Отказали в выдаче кредита? Почему?

Подавая заявку на получение кредита многие потребители сомневаются, а смогут ли они получить деньги, ведь банк может найти различные причина для того чтобы отказать потенциальному заемщику. Разумеется, первая причина отказа, которая, можно сказать «лежит на поверхности» – плохая кредитная история: не своевременное погашение задолженности, незначительные просрочки и так далее. Но иногда, даже при высоком социальном положении, платежеспособности обращаясь за потребительским кредитом, клиент получает отказ. При этом в большинстве случаев о причинах отказа не сообщается. Хотя, казалось бы, зная о своих «недостатках» будущий заемщик постарается быстро от них избавиться и получить запрашиваемую сумму.

Плохая кредитная история

Основная причина, по которой возможен отказ – плохая кредитная история. И это не только просрочки и задолженности, но и неудовлетворение каким-то факторам, которые предъявляет к своим клиентам данная организация, основываясь на выводах системы скоринга.

Но и хорошая кредитная история иногда может стать причиной отказа, ведь того что было хорошо в реалиях прошлого, сегодня может оказаться недостаточно для подтверждения платежеспособности заемщика. Кроме того, банки обычно «не любят» тех клиентов, которые стремятся погасить свои долги досрочно, поскольку в этом случае банк не получает прибыли на которую рассчитывал в полном размере.

Если потребитель в первый раз обратился за получением займа, то в данном случае кредитная история не является ни плохой, ни хорошей. Она не несет никакой информации для сотрудников банка, что также может привести к отказу.

Основания для отказа

В разных случаях, при обращении к различным банкам причина отказа может быть абсолютно любая. Однако есть несколько наиболее часто встречающихся факторов, которые отрицательно сказываются на принятии банком решения.

  • Большая сумма займа. С учетом анализа практического опыта, считается, что оптимальным вариантом считается ежемесячный платеж, не превышающий 30-40% ежемесячного официального дохода всей семьи. Если расчет показывает, что для погашения в срок запрашиваемой суммы клиенту придется платить больше, то банк даст отрицательный ответ. В этом случае можно попробовать снизить сумму кредита.
  • Возраст. Каждый банк подходит к выбору возрастного ценза исходя из собственных предпочтений. Обычно минимальный возраст ограничивается 20-21 годом, поскольку молодые люди вступают в трудовую деятельность не раньше этого срока. В группе риска находятся и люди пенсионного и предпенсионного возраста, что сопряжено с их болезнью,  плохим состоянием здоровья. В то же время некоторые компании предлагают таким клиентам особые условия для займа. Наиболее остро ситуация с возрастными рамками связана с ипотечным кредитом, про условия получения которого можно прочесть тут.
  • Отсутствие обеспечения. При кредитовании в некоторых случаях необходимо наличие обеспечения: имущество под залог, поручительство, что служит для кредитора дополнительным фактором возврата займа. Чаще всего, оно требуется при небольшом рабочем стаже, низкой заработной плате, невозможности официально подтвердить доход, наличии штрафных платежей, алиментов, судебных споров и так далее. Обеспечение может быть обязательным элементом для заключения кредитного договора или требоваться в индивидуальном порядке.
  • Обман. Заполняя бланки документов, не пытайтесь сообщить недостоверные сведения. Вся информация обязательно проверяется и неверные данные (преувеличенные, преуменьшенные, скрытые) воспринимаются как мошенничество. В этом случае вам точно не выдадут кредит.
  • «Черный список». Существует так называемый «черный список», в который каждый банк вносит перечень лиц, с которыми не желает иметь дело. Причин для занесения в него множество, и это не только несвоевременность платежей. Единожды попав туда, будет сложно вернуть себе «доброе имя» и доверие банковских организаций.
  • Несоответствие требованиям. При выдаче некоторых кредитных продуктов к заемщикам предъявляются определенные требования, которые позволяют банку минимизировать свои риски. Среди таких критериев могут быть: социальный статус, возраст, наличие регистрации, какого-либо дополнительного документа и так далее.

Скрытые причины

Кроме уже рассмотренных факторов, на решение о выдаче кредита могут повлиять и другие неявные причины. Как свидетельствует практика, их учитывают многие банковские организации, хотя открыто и не информируют об этом потенциальных заемщиков. При этом некоторые из них могут быть субъективными, но банк, стремясь максимально обезопасить свой бизнес, принимает во внимание и их. К таким критериям относят:

  • неопрятная одежда, нахождение в состоянии алкогольного опьянения, агрессивность и так далее;
  • слишком большая (маленькая) запрашиваемая сумма при низких (высоких) доходах;
  • сомнительная цель, на которую заемщик планирует направить полученный кредит;
  • состояние здоровья;
  • начало бизнес деятельности в форме ИП, что ведет к неустойчивому финансовому положению;
  • наличие судимости, иждивенцев, отсутствие недвижимого имущества для оформления кредита под залог.

Есть и другие причины, по которым банк может отказать в выдаче кредита. И это не обязательно недостатки заемщика. Излишне положительная кредитная история, быстрое погашение займов, также могут стать причиной отказа.