Процедура банкротства физического лица? В чем суть, какие последствия

Банкротство ассоциируется с чем-то непоправимым, фатальным. Однако все не так страшно, как кажется на первый взгляд. В ряде случаев это становится единственным выходом из сложного финансового тупика. Особенно, если случилось непредвиденное, выплачивать задолженность по кредитам, другим обязательствам нет ни малейшей возможности.

О нововведениях в законодательстве 

Процедура признания банкротства была введена не случайно. Правительств учло сложную экономическую ситуацию в стране, побеспокоившись о гражданах, не способных рассчитаться с кредиторами. До октября 2015 года в российском федеральном законодательстве отсутствовали инструменты, согласно которым физическое лицо, индивидуального предпринимателя (ИП) могли признать банкротом. Благодаря нововведениям теперь признать себя финансово несостоятельными могут не только юридические лица, но и простые граждане, ИП. Новый Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» стал для многих должников единственным разумным выходом.

  • Ведь если суд признает дебитора финансово несостоятельным, будут предложены оптимальные варианты решения проблем законным путем, то есть в правовом поле.
  • Если же суд признает дебитора безнадежным (нереальным к взысканию), долги будут списаны полностью.

Важно! После внесения правок в законодательстве участились случаи мошенничества со стороны третьих лиц, предлагающих услуги, помогающие стать банкротом. Стоит отметить, что дела рассматриваются исключительно через арбитражный суд, решение выносят конкретно по каждому заявителю. Если решитесь воспользоваться предложением сомнительных организаций, рискуете потерять деньги, не решив проблему.

Нормативные акты

Какие нормативы, акты, принятые в новом законодательстве, позволяют инициировать процесс банкротства физлиц, ИП:  

Федеральный закон о банкротстве, датированный 2002 г.

Регулирует общие нормы института банкротства любой категории лиц.

Федеральный закон о банкротстве физических лиц, ступивший в силу в октябре 2015 г.

Область регулирования – финансовая несостоятельность физлиц, ИП.

Ст. 65 Гражданского кодекса РФ

Регулирует права граждан, вынужденных признать свою несостоятельность.

Ст. ст. 196-197 Уголовного кодекса РФ

Регулирует вопросы уголовной ответственности за организацию фиктивного (преднамеренного) банкротства.

Ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ

Регулирует область, связанную с вопросами имущества, не подлежащего изъятию у должника при инициировании процедуры банкротства.

Кто вправе инициировать процедуру    

Признание несостоятельности физлица, ИП происходит исключительно через арбитражный суд, после подачи официального заявления в судебный орган. Кто вправе инициировать процесс:

Если речь о физлице

Если речь об ИП

Сам гражданин:

  • имеющий финансовые обязательства на сумму свыше 500 тыс. р.;
  • имеющий задолженность по потребительским, ипотечным кредитам, другим платежам более трех месяцев.

Сам предприниматель

Кредиторы:

  • банки, другие заемные организации;
  • налоговые, муниципальные органы;
  • лица, уполномоченные кредитором.

Кредиторы ИП, налоговые, муниципальные, другие государственные органы.

 

Заявление физлица об инициации процедуры не будет принято, если в числе финансовых обязательств фигурируют долги по выплате алиментов на несовершеннолетних, задолженности, связанные с возмещением ущерба, вызвавшего потерю здоровья.

Еще один важный момент. Заявление в арбитражный суд о признании банкротства ИП могут подать и заимодатели, требования которых относятся к задолженностям, не имеющим отношения к предпринимательской деятельности.

Важно! С 2018 года инициация и проведение процедуры банкротства гражданина допускается и при наличии задолженности меньше 500 тыс. р. Однако все индивидуально, каждая ситуация рассматривается судом отдельно.

Признаки финансовой несостоятельности     

Признаки, особенности банкротства гражданина и индивидуального предпринимателя практически идентичны. Ведь по сути ИП – это то же самое  физлицо или гражданин, владеющий правом вести предпринимательскую деятельность в статусе ИП. Что же конкретно указывает на финансовую несостоятельность:

Физлица

ИП

Общий размер задолженности – более 500 тыс. р. Просрочка по потребительским займам, другим кредитам – не менее трех месяцев.

Суммарная задолженность* по всем обязательствам превышает сумму в 500 тыс. р. При этом минимально допустимый размер задолженности перед одним кредитором – 10 тыс. р.

Общая сумма по долговым обязательствам настолько большая, что не перекроется фактическими доходами, после реализации личного имущества дебитора.

Отсутствуют деньги, недвижимость, антикварные вещи, драгоценности, другое ценное имущество, которое можно реализовать для покрытия задолженности.

Задолженность ИП в виде обязательных платежей, займов, прочее на порядок выше доходов,  рыночной стоимости имущества предпринимателя.

Лицо никогда не привлекалось к суду за мошенничество, кражу в особо крупных размерах, экономические преступления.

Просрочки по займам, обязательным платежам, другим выплатам составляет более трех месяцев.

 

* При расчете суммарной задолженности учитывают только те обязательства, которые напрямую связаны с ведением предпринимательской деятельности (бизнесом). 

Важно! Если сумма задолженности растет, с заимодавцами не удалось договориться, гражданин обязан заявить о своей финансовой несостоятельности. Сделать это необходимо в течение 30 дней с момента, когда выяснилось, что платить долги больше не представляется возможным. Если физическое лицо, ИП уклоняется от обязанности подавать заявление о признании банкротства, это грозит штрафом в размере 1-3 тыс. р. 

Процедура банкротства

 

Этапы признания финансовой несостоятельности

Подготовка. Подача заявления потенциальным банкротом, заимодавцем, уполномоченным государственным органом

Инициирование процедуры. Суд выясняет обоснованность заявления, в случае одобрения – начинает процесс.

Судебные прения, принятие решения. Судья на заседаниях рассматривает заявление. После выносит решение, от которого будет зависеть дальнейшая судьба физического лица.

Первый этап

Что необходимо предоставить:

  • Копия паспорта, другого документа, удостоверяющего личность.
  • Договора займа, расписки, другие бумаги, подтверждающие факт состоявшейся сделки, размеры задолжености.
  • Максимально полный точны перечень кредиторов, указанной суммой требований.
  • Выписка из Единого госреестра ИП (ЕГРИП), которую выдают, заверяют в налоговой.
  • Оригинал (копия) свидетельства о заключении (расторжении) брака.
  • Заверенная копия брачного договора (если имеется).
  • Документ, где есть перечень ценного имущества, принадлежащего заемщику. К нему также прилагается оценка всех финансовых активов.
  • Документ, где перечислены банковские счета с указанием сумм.
  • Копия СНИЛС (страхового свидетельства).

Кроме того, необходимо приложить данные о сделках, совершенных до подачи заявления в суд. Сумма всех операций должна превышать 300 тыс. р. справку, подтверждающую факт уплаты налогов за предыдущие три года, включая текущий. ИП необходимо предъявить справку о наличии, состоянии банковского счета, сведения, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Физлицам, считающимся безработным, нужно приложить справку, где зафиксирован этот факт. Гражданам, имеющим инвалидность, осуществляющим уход за нетрудоспособными родственниками также придется предъявить документальные свидетельства этих фактов.

К пакету бумаг также прилагают оригинал квитанции об уплате госпошлины, услуг финансового управляющего. Если у потенциального банкрота нет возможности оплатить госпошлину, услуги специалиста, прилагается ходатайство о предоставлении отсрочки.

  • При обращении в арбитражный суд лицо, инициирующее судебный процесс о несостоятельности, должно заполнить заявление, затем зарегистрировать документ в канцелярии.
  • Через определенное время после регистрации заявителю придет определение судьи с указанием, что заявление принято в производство. С ним могут прислать перечень документов, которые нужно предоставить дополнительно.

Второй этап

Наступает с момента получения определения о принятии заявления, инициировании процедуры банкротства. На этом этапе происходят судебные разбирательства, на весь период течения которых на должника накладываются ограничения:

  • Запрет на любые сделки, связанные с имуществом, принадлежащим потенциальному банкроту.  В перечень попадают акции, депозиты, движимое, недвижимое имущество.
  • Запрет на совершение сделок, связанных с денежными средствами, ценным имуществом стоимостью свыше 50 тыс. р. Однако, если назначенный управляющий даст письменное разрешение, сделки могут беспрепятственно совершаться.
  • Запрет на возможность выступать поручителем, оформлять потребительские ссуды, ипотеку, займы под залог недвижимости, другие кредиты. Действия разрешено совершать только с письменного разрешения финансового управляющего.
  • Запрет на передачу частично, полностью принадлежащего должнику имущества в виде пая в уставные фонды кооперативов, акционерных обществ. Кроме того, покупать доли, акции различных предприятий, компаний.

Если субъект судебных прений нарушит запрет, судья может отказаться признавать факт несостоятельности, вообще рассматривать дело.

Третий этап

В стадии ожидания судебного решения главным лицом, регулирующим отношение между потенциальным банкротом, судом, кредиторами является финансовый управляющий. Это специалист, имеющий профильное образование, опыт, лицензию, допуск к осуществлению подобного рода деятельности. Что входит в его обязанности:

  • анализировать материальное положение главного участника судебных прений;
  • находить, устанавливать признаки банкротства;
  • следить за неприкосновенностью имущества заявителя;
  • активно участвовать в переговорах, других мероприятиях, связанных с требованиями заимодателей, в том числе представлять им отчеты о своей деятельности;
  • контролировать, как выполняется план реструктуризации, других мероприятий, связанных с покрытием долгов заемщика.

Какое решение может быть вынесено по результатам судебных прений? Заявление удовлетворят, предложат решения, о которых будет рассказано чуть позже. Просьбу заявителя отклонят, если отсутствуют признаки банкротства, факт несостоятельности не будет доказан.

Что будет после суда

 

В случае вынесения положительного решения, судья предложит несколько способов, как выйти из замкнутого круга долгов:

  • заключить мировое соглашение между заимодателем и заемщиком;
  • реструктуризировать задолженности;
  • физлицо признается банкротом, долги покрываются после реализации ценного имущества.

Мировое соглашение   

Мировое соглашение – процедура, не имеющая ограничений во времени. После подписания взаимовыгодного соглашения заемщик и кредитор могут улаживать противоречия в сроки, оговоренные между собой. Что представляет собой мировое соглашение? Суть состоит в том, что заемщик берет на себя обязательства покрыть задолженности в сроки, которые устроят кредитора. Заимодатель со своей стороны делает условия выплат более лояльными, мягкими.

Полезно знать! Мировое соглашение можно подписать на любом этапе судебных разбирательств. Главное – правильно составить документ, предоставить на рассмотрение в суд.

После заключения мирового соглашения заканчивается мораторий на погашение требований заимодателя. Отменяется принятый ранее план реструктуризации, прекращается деятельность финансового управляющего. Заемщик рассчитывается с кредитором по новому графику, который страивает обе стороны.

Преимущества мирового соглашения:

  • договоренность сторон помогает решить материальные затруднения на условиях, приемлемых для заемщика, кредитора;
  • это позволяет сэкономить время, силы, средства (исчезает необходимость оплаты судебных издержек, услуг финансового управляющего);
  • для ИП это выгодно тем, что предпринимателю удается избежать неминуемой принудительной ликвидации.

Реструктуризация   

Процесс по времени может длиться 4-6 месяцев. Начинается с того, что суд утверждает план, направленный на восстановление платежеспособности ответчика, решение вопросов, связанных с задолженностью. Почему это выгодно:

  • продляются сроки кредитования;
  • снижается размер ежемесячных выплат;
  • штрафы отменяются на льготный период либо совсем.

Реструктуризация менее привлекательна, чем мировое соглашение, но, несомненно, выигрывает, если сравнивать с объявлением банкротства, продажей активов, имущества за долги. Кроме того, ответчик получает еще одну привилегию: приостанавливается начисление пени, штрафов.

Полезно знать! Реструктуризация предусмотрена только в случае, если должник имеет финансовые активы, дополнительный источник, чтобы удовлетворить новые требования заимодателя.

Продажа имущества для покрытия долга    

Процесс, результатом которого станет процедура, когда имущество должника будет реализовано с целью удовлетворения требований кредиторов. По длительности занимает не более полугода, становится компромиссом, если стороны не смогли договориться по-другому. После того как физлицо признается банкротом, ликвидное имущество продается с аукциона, вырученная сумма идет на покрытие задолженности.

Имущество, которое подлежит продаже

Имущество, запрещенное к реализации

Движимое, недвижимое имущество, активы, принадлежащие ответчику, включая нажитые в совместном браке.

Недвижимость, являющаяся единственной жилплощадью ответчика.

Недвижимость, приобретенная по ипотеке, даже если считается единственной жилплощадью банкрота.

Бытовая техника, предметы личного пользования, все, чья стоимость оценивается менее 300 тыс. р.

Доля квартиры, нажитая в совместном браке.

Домашние питомцы, государственные награды, представляющие особую ценность.

Полезно знать! При реализации имущества, подлежащего продаже, в первую очередь уходят с молотка активы, имеющие более высокую рыночную стоимость. Это недвижимость, транспортные средства, акции, драгоценности, антиквариат, предметы роскоши.

Назначенный судом управляющий оценивает все, что ценно, разрешено к продаже, чтобы оплатить долги. Однако заемщик, кредитор вправе оспорить оценку в судебном порядке. В случае возникновения споров процедуру оценивания передают независимым экспертам.

Каков порядок удовлетворения требований после реализации имущества:

  • Первыми гасятся долги по алиментам, оплате услуг управляющего.
  • После удовлетворяются претензии по возмещению ущерба здоровью физических лиц.
  • Далее погашается задолженность по заработной плате.
  • В конце удовлетворяются требования оставшихся заимодателей.

Если суммы, вырученной от реализации активов, не хватает на погашение долгов в полном объеме, средства пропорционально распределяют между всеми кредиторами.

Остаток нереализованного, например, ценные вещи, недвижимость, антиквариат, могут быть предложены заимодателям в натуральном виде. Если истец отказывается, вещи, собственность возвращаются задолжавшего кредиторам физлицу.

Могут ли списать долги    

После реализации того, что принадлежит должнику, израсходования всей вырученной суммы могут остаться непогашенные долги. В этом случае судья может принять решение списать оставшееся задолженности. Что это может быть? Ссуды, взятые у частных лиц, претензии по кредитам. Кредитным картам. Просрочки по сборам, налогам, долговым распискам, коммунальным платежам.

Важно! Списывают долги очень редко. Судья будет вынужден принять такое решение, если альтернатив попросту нет.

Что такое фиктивное банкротство, чем опасно 

Публичное объявление о финансовой несостоятельности, по факту не имеющее никакой фактической подоплеки считается мнимым (фиктивным) банкротством. Простыми словами – обыкновенное мошенничество. С какой целью это делается, несмотря на затратность, длительность процесса? В классическом варианте главным аргументом становится личная выгода, желание избежать долговых обязательств, не потеряв личное имущество, денежные средства.

  • Факт признания несостоятельности предполагает, что на момент объявления об этом приостанавливаются все исполнительные производства по принудительному взысканию задолженностей.
  • Снимается арест с активов, счетов должника, приостанавливается начисления  неустойки по просрочкам, прекращаются отдельные ограничительные меры.

Важно! Выгод для ответчика может быть на порядок больше. Все индивидуально, акутально для каждого отдельного случая.

Что касается кредиторов, то фиктивное банкротство для них абсолютно невыгодно. Без инициирования процедуры у них оставалась бы возможность в законном, правовом поле продолжить взыскания. Рано или поздно, это возымело бы должный эффект. Заявка же о финансовой несостоятельности должника чревата для заимодателя тем, что велик риск вернуть лишь часть средств, либо не получить вообще ничего (если суд признает дебитора безнадежным). 

Полезно знать! За заведомо ложное, фиктивное банкротство инициатору, главному действующему лицу грозит административная и уголовная ответственность.

Можно ли стать мнимым банкротом, не желая этого  

 

Законопослушные граждане вполне могут стать участниками махинаций, не желая оного. Виной всему – стремление сэкономить время, деньги, ведясь на уловки недобросовестных «специалистов». Почему люди так необдуманно ведут себя?

  • Одних привлекают обещания аферистов максимально ускорить процесс банкротства.
  • Других – стремление как можно быстрее снять ограничений со счетов, активов.
  • Третьих влечет возможность заключения выгодного договора о реструктуризации долга.

Как максимально обезопасить себя, избежать ответственности за мошенничество? Прежде всего – выбирать юристов с проверенной репутацией, интересоваться опытом, квалификацией, читать отзывы о специалистах. Также стоит изначально понимать, что стремление к выгоде – это огромный риск, который не всегда оправдан. Бывают ситуации, когда лучше действовать благоразумно, не преступая закон.

Что еще можно посоветовать тому, кто планирует инициировать процедуру банкротства?

  • Прежде чем подавать заявление в арбитражный суд необходимо тщательно проверить документы. Причем не только на подлинность, но и на наличие (отсутствие) описок, ошибок, помарок.
  • Еще один способ обезопасить себя – самостоятельно, либо с помощью эксперта проанализировать пакет документов, особое внимание, уделяя бумагам, связанными с различными денежными операциями, счетами, сделками.

Полезно знать! Разного рода сомнительные схемы банкротства больше распространены среди юрлиц. Это объясняется тем, что закон о несостоятельности физлиц, ИП принят сравнительно недавно. Тем не менее, нужно быть начеку. Любые нарушения процедуры недопустимы, караются законом.

Последствия банкротства

 

  • Физлицо, признанное банкротом, не вправе вновь признаваться несостоятельным в ближайшие пять лет (период отсчитывается с момента, когда официально улажены предыдущие неурядицы).
  • В течение пяти лет после признания несостоятельности физлицу запрещено регистрировать ИП, открывать собственный бизнес. Также занимать руководящие должности на предприятиях, в организациях, фирмах любой формы собственности.
  • В течение трех лет физлицу запрещено выезжать за рубеж (за исключением случаев, когда запрет оспорен через суд, решение вынесено в пользу заявителя).
  • Бывшему банкроту будет сложно устроиться на работу, поменять сферу занятости. Ни один руководитель предприятия не захочет связываться с субъектом, у которого были материальные проблемы.
  • Банки, финансовые компании отказываются выдавать потребительский займ, ссуды на время продажи, любой другой кредит несостоятельным лицам. Кроме того, после завершения процедуры банкротства кредитная история главного участника процесса заносится в черный список.

Важно! С одной стороны объявление о несостоятельности считается хорошим способом решить финансовые проблемы. С другой стороны, возникающие в будущем ограничения, могут существенно подпортить нервы, репутацию, здоровье. Юристы всегда советуют крепко подумать, стоит ли вообще начинать процедуру судебных разбирательств. В любой ситуации помнить, чем рискуешь, какими последствиями чревато. 

 

Как не допустить краха

 

 

Каких ситуаций стоит избегать

Почему и как это сделать

Не ввязываться в сомнительные предприятия, махинации, аферы

Представители фирм-однодневок обещают «золотые горы», в результате делают Вас виновником денежных махинаций.

Следить за тем, чтобы совпадали юридический и фактический адреса

Совпадение адресов облегчает мониторинг материальных средств, долгов, позволяет четко отследить момент, если вдруг на Вас подали иск в суд.

Периодически проверять, нет ли Вас в списке несостоятельных лиц

На официальном сайте арбитражного суда есть перечень физических, юридических лиц, признанных несостоятельными. Для этого в базу данных вводится фактический адрес, после чего вся информация высвечивается в поле «Ответчик».

Если кредиторы грозят подать иск, постараться быть на шаг впереди

Для этого с момента первой угрозы нужно начать документировать каждую операцию, что поможет отслеживать движение средств, возможно – не допустить краха, вовремя уплатить задолженность.

Подать заявление в арбитражный суд самостоятельно, не дожидаясь, пока это сделает заимодатель

Это позволит контролировать ситуацию, выбрать арбитражного управляющего на свое усмотрение.

Решить вопросы до того, как кредиторы подали в суд

При просрочке выплаты 500 тыс. р. сроком более 30 дней заимодатели, уполномоченные органы имеют право подать иск. Ситуация становится особенно опасной, если в арбитражный суд подают иск несколько объединившихся кредиторов. В этом случае участниками обвинения могут стать пять человек (организаций), каждому из которых заемщик задолжал по 100 тыс. р.

Если иск подан – немедленно погасить все долги

По закону ответчику дается не более 35 дней, чтобы решить вопросы с кредиторами. В противном случае будет запущен процесс о признании несостоятельности, право погашения долгов утратит силу.

·         Физлицо, признанное банкротом, не вправе вновь признаваться несостоятельным в ближайшие пять лет (период отсчитывается с момента, когда официально улажены предыдущие неурядицы).

·         В течение пяти лет после признания несостоятельности физлицу запрещено регистрировать ИП, открывать собственный бизнес. Также занимать руководящие должности на предприятиях, в организациях, фирмах любой формы собственности.

·         В течение трех лет физлицу запрещено выезжать за рубеж (за исключением случаев, когда запрет оспорен через суд, решение вынесено в пользу заявителя).

·         Бывшему банкроту будет сложно устроиться на работу, поменять сферу занятости. Ни один руководитель предприятия не захочет связываться с субъектом, у которого были материальные проблемы.

·         Банки, финансовые компании отказываются выдавать потребительский займ, ссуды на время продажи, любой другой кредит несостоятельным лицам. Кроме того, после завершения процедуры банкротства кредитная история главного участника процесса заносится в черный список.

Важно! С одной стороны объявление о несостоятельности считается хорошим способом решить финансовые проблемы. С другой стороны, возникающие в будущем ограничения, могут существенно подпортить нервы, репутацию, здоровье. Юристы всегда советуют крепко подумать, стоит ли вообще начинать процедуру судебных разбирательств. В любой ситуации помнить, чем рискуешь, какими последствиями чревато. 

Как не допустить краха