Пролонгация кредита и ее особенности

Если всего лишь 10-20 лет назад россияне «опасались» брать кредиты в банке, то сегодня это стало общепринятой нормой. При этом наши сограждане не боятся оформлять не только краткосрочные потребительские займы, со срок возврата в 1-3 года, но и такие кредитные долгосрочные программы, как ипотечный кредит, автокредит и так далее. Зная, из чего складываются ежемесячные платежи по долговым обязательствам (проценты по ставке и основной долг), а также учитывая размер доходов (заработная плата, другие источники денежных средств), потребитель может тщательно взвесить свои возможности, планируемые расходы, потребности семьи. Но нередко возникают такие ситуации, когда перед заемщиком встают непреодолимые трудности, мешающие своевременному внесению платы. Это может быть длительная болезнь, увольнение с работы, снижение заработной платы и так далее. 

Что такое пролонгация кредита?

 Но даже если у заемщика возникают финансовые трудности, кредит он, все равно, обязан погасить. Это нужно не только клиенту, но и самому банку. Чтобы избежать потерь, финансовыми организациями разработан ряд мер, позволяющих ослабить на клиента давление, дать ему возможность «собраться с силами» и погасить долг. Среди таких инструментов как рефинансирование, реструктуризация предусмотрена и возможность продления срока договора – пролонгация.

Возможность увеличения периода действия договора выгодна и должнику и кредитору. Финансовая организация получает предоставленный кредит и проценты, предусмотренные условиями договора. Заемщик избегает ухудшения кредитной истории, других отрицательных последствий, к которым может привести просрочка. Для того чтобы банк пошел навстречу должнику и принял положительное решение по вопросу о продлении срока действия договора (пролонгации) и снижении размера ежемесячной выплаты, руководством учреждения оцениваются следующие факторы:

  • размер заработной платы заемщика;
  • наличие дополнительных источников дохода;
  • кредитная история должника;
  • причины возникновения задолженности и так далее.

После рассмотрения этих и других характеристик сложившейся ситуации специалисты банка разрабатывают программу для каждого конкретного случая. В то же время вариантов пролонгации существует всего два. Это может быть изменение графика внесения платежей, в то время как срок окончания договора (полное погашение долга) остается неизменным. Второй способ предполагает увеличение периода, отведенного на погашение кредита.

Как получить пролонгацию?

В большинстве случаев пролонгация предусматривается либо условиями договора, либо требованиями самого банка. Однако услуга предоставляется не всем клиентам банка. Для ее получения необходимо соблюдение одного или нескольких условий, которые могут затруднить заемщику возможность исполнить взятые на себя обязательства. Возникновение сложной ситуации обычно не зависит от самого должника и может определяться:

  • потерей основного места работы: увольнение в связи с сокращением штатов, закрытием предприятия и по другим уважительным причинам;
  • сложной болезнью, требующей долговременного лечения, затраты денежных средств;
  • катастрофа, авария, приведшая к потере трудоспособности;
  • другие форс-мажорные обстоятельства.

Наиболее лояльно руководство банка относится к своим постоянным клиентам, которые участвуют в зарплатных проектах банка, неоднократно брали кредит и успешно его погашали, не допускали несвоевременных выплат. Дополнительным плюсом для принятия положительного решения может стать наличие обеспечения, которое было предоставлено при заключении кредитного договора (залога, поручительства).

Предприниматель, у которого не ухудшилось финансовое положение, а просто изменился период поступления денежных средств, также может рассчитывать на пересмотр условий договора (графика внесения платежей) с возможностью перенесения сроков ежемесячных выплат на более позднее время.

Для того чтобы повысить шансы на принятие благоприятного решения со стороны банка, не нужно ждать момента, когда просрочка произойдет. Обращаться с заявлением следует заблаговременно.

Оформление пролонгации

Процедура пролонгации является одним из видов реструктуризации, поэтому обращаться за услугой нужно в тот банк, которым кредит был выдан. Кроме заявления, которое оформляется согласно требованиям банка,  потребуются следующие документы:

  • ксерокопия паспорта и ИНН;
  • справка с места работы;
  • документ, который является основанием для обращения за пролонгацией кредита, это может быть справка из больницы, ксерокопия трудовой книжки (при увольнении), справка из фонда занятости о постановке на учет и так далее.

Руководство банка само определяет перечень необходимых документов, в котором могут быть и другие справки, подтверждения. Если причина будет признана уважительной, то между кредитором и заемщиком заключается дополнительное соглашение, в котором определяются новые условия погашения займа: увеличивается срок действия договора, повышается процентная ставка, переносятся даты выплат (меняется график платежей).

Как уже упоминалось, пролонгация выгодна не только должнику, но и кредитору, поскольку оформление нового займа обойдется дороже, чем пролонгация уже действующего. Кроме того поиск нового заемщика займет некоторое время, а по старой ссуде пойдет просрочка и деньги на счет банка не поступят. Новый договор обычно предусматривает более жесткие условия для должника: выше процентная ставка, увеличение срока погашения, что позволяет банку получить дополнительную прибыль.

Прежде чем обращаться к руководству финансовой организации с заявлением о пролонгации следует тщательно взвесить все имеющиеся параметры, ведь пролонгация договора выполняется только один раз и рассчитывать на повторное продление срока или изменение условий соглашения не стоит. Поэтому необходимо тщательно рассчитать срок погашения, размер предполагаемых выплат, оценить их оптимальность и возможность своевременного внесения.