Порядок и условия досрочного погашения кредита

Досрочное погашение долгов по кредитам – стремление, присущее всем, кто пользуется траншами, полученными у банков. Ведь чем меньше пользуешься средствами, взятыми в долг, тем меньше сумма переплаты по телу, процентам, в ряде случаев даже можно вернуть часть страховых взносов. Но как в реальности погасить займ раньше срока? Можно ли это сделать, не будут ли препятствовать кредиторы?

Способы погашения

Гражданский кодекс РФ банкам запрещает удерживать какую-либо сумму, начислять комиссионные, если клиент решил вернуть заемные средства раньше срока. Таким образом, если досрочно погасить часть или всю задолженность, можно существенно сэкономить. Долг можно погасить по двум схемам: аннуитетными или дифференцированными платежами.

На этапе оформления договора кредитования рекомендуется уточнить у работников банка, какую схему погашения долга практикуют в их учреждении. Это станет определяющим фактором при выборе тактики дальнейших действий.

Если полностью рассчитаться с долгами

Досрочное погашение всей суммы долга предполагает, что заемщик выплачивает полностью тело займа, плюс проценты, начисленные на момент возврата. Если решено уплатить все, сразу, стоит обратить внимание на важные моменты:

  • Прежде чем вносить оплату по кредитным обязательствам не мешает уточнить у представителя кредитора точную сумму других начислений: просроченных платежей, рассрочек, штрафов, другое.
  • После оплаты долга на руках должна остаться квитанция, подтверждающая, что сумма выплачена в полном объеме.

Частичная оплата 

Если денег недостаточно для полного покрытие долга, сделать это можно частями. При внесении части займа, превышающей обязательный ежемесячный платеж, сумма остатка заново пересчитывается, меняется и график плановых платежей. Как будут происходить расчеты между кредитором и заемщиком? По аннуитетной или дифференцированной схеме, что обязательно указывается в договоре.

На сегодняшний день существует два способа погасить долг частями: выплачивать аннуитетными или дифференцированными платежами.

  • При погашении аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, включающую части основного долга, начисленных процентов.
  • При выплате дифференцированными платежами задолженность погашается равными долями. Проценты с каждым разом будут уменьшаться за счет того, что начисляются ежемесячно, на остаток долга.

Какой график платежей лучше?

  • Плюс первого варианта – в фиксированной сумме, когда заемщик точно знает, когда и сколько следует вносить в счет погашения долга.
  • Во втором случае все иначе. Приходится постоянно уточнять, сколько нужно заплатить в следующий раз.

Кроме того, при аннуитетных платежах сумма от начала до конца действия договора остается той же. При внесении платежей по дифференцированной схеме в первые месяцы после заключения договора придется платить немного больше, чем в случае с фиксированными платежами. Однако позже ситуация изменится. Когда примерно половина  суммы кредита будет покрыта, выплаты по дифференцированным платежам будут меньше, чем по аннуитетным.

И все-таки, как выгоднее погашать долг по кредиту?

Выбирают аннуитетные платежи

Выбирают дифференцированные платежи

При всех типах потребительских займов, если кредит независимо от типа является краткосрочным.

При долгосрочных кредитах, когда берется займ на внушительную сумму, например, ипотека, автокредит.

Если ежемесячный бюджет распланирован, важно, чтобы не менялся без веских причин.

Если важно максимально снизить переплату.

Если ежемесячно человек получает стабильную заработную плату.

Если ежемесячный доход стабильный, а не сезонный.

Тем, кто по финансово не может позволить себе платить больше, свыше установленной суммы.

Когда ссуда оформляется на длительный срок.

Есть ли минусы в досрочном погашении

Любое нарушение графика выплат невыгодно для банка. Негласно Вас даже могут внести в список неблагонадежных клиентов, хотя по факту это не так. Чем это чревато? При следующем обращении за кредитом банк может согласиться, но дать деньги по завышенной процентной ставке, либо вовсе ответить отказом.

В каких случаях досрочное погашение невыгодно для самого заемщика?

  • Если ссуда берется для рефинансирования, снижения финансового груза на ближайшее будущее. Благодаря банковскому займу предоставляется возможность не накапливать долги, сохранить хорошую кредитную историю.
  • Если оформляется целевой беспроцентный займ, например, на покупку бытовой техники. В этом случае выплаты частями по сумме будут идентичны тому, как если бы просто прийти в магазин и купить товар за наличные. А если учесть инфляцию, колебания на валютном рынке, получится, что покупка в рассрочку даже обойдется дешевле.

Будут ли препятствия со стороны банка

Не имеют ограничений в отношении досрочного погашения кредиты по обычным банковским картам. Что касается остальных займов, проблемы могут возникнуть. Например, потребительские займы выдаются в широком диапазоне сумм, вариантов выдачи. Это создает дополнительные обстоятельства в отношении досрочного погашения.

  • Ипотека, автокредит, другие долгосрочные займы могут иметь мораторий на досрочное погашение сроком от 3-6 месяцев до трех лет.
  • Помимо моратория кредитор может внести в договор ограничение на размер досрочного платежа, другие нюансы, которые оговаривают на этапе оформления ссуды.

Законны ли такие действия кредитора? Вполне, поскольку запрет со стороны государства налагается только в отношении штрафов. Любые штрафные санкции в сторону заемщика будут противозаконными, если договором прописаны иные условия.

А что с кредитами под залог имущества? Банки имеют право вносить ограничение по досрочному погашению займа частями, либо полностью запрещая погашать долг раньше срока. Но в любом случае как поступить в той или иной ситуации будет прописано непосредственно в договоре.  

Совет! Решать вопрос о досрочном погашении займа рекомендуется на этапе подписания договора с кредитором. Следует внимательно изучать условия соглашения, особенно строчки, пункты, сноски, прописанные мелким шрифтом. Не мешает проконсультироваться с юристом, адвокатом. Знание прав и обязанностей избавит от необходимости платить больше, чем положено по закону.

Оформление досрочного погашения

Процедура внесения денег предполагает четкое понимание всех юридических моментов, а именно – правильных действий, грамотного оформления документов.

  • Первое, что нужно сделать – уведомить банк о намерениях не меньше чем за 30 дней до запланированной даты возврата. Для этого потребуется заполнить заявление, образец которого есть у кредитного инспектора банка-кредитора. В документе обязательно указывается сумма, которую планируете внести на карту, счет кредитора, точная дата проведения платежа.
  • Зафиксированную в заявлении сумму рекомендуется внести на 1-2 дня раньше указанной даты. Дело в том, что проведение банковских операций потребует времени. Если оплатить заранее, можно быть спокойным, что деньги поступят на счет в оговоренное время. В противном случае платеж может поступить позже указанной даты, будет зачислен не в уплату долга, а на покрытие платежей согласно графику. Это актуально, если планируется покрыть не весь долг, а лишь часть.

Совет! При подаче заявления обязательно зарегистрируйте его в банке. Лучше это сделать в двух экземплярах, тогда один оригинал останется у кредитора, другой – у Вас на руках.

Перерасчет и получение процентов

Самое экономически выгодное предприятие – погашать раньше срока ипотечный кредит. Во-первых, сэкономить на процентах по займу удается максимально, во-вторых, – собственность выходит из обременения, поступает в полное распоряжение заемщика. Выплаты по ипотечным кредитам происходят, как правило, по аннуитетной схеме. Если ипотека выплачена досрочно, клиент вправе потребовать от банка пересчитать сумму, возместить часть ранее уплаченных процентов. Это право есть у заемщика на основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ.

Можно ли вернуть страховку 

Это вопрос актуален, когда займ оформляется на покупку жилья, транспортного средства, когда на этапе оформления кредитного договора заемщика обязывают страховать имущество, свою жизнь. Предмет залога страхуется по закону, страхование жизни – с согласия, одобрения клиента. Если же заемщику удается досрочно покрыть долговые обязательства, возникает резонный вопрос: можно ли вернуть страховку, стоимость которой может достигать 40% от общей суммы кредита.

Закон гласит, что после уплаты долга соискатель ссуды имеет право вернуть страховые взносы, но только в случае, если это предусмотрено договором страхования. Если в договоре есть пункт о невозможности это сделать, клиент утрачивает право получить возврат денег за страховые взносы.

Если же право вернуть страховку все-таки есть, поступают следующим образом:

  • После подачи заявления в банк целиком выплачивают задолженность.
  • В страховую компанию с паспортом, копией кредитного договора, документом о погашении долга.

Стоит учесть, что страховые взносы можно вернуть, если не было просрочек по платежам, других проблем. На возврат дается пять дней после оформления договора, причем вернуть страховку полностью удастся, если займ закрыт в первые два месяца после оформления полиса. Если с момента подписания договора прошло полгода и больше, страховка будет возмещена лишь частично.

На практике встречаются случаи, когда страховая компания выплачивает кредит вместо заемщика, но только в случаях, когда предусмотрено полисом. Покрыть долги заемщика страховкой удается в случаях, когда:

  • Страхуются жизнь, здоровье соискателя займа. Основанием для покрытия долгов служит потеря трудоспособности, инвалидность, смерть кредитуемого лица.
  • Страхуется сохранность объекта залога. Выплата долга страховой компанией банку происходит в случае ненамеренного повреждения имущества при обстоятельствах, не зависящих от должника: затоплении, пожаре, стихийном бедствии.

Частичный возврат страховки при досрочном закрытии долга возможен в досудебном, судебном порядке.

  • На этапе досудебного решения заемщик обращается с претензией в банк, страховую компанию. По закону на рассмотрение заявки дается 30 рабочих дней.
  • Если по истечении 30 дней ответа нет, обращаются с письменным заявлением в Роспотребнадзор, где на рассмотрение заявки также дается 30 рабочих дней.
  • Если ответ Роспотребнадзора не соответствует ожиданиям, обжаловать решение можно путем подачи искового заявления в суд.

Действия после покрытия долга

Когда заявление написано, задолженность по займу полностью погашена, необходимо обязательно затребовать с банка письменное подтверждение о том, что кредитный счет закрыт.

  • Если этого не сделать, на счету могут случайно остаться мелкие суммы (буквально копейки), на которые по-прежнему будут начисляться проценты, пеня.
  • Если же взять официальную бумагу с подписью и печатью банка, на руках будут неоспоримые доказательства факта, что кредит оплачен.
  • В случае возникновения каких-либо разногласий, претензий, суд будет на стороне заемщика.

Если ссуда давалась под залог имущества, после выплаты долга необходимо снять обременение с объекта залога, чтобы распоряжаться им по своему усмотрению.

Как быстро решить финансовые проблемы? Обращайтесь в «БИК-Финанс»

Компания «БИК-Финанс» предлагает выгодные условия кредитования для физических, юридических лиц. Партнерские отношения с ведущими российскими банками, наличие собственных средств позволяет предлагать лучшее, что есть на сегодняшний день. Спектр услуг нашей компании обширен. У нас Вы легко оформите кредит под залог автомобилянедвижимости, ссуду на время продажи или ипотеку. Если интересуетесь, как взять ссуду на потребительские цели, перейдите по ссылке. Необходима лояльная программа перекредитования на выгодных условиях? Узнайте подробности на этой странице.

Заключаем договора сроком на 25-30 лет без справки о заработке, поручителей, с любой кредитной историей. После подачи заявки нужная сумма будет выдана в течение 1 дня. Для одобрения заявки не обязательно иметь постоянное место работы, быть официально трудоустроенным. Наши условия гибкие, деньги выдаем, даже при открытых просрочках по другим обязательствам. Не откладывайте на завтра, позвоните по телефону: 8 (495) 241-44-61.