может ли пенсионер стать созаемщиком

 

В стандартных ситуациях в этой роли обычно выступают ближайшие родственники соискателя ссуды: отец, мать, муж, жена. Нередко близкие – это неработающие, вышедшие на пенсию люди. Может ли лицо на гособеспечении стать одним из участников такой ипотечной программы? К сожалению, нет.

  • По закону лицо возрастом от 60 лет и выше не имеет право выступать созаемщиком.
  • Даже если речь о молодом пенсионере, 45-50 лет, надо 100 раз подумать, прежде чем соглашаться брать на себя столь серьезные обязательства. Если обстоятельства сложатся неблагоприятно, просрочки, долги, штрафы придется выплачивать самостоятельно. С другой стороны есть и плюсы. Пенсионер, участник программы, имеет право на долю жилплощади, взятой по ипотечной программе.

Дополнительные расходы

 

Пенсионеру, решившемуся оформлять ипотеку, надо быть готовым к дополнительным расходам. Речь идет об обязательном оформлении страховки, оплате дополнительных услуг.

Какие страховые полисы необходимо оформить:

Страховка недвижимости

На случай пожара, стихийных бедствий, других непредвиденных обстоятельств.

Страхование здоровья

Обязательный полис, так как банк хочет максимально обезопасить сделку, снизив риски невыплаты долга.

Страхование от потери трудоспособности

Обязательный пункт для соискателей ссуды, которые имеют право на пенсию, но продолжают официально работать, получают зарплату.

Страхование титула

Потери права собственности в результате действий третьих лиц. Страховка обязательна при покупке недвижимости на вторичном рынке.

Важно! Оформить страховой полис для лиц пенсионного возраста будет стоить намного дороже, чем молодежи, лицам среднего возраста. Для молодежи размер страхового взноса в среднем составит 0,65% годовых от десятикратной суммы займа. Для официально трудоустроенных лиц 40-45 лет – 1,5%, для пенсионеров – от 2,3% соответственно.

Что касается дополнительных услуг, в перечень входит:

  • рассмотрение заявки на получение ссуды;
  • оформление пакета документов;
  • оценка недвижимости специалистом;
  • ведение банковского счета.

Сопутствующие растраты существенно повышают стоимость покупки, об этом стоит помнить перед подачей заявки. Кроме этого, не забываем, что за просрочку выплат также предусмотрены штрафы, пеня, другие санкции.

После выхода на пенсию трудно платить ипотеку, что делать

Первое, что нужно сделать – обратиться к кредитору, объяснить, что возникли проблемы. Кредитный специалист поможет найти оптимальный выход их сложившейся ситуации, чтобы максимально снизить размеры ежемесячных платежей. В индивидуальном порядке финансовая компания может пойти на уступки: продлить сроки займа, разбить сумму взносов, сделав еще меньше. Как вариант – предложить лояльную программу рефинансирования, реструктуризации.