Правила кредитование лиц с инвалидностью

Правила кредитование лиц с инвалидностью

Как группа инвалидности отражается на кредитовании

Основываясь на статистических данных, положительное решение соискатели займа с инвалидностью получают в банках России с такой частотой:

  • Лицам с инвалидностью I группы получить ссуду сложнее всего. Банки дают положительный ответ на заявку лишь в 20% случаев. Все потому, что I группа инвалидности зачастую связана с нетрудоспособностью гражданина. Банк получает гарантии возврата долга в виде социальной помощи, которую инвалид получает от государства, что расценивается как слабое обеспечение.
  • Инвалиды II группы по статистике получают займ в 30 случаях из 100. Лица этой категории страдают хроническими заболеваниями, восстанавливаются после тяжелой травмы, приведшей к потере трудоспособности. Со II группой инвалидности сложно устроится на работу официально. Чаще всего трудоустройство носит неофициальный либо временный характер. Банки неохотно выдают займы. Препятствиями становятся: нестабильный доход потенциального клиента, отсутствие справки о зарплате, записей в трудовой книжке.
  • Лицам с III группой инвалидности проще получить одобрение. Их кредитуют в каждом втором случае, причем без проволочек, задержек по срокам рассмотрения заявки. Все потому, что инвалиды с III группой остаются трудоспособными, проблемы со здоровьем носят временный, неглубокий характер. Большинство лиц этой социальной прослойки имеют несколько источников дохода. Часть дохода получают от пенсии по инвалидности, остальную – в виде з/п на работе. С точки зрения банка это хорошее обеспечение, что положительно влияет на одобрение заявки, зачастую заканчивается выдачей ссуды.

Кредитные пакеты: список предложений

Сегодня ассортимент кредитных пакетов обширный. В каждом из российских банков предложат как минимум 2-3 тарифных плана только по потребительским ссудам. Если же клиент может предоставить дополнительные гарантии, список предложений расширяется еще на несколько пунктов по каждому тарифному плану.

Какие виды кредитования доступны клиентам с инвалидностью на сегодняшний день:

  1. Ссуды на пластиковую карту банка. Суммы выдаются сравнительно небольшие, но если выплачиваются добросовестно, кредитный лимит со временем повышается.
  2. Ссуды с привлечением поручителей, с обеспечением ликвидным имуществом.
  3. Ипотека, когда объектом залога становится жилье в новостройке, приобретенное на вторичном рынке недвижимости.
  4. Потребительские целевые, нецелевые кредиты на различные нужды. Берутся на ремонт, лечение, оздоровление, отдых, учебу, другое.
  5. Ломбардные кредиты с предоставлением в залог ценного имущества, принадлежащего физлицу.
  6. Целевые, нецелевые кредиты в МФО с возможностью оформления заявки онлайн.
  7. POS-займы, выдаваемые непосредственно в супермаркетах, магазинах в счет оплаты услуг, покупки товаров.

Из вышеперечисленных кредитов самой неоднозначной остается ипотека. Кредитование, где залогом выступает приобретаемое жилье, предполагает длительный процесс погашения займа, на протяжении 10-20 лет. Так как лица с особыми потребностями постоянно находятся в группе риска по здоровью, риск просрочки платежей стремительно растет. В результате оптимальный срок ипотечного кредитования для инвалидов составляет не боле 3-5 лет. Но даже в этом случае банки неохотно идут на подобные сделки.

Банки, кредитующие инвалидов

Законодательство России защищает права граждан с особыми потребностями. Независимо от того, постоянная инвалидность или временная, каждый человек полностью защищен со стороны правительства. Благодаря господдержке инвалиды получают те же права, что и остальные лица, в том числе в сфере банковского кредитования. Исходя из вышесказанного, каждый банк может предоставить ссуду лицам с особыми потребностями. Многое зависит от пакета документов предоставляемого физ лицом, срока кредитования, требуемой суммы.

Рассмотрим наиболее выгодные предложения от крупнейших банков:

Название банка

Срок кредита, гг.

Сумма займа

Процентная ставка, %

Ренессанс

2-5

30-700 тыс. р.

11,9-25,7

Альфа-Банк

1-5

50 тыс. р.-1 млн. р.

11,9-25

МКБ

0,5-15

50 тыс. р.-3 млн. р.

14

Тинькофф

До 3

50 тыс. р.-1 млн. р.

11,99

Сбербанк

До 5

30 тыс. р.-1 млн. р.

12,9-20

Сити Банк

1-5

100 тыс. р.-2,5 млн. р.

13-22

Россельхозбанк

До 6-7 лет

100 -750 тыс. р.

От 10-11

По статистике с каждым годом банки все охотнее кредитуют лиц с инвалидностью. Причем требования в отношении справок, документов становятся все проще, лояльнее.

Порядок подачи заявки, получения займа

Для начала важно подыскать банк, занимающийся кредитованием лиц с особенными потребностями. После этого надо проконсультироваться с банковским специалистом, получив подробную информацию о кредитных продуктах, предлагаемых банками. С собой желательно взять основные документы, удостоверяющие личность, подтверждающие уровень доходов.

  • Паспорт гражданина России с указанием места прописки, фактического проживания
  • Пенсионное удостоверение с отметкой присвоенной группы инвалидности.
  • Лицевой счет пенсионного страхования, идентификационный код из налоговой.
  • Бумага о размере начисляемой пенсии.
  • Справка о зарплате за последние 3-6 месяцев, другие бумаги, подтверждающие размер ежемесячного дохода.
  • Документы, подтверждающие право собственности на жилье, транспортное средство, другое имущество.

Далее оформление займа проходит по стандартной процедуре, как и в случае с обычными гражданами. Сотрудник банка проверяет соответствие документов, подбирает оптимальные кредитные пакеты.

Как повысить шансы на одобрение заявки

  1. Подать заявку на ссуду с залоговым обеспечением. Это возможно в случае, если инвалид владеет транспортным средством, недвижимостью, которая не является единственным имеющимся во владении жильем: домом или квартирой.
  2. Подать документы на займ с поручителем. Поручитель, как и инвалид, обязан предоставить пакет документов, подтверждающих личность, источники, уровень дохода. Желательно, чтобы у него не было никакой группы инвалидности.
  3. Договориться с лечащим врачом о выписке справки о состоянии здоровья. Желательно, чтобы на момент выдачи бумаги жизненные показатели были в порядке, что повысит шансы на одобрение заявки.

Если собрать пакет документов, обратиться за помощью к родственникам, друзьям, которые смогут выступить поручителями, оформить займ будет проще. Трудностей также не возникнет, если при наличии группы, пенсии от государства инвалид продолжает работать, сможет подтвердить доход официально. Взять небольшой займ можно будет без залога, поручителей. Когда нужна большая сумма, без залогового обеспечения, поручительства не обойтись.

Какое имущество считается ликвидным залогом

Залог ликвидного имущества – один из распространенных вариантов обеспечения займа. Для ипотеки, автокредитования в залог автоматически остается покупаемое жилье, авто. Какое имущество станет залогом в других случаях? Это может быть:

  • Приватизированная квартира, дом с прилегающим участком, другими постройками, отдельно участок, нежилые (коммерческие) объекты недвижимости.
  • Авто, спецтехника, другой транспорт на ходу, полностью готовый к эксплуатации.
  • Векселя, акции, облигации, иные ценные бумаги.
  • Личное имущество, имеющее ценность, например, быттехника, мебель, компьютеры. Также производственные станки, торговое оборудование, ценные товары (сырье, скот, готовая продукция).
  • Драгметаллы, ювелирные украшения, антикварные вещи, прочее.

Банки охотно оформляют ссуды, если лицо владеет чем-то, имеющим ценность. В случае просрочки, невыплаты долга он сможет быстро реализовать залог, вернув ссуженные деньги. Главное, чтобы залоговое имущество помимо ценности, не фигурировало в судебных тяжбах, было освобождено от любой формы обременения, не было передано в залог по иным долговым обязательствам.

Кто может стать поручителем

Поручительство – инструмент, повышающий шансы на одобрение заявки на кредитование инвалида. Обязательство погасить займ вместо заемщика может брать на себя физическое, юридическое лицо. Перечислим конкретно, кто может выступить поручителем в данной ситуации:

  • Супруга (супруг) соискателя займа, но только если не являются созаемщиками.
  • Совершеннолетние родственники, члены семьи.
  • Коллеги, друзья, другие третьи лица, не связанные с заемщиком родственными узами.
  • Юридические лица, включая ИП.

Поручительство – рискованный шаг, ведь поручитель становится полноправным участником кредитного соглашения. В этом случае помимо стандартного кредитного соглашения дополнительно оформляется договор поручительства. К поручителю банк-кредитор предъявляет те же требования, что и к соискателю ссуды.

  • Поручителем должно выступать совершеннолетнее, платежеспособное лицо, способное гарантировать погашение задолженности.
  • Поручитель должен иметь постоянный, стабильный доход, подтвердить это официально.
  • Что касается возрастного ценза, на момент получения кредита поручителю должно исполниться 18 лет. На момент окончания обязательств, связанных с выплатой долга, – не более 65 лет.
  • Зачастую для соискателей кредита возрастом до 21 года поручительство одного из платежеспособных родителей становится обязательным условием получения денег.

Займ под депозит

Наличие крупного депозита, равного или превышающего размер ссуды – надежное обеспечение кредита. Тем более, если вклад находится в банке, где планируется брать кредит. Часто финучреждения сами инициируют выдачу займа, если потенциальный заемщик является держателем депозита на большую сумму.

Депозит считается высоколиквидным обеспечением. В случае невозврата долга банк спишет сумму с депозитного счета заемщика. С него также будут списываться ежемесячные платежи, если заемщик не внес платеж вовремя иным способом.

Депозит – выгодное обеспечение и для самого заемщика. Это хорошая подстраховка, если в результате непредвиденных обстоятельств исчезнет возможность платить по счетам способами, оговоренными в кредитном договоре. Однако стоит учитывать, что оставляя депозит в залог, распоряжаться им в полной мере можно будет только после закрытия обязательств по кредиту. Кроме того, досрочное погашение в этом случае не представляется возможным.

Страховка как дополнительное обеспечение

В большинстве финучреждений страховка становится дополнительным обеспечением. Что предлагают застраховать соискателю кредита:

  • Личную жизнь, оформив страховой полис на случай полной утраты трудоспособности, потери официальной работы, смерти.
  • Предмет залога, который страхуют на случай порчи, уничтожения третьими лицами, в результате стихийных бедствий, непредвиденных обстоятельств.

Страховой полис оплачивает соискатель займа, его стоимость напрямую зависит от рисков, входящих в полис страхования. Он имеет право приобретать разные страховые полисы, участвовать одновременно в нескольких программах. Обязательным считается страхование предмета залога, а оформлять страховку здоровья, платежеспособности человек в праве в добровольном порядке.

Как оформить займ неработающему инвалиду

Банки предлагают программы кредитования временно неработающим инвалидам, но процентная ставка зачастую очень высока. Что делать, чтобы не переплачивать?

  • Оформить ссуду на одного из работающих родственников. В этом случае родственник и инвалид заключают между собой письменный договор займа по упрощенной схеме.
  • Если нужен небольшой займ, можно оформить пластиковую кредитную карту. Для ее оформления понадобится минимум документов.
  • Более крупные ссуды удастся получить только под обеспечение. В залог банку оставляют транспортное средство, недвижимость, которые впоследствии можно сдавать в аренду.

Если вышеперечисленные варианты не подходят, стоит попробовать подать заявки во все банковские учреждения, указывая в качестве источника дохода пенсионное обеспечение. Главное – представить официальный документ, подтверждающий факт получения ежемесячного дохода.

Получение займа на 5 лет под пенсию по утрате трудоспособности

Если необходимо срочно получить займ на крупную сумму, у неработающего, но получающего пенсию инвалида остается единственная возможность – оформить кредит под залог жилья, в котором прописан, проживает на данный момент.

  • Помимо бумаг, удостоверяющих личность, потребуется предъявить оригиналы документов, подтверждающих собственность на недвижимость.
  • Дополнительно приложить справку с перечнем лиц, прописанных в закладываемой жилплощади. После чего объект залога будет подвержен первичной экспертной оценке.
  • Также физлицу зачастую предлагают оформить страховку на личную жизнь, имущество, становящееся объектом залога.

После выполнения вышеперечисленных пунктов банк принимает решение о предоставлении займа, размере, сроках кредитования.

Если банк отвечает отказом, ссылаясь на недееспособность человека

Банковские учреждения вправе отказать в кредитовании каждому, кто обратился за кредитом, не указывая оснований, причины. Однако если финучреждение делает это, прямо указывая на утрату трудоспособности, человек вправе оспорить отказ.

  • Важно зафиксировать факт отказа, получив его в письменной форме, с конкретным указанием почему, что стало причиной.
  • Как вариант – зафиксировать ответ сотрудника банка, записав диалог на аудио, видео.

После обратиться в центральный офис банка, чтобы обжаловать решение, ссылаться на дискриминацию личности, заявляя об оспаривании действий банка в суде. В ряде случаев финучреждения идут на уступки, предлагая ссуду взамен на отказ от подачи искового заявления.

Кредиты для всех категорий населения выдает «БИК-Финанс»

Если банки отказываются кредитовать, а деньги нужны срочно, обратитесь в компанию «БИК-Финанс». Здесь выдают ссуды обычным гражданам, лицам с инвалидностью, пенсионерам, тем, у кого есть просрочки по другим обязательствам, кредитная история оставляет желать лучшего. Наша компания готова кредитовать из собственных активов, стать Вашим представителем в крупнейших банках России. Наши деловые партнеры – ипотечный банк «Дельтакредит», «РоссельхозБанк», «Совкомбанк», «Банк Возрождение», «Сбербанк», другие. С нашей помощью удастся найти компромисс, получив займ в одном из финучреждений.

Главный аргумент в одобрении заявки в «БИК-Финанс» – наличие ликвидного имущества, а не кредитная репутация соискателя займа. Мы выдаем кредиты под недвижимое имущество: квартиру, комнату, долю жилплощади, апартаменты, нежилые помещения. Предложим выгодный пакет кредитования на время продажи, при необходимости оформим ипотеку. Вас интересует потребительский займ? Все подробности можно узнать тут. Хотите оформить рефинансирование просроченных кредитов? Перейдите на эту страницу с лучшими предложениями банков. Свяжитесь с нами по телефону 8 (495) 241-44-61. Не откладывайте на потом решение важных финансовых вопросов!