Просрочка по кредиту: действия банка, что делать должнику

Траты за счет заимствованных у банка средств – распространенная практика во всем мире. Россия не стала исключением. Согласитесь, большинство наших соотечественников хотя бы раз в жизни сталкивались с необходимостью оформить займ. Чаще всего это делают, если срочно нужна крупная сумма. Кредит берут на ипотеку, покупку авто, коммерческой недвижимости, открытие бизнеса. Потребительские займы оформляют на учебу детей, чтобы поправить здоровье, решить другие насущные проблемы. Несмотря на то, что долг нужно погашать не сразу, а постепенно, все равно могут возникнуть материальные трудности, как следствие – просрочки по кредиту. Какими будут действия банка в этом случае? Как заемщику поступать с просрочкой, накопившимися долгами?

Просрочка по займу, что это значит

На этапе оформления кредитного соглашения соискателю займа будет предложено два варианта выплаты задолженности: 

  • Аннуитетными платежами, то есть одинаковыми частями, которые вносятся каждый месяц до тех пор, пока недоимка не будет покрыта целиком. Вносимая сумма будет состоять из части тела кредита, переплаты. Причем в первые месяцы выплат погашается малая толика основной задолженности. Львиную долю суммы к оплате будут составлять начисленные проценты.
  • Дифференцированными платежами, когда ежемесячно вносятся разные суммы, размер которых от выплаты к выплате уменьшается. В этом случае обязательный платеж также будет состоять из части основного долга, процентов. Однако, в отличие от аннуитетного, большая часть вносимой суммы пойдет на погашение именно тела кредита.

Важно! Финучреждения заинтересованы в возврате средств, всегда готовы идти на компромисс, если дебитор докажет временную неплатежеспособность. Банки могут освободить от начисления пени, штрафов, снизить размер платежа, откорректировать график платежей в пользу клиента.

На лояльность со стороны финучреждения можно рассчитывать в ситуации, когда соискатель ссуды один раз допустил просрочку. Если же задолженности постоянные, клиент избегает общения с банком, его вносят в черный список злостных неплательщиков со всеми вытекающими последствиями.

Как узнать остаток по займу 

 

Обратиться в компанию, где оформлялось кредитное соглашение

Способ позволяет узнать точную сумму задолженности. Кроме того, визит к кредитору станет инструментом, который поможет избавиться от проблем с минимальными потерями. Работники кредитной компании не только помогут рассчитать задолженность, вплоть до копейки. С ними можно договориться об отсрочке платежа или чтобы не начислялись пеня, штрафы. Кроме того, в организации выдадут документ, который пригодиться в ситуации, когда дело доходит до судебных разбирательств.

Самостоятельно

Размер задолженности можно узнать и самому, однако для этого нужно знать все тонкости, подпункты договора. Ведь при расчетах надо учитывать малейшие нюансы: когда, на каких условиях подписывалось соглашение, какие обязанности принимала на себя та или иная сторона, какая комиссия предусмотрена за каждый день просрочки платежей, иное.

Длительность просрочки, последствия

От 3 до 5 дней

30 дней и более

90 дней и более

Факт просрочки – это, прежде всего, испорченная кредитная история. Если задержка происходит ежемесячно, регулярно, дебитору будет предложено выплатить штраф, пеню (обычно сумма фиксированная).

Первое, что предпринимают сотрудники финучреждения – пытаются связаться с должником по телефону, письменно, напоминая о задолженности. Если на этом этапе удается договориться, банк даже может отказаться от начислений пени, штрафа. 

Если клиент не идет на контакт, не представил документы о невозможности выплачивать займ, его дело передают в службу безопасности, действующей более строго, жестко.

Моральное давление, законно или нет?

 

Моральный прессинг – довольно действенный инструмент, который зачастую заставляет недобросовестного дебитора все же начать диалог с банком. В чем выражается психологическое давление:

  • Недобросовестному клиенту угрожают уголовным делом за мошенничество. Это незаконно, особенно если договор был составлен на основании оригинальных, а не поддельных документов.
  • Угрозы описать личное имущество. Это также незаконно. За исключением ситуаций, когда то, чем владеет заимодатель, является предметом залога, либо вопросом его реализации уже занимаются судебные приставы.
  • Запугивание лишить дебитора родительских прав. К счастью, это также не входит в функции банка. Лишить родительских прав могут исключительно органы опеки, попечительства.

Что банк вправе сделать по закону

Если дебитор не успевает выплатить платеж в сроки, возникает просрочка, в ответ на которые банком-кредитором назначаются санкции. Это пени, штрафы, другие неустойки, прописанные в договоре кредитования. Также масса других вполне законных действий.

Пеня, штрафы

При возникающих просрочках банк, прежде всего, назначает штрафные санкции – неустойку (пеню), штраф, которые вынудят платить добровольно, через суд.

  • Размер неустойки зависит от того, сколько по времени не вносятся платежи по договору займа. При этом пеня и штраф могут назначаться одновременно. Суммарно это заканчивается тем, что величина задолженности растет семимильными шагами.
  • Каков размер ежедневной пени? Это зависит от внутренней политики финучреждения. Например, в ВТБ24 пеня составляет 0,06% от суммы непогашенного долга. В Сбербанке – 0,5%, в Альфа-Банке – 1-2% в зависимости от условий, типа кредитного договора.

Кстати! Взыскание просроченной ссуды регулируется § 1, гл.4 Гражданского кодекса (ГК) РФ. Если были нарушены сроки, банк, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, может потребовать выплатить кредит раньше срока, с процентами. Нормативно-правовое обоснование необходимости выплачивать неустойку, штраф регулируется ст. 330 п. 1, ст. 395 ГК РФ.

Что касается штрафов, они считаются единоразовой санкцией, бывают нескольких видов:

  • Фиксированный платеж, который начисляется как плюс к каждой просрочке.
  • Штраф в виде процента от всей суммы задолженности, начисляемого за каждый день просрочки.
  • Штраф в виде процента от суммы невыплаченного долга.
  • Прогрессирующий, начисляемый по нарастающей, с определенным шагом. (Например, 250, 500, 750, 1000 р. и так далее).

Другие законные инструменты

 Списание долгов со счетов должника

Это возможно, если:

  • провинившийся, задолжавший клиент имеет счет в банке, которому должен;
  • возможность покрытия займа прописана в договоре;
  • дебитор дает согласие погасить займ таким способом.

Взыскание долга с поручителей

К долговой материально ответственности могут привлекаться поручители. Правда, лишь в ситуациях, когда это прописано в пунктах кредитного соглашения.

Обращение к нотариусу за исполнительной подписью

Это возможно, если предусмотрено условиям договора.

Привлечение коллекторов

Переуступка требований происходит в ситуациях, когда сторонам не удалось договориться, найти консенсус.

Судебные разбирательства

Если сумма долга не превышает 500 тыс. р., финучреждение обращается в мировой суд. Если займополучатель безмолвствует в течение 14-15 дней, судья удовлетворяет жалобу, судебные приставы приступают к процедуре принудительного взыскания недоимки с ответчика.

Кстати! Постоянные звонки из банковского колл-центра, угрозы передать все в руки коллекторов, привлечь к делу судебных исполнителей – это вполне законные инструменты, которыми успешно пользуются все финансовые структуры, которым задолжали.

Досудебные разбирательства

 

Займополучателю начинают звонить уже на 3-4 сутки после просрочки. Однако серьезные проблемы начнутся, если займ не погашается более 90 дней. После этого банковская структура передает дело своей службе безопасности. Либо за небольшое вознаграждение – на аутсорсинг коллекторским агентствам, компаниям. Какие права у коллекторов есть по закону? Они могут:

  • звонить заемщику, напоминать о долге, но не чаще одного раза в сутки, восьми раз в месяц;
  • писать на электронную почту должника, но не более двух писем в сутки;
  • лично встречаться с займополучателем, но не чаще, чем раз в неделю;
  • проникать на территорию (в квартиру, дом) ответчика, но только с его согласия.

Представители коллекторских агентств, компаний не имеют законных прав тревожить звонками до 8 часов утра, ночью. Не представляться, общаясь с заемщиком. В права коллекторов не входят полномочия, прибегать к физическому воздействию, тем более – угрожать родственникам, близким. Также – ограничивать ответчика в правах, возможности свободного передвижения.

Если дело передано в суд

Если дело доходит до судебного разбирательства, зачастую решение принимается не в пользу ответчика. Особенно, если финансовая компания предоставляет пакет документов, подтверждающих недоимку. Если же права заемщика нарушены, у него есть 10 дней, чтобы оспорить постановление судебной инстанции. В противном случае решение о принудительном взыскании долга передается исполнительной службе (приставам).

  • Обязанности приставов – комплекс работ, направленных на тесную работу с ответчиком с целью любыми законными способами удовлетворить требования кредитора.
  • Действия исполнительной службы регламентируются Федеральными законами №118, 229. В них четко прописаны права, обязанности, рамки служебных полномочий приставов.

Этапы принудительного взыскания

Как уже говорилось, после того, как суд вынес решение об удовлетворении просьбы истца, у ответчика есть 10 дней, чтобы подать апелляцию. Если решение не было оспорено, через 15 суток бразды дальнейшего управления ситуацией передаются исполнительным службам. Через шесть дней приставы приступают к действиям. Иными словами в силу вступает процедура принудительного взыскания долга. Что происходит? Какие действия входят в перечень полномочий судебных приставов?

Арест имущества

Прежде чем приступать к аресту приставы выявляют, каким ценным имуществом владеет ответчик. Для этого подают запросы в Росреестр, ГИБДД, ФНС, другие органы. После обнаружения ценных объектов происходит следующее:

  • недвижимость, авто, другое имущество предварительно оценивают на предмет рыночной стоимости, ценности;
  • задействуют комплекс мер, направленных на обеспечение сохранности объектов вплоть до реализации в пользу истца.

На этапе ареста займополучатель не имеет права распоряжаться имуществом: реализовывать, портить, сдавать в найм, передавать в пользу третьего лица, предпринимать любые другие действия.

Замораживание счетов

  • Арест счетов должника: расчетных, депозитных, текущих.
  • Заморозке не подлежат лишь счета, на которые поступают пенсия, пособие, другие выплаты от государства.

Если недоимку удается погасить с замороженных счетов, снимается арест с остального имущества. В противном случае последнее уходит с молотка, в счет выплаты задолженности.

Исполнительный лист по месту работы

Приставы обязательно подают запросы в ПФ, ФНС чтобы иметь полную информацию о занятости, роде деятельности ответчика. Если заемщик работает официально, по месту работы направляется исполнительный лист, где указано, что половина заработной платы будет ежемесячно удерживаться в счет погашения кредита. Трудности со списаниями в счет долга возникают в случае, если дебитор работает неофициально, получает з/п в конверте, официальная зарплата очень маленькая.

Ограничение прав

После возбуждения исполнительного производства должник не имеет права покидать пределы страны. Кроме того, суд вправе ограничить возможность пользоваться транспортными средствами. Что касается жилищных прав, они могут быть ограничены только в случае, если арестованная недвижимость – не единственная собственность, пригодная для проживания должника, его семьи. Если же у ответчика из жилья – единственная квартира, тем более с проживающими несовершеннолетними, арест на такой объект не налагается. 

Индексация долга

Перерасчет суммы долга – процедура, к которой прибегают практически все банки-займодатели. Индексация долга – законное право, удовлетворяемое в судебном порядке. Это означает, что изначальный размер долга возрастет, так как будет проиндексирован с учетом инфляционного коэффициента, предусмотренного субъектом федерации.

Выселение

  • Ответчик может лишиться жилой недвижимости, если она не единственное место проживания. Риск потерять имущество весьма вероятен, даже если речь о долгах по потребительским займам.
  • Лишиться жилплощади можно и тогда, когда оформлялся ипотечный кредит, объектом залога выступала сама покупаемая недвижимость.
  • Жилплощадь не смогут забрать, если она не приватизирована, находится в собственности муниципалитета.

А как насчет уголовной ответственности? Выше уже говорилось, что коллекторы могут таким образом запугивать должников. Но всегда ли дело заканчивается только запугиванием? Могут ли заключить под стражу, в каких случаях это происходит?

  • Уголовно наказуемым поступком считается факт, если соискатель займа на этапе подписания кредитного соглашения умышленно исказил данные, предоставил лживые сведения о себе, объекте залога. 
  • Тюремное заключение сроком до двух лет грозит тем дебиторам, которые умышленно уклоняются от ответственности, признаны злостными неплательщиками. Арест может быть заменен штрафом в размере от 200 тыс. р. и более, принудительными работами.

Что предпринять должнику

Если не удается совершать платежи в срок, не стоит отчаиваться. Важно понимать, что задолженность – проблема, решение которой выгодно для обеих сторон. Лучше всего – найти компромисс. Обратиться в банк, представить документы об ухудшении материального положения. После совместно решить, что будет оптимальным в этой ситуации. Вообще, какие законные инструменты для решения вопроса есть в арсенале займополучателя?

Обращение за помощью  

На содействие, каких сторон можно рассчитывать при возникновении проблем? Прежде всего на помощь родственников, близких. Но если в этом направлении жать поддержки не приходится, за содействием можно обратиться в банк-кредитор, судебную инстанцию, к государству. Чем здесь могут помочь, насколько это реально?

Банк

Крупные финансовые компании, такие как банк ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзен банк, другие заинтересованы в помощи проблемным клиентам. Что могут предложить:

  • реструктуризацию, когда договор продляется, что уменьшает ежемесячный платеж, снижая долговую нагрузку;
  • рефинансирование – создание максимальных условий для погашения недоимки;
  • отсрочку обязательного платежа на 30, более дней с уменьшением, полным прекращением выплат на льготный период.

Суд

Если неплательщик может документально подтвердить временные материальные трудности, не уклоняется от диалога с кредитором, суд пойдет на уступки. Если задолженность спровоцирована уважительными причинами, например, потерей трудоспособности, увольнением, суд уменьшит или вовсе избавит от необходимости платить пеню, штраф. Если банк допустил нарушения при подписании соглашения – посодействует досрочному расторжению договора, аннуляции сделки.

Государство

В ряде случаев должник может рассчитывать на государственную помощь в покрытии недоимки. Яркий пример – льготное ипотечное кредитование для отдельных групп населения.

Реструктуризация  

Что такое реструктуризация? Это законный способ ослабить финансовую нагрузку соблюдая нормы, правила действующего законодательства.

Какие формы реструктуризации существуют:

  • списание, неустоек, пени, других штрафных санкций;
  • отсрочка выплата тела ссуды без продления срока действия договора;
  • продление срока соглашения с одновременным уменьшением размеров ежемесячных взносов;
  • пересмотр, изменение графика погашения задолженности;
  • пересмотр процентной ставки, снижение процентов по займу.

Как только возникла угроза просрочки по ссуде, незамедлительно обращаются в банк с просьбой начать программу реструктуризации. В целом это представляет собой процедуру, которая позволяет:

  • увеличить срок действия договора сроком до 3-5 лет;
  • изменить величину, график внесения обязательных ежемесячных платежей.

В зависимости от обстоятельств, того, насколько смогут договориться обе стороны, кредитор может согласиться на внесение платежей раз в 2-3 месяца. Либо предоставить клиенту возможность взять кредитные каникулы. Это делается с целью позволить должнику найти новый источник дохода, подыскать более высокооплачиваемую работу, найти другие инструменты, чтобы повысить благосостояние, спокойно выплатить ссуду.

Выгода для должника

Выгода для банка

Исчезает необходимость постоянно выяснять отношения со службой безопасности организации, выдавшей ссуду.

Отсутствие просроченного займа не отразиться на финансовых показателях, стабильности работы кредитной организации.

 

Штрафные санкции предельно минимальны либо отсутствуют.

Не нужно будет подключать систему начисления резервов, чтобы снизить убытки.

Плюсы очевидны, если банк согласился изменить валюту, в которой была выдана ссуда с иностранной на отечественную.

В случае предоставления кредитных каникул суммарная переплата существенно уменьшится.

Переплата по ссуде становится инструментом получения максимальной выгоды.

Несмотря на возникшие сложности, кредитная история останется белой, незапятнанной.

Важно! Реструктуризация – оптимальный вариант решения проблемы, выгодный для обеих сторон. Кредитор больше не беспокоиться, что долг будет непогашен. Дебитор получает уникальную возможность решить проблему без коллекторов, судебных тяжб, радикальных действий со стороны судебных приставов, прокуратуры.

Несмотря на обоюдную выгоду от процедуры, финансовые компании не спешат предлагать клиенту реструктуризацию. Почему? Придется заключать новое соглашение, а это значит, сотрудникам придется заново прорабатывать документы. Новый график погашения, лояльные программы, по сути, в большей степени выгодны кредитору, чем дебитору.

Рефинансирование  

Рефинансирование займа предполагает процедуру, когда должнику предлагают новую ссуду на выгодных условиях. Причем финансы могут быть выданы самим банком-кредитором, другими финансовыми организациями. Средства пойдут на уплату недоимок по ранее оформленным займам. Это отличная перспектива, компромисс, который устроит обе стороны. Займополучателю удается снять долговое бремя, кредитору – получить недоимку.

Плюсы

Минусы

Должник может самостоятельно выбрать финансовую компанию, где предлагают наиболее выгодные ставки, лояльные условия.

Рефинансирование возможно лишь в случаях, когда проблемная ссуда была оформлена не ранее 12 месяцев назад.

Такое решение вопроса обычно устраивает большинство банков, особенно если клиент – не злостный неплательщик, просрочка возникла впервые. 

Придется заново собирать пакет документов, ведь придется оформлять новое соглашение.

Снижение процентной ставки, суммы обязательных платежей снижает финансовую нагрузку, позволяет избежать опасности сделать огромную дыру в семейном бюджете.

Чтобы получить средства для покрытия задолженности, скорее всего, придется предоставить дополнительные гарантии. Например, привлечь платежеспособных поручителей, оставить в залог недвижимость, транспортное средство, антикварные вещи, драгоценности, другое имущество, представляющее ценность.

Кстати! Важно понимать, что рефинансирование выгодно и для кредитора. Финансовые компании обычно идут на уступки, ведь банкротство клиента для них невыгодно. Оптимальным вариантом становится шанс вернуть средства, пусть и в далекой перспективе.

Страховка   

Оформление страхового полиса – распространенная процедура за рубежом. Однако в нашей стране она пока не стала столь популярной и зря. Почему? Если взять конкретно на примере долгов по кредитам, страховка становится еще одним легальным способом избежать преследований службы безопасности кредитора, коллекторов, судебных приставов.

  • Если заемщик на этапе оформления документов застраховал договор ссуды, при наступлении форс-мажорных обстоятельств получит помощь из страховой компании.
  • Когда нечем платить кредит, достаточно обратиться в офис страховой компании с заявлением, где указано, что наступил страховой случай.
  • Страховщик будет обязан выполнить условия договора, если в нем предусмотрены форс-мажорные случаи. Это может быть: неспособность дебитора погашать ссуду в связи с потерей работы, наступившая в случае травмы, болезни недееспособность, другое.
  • Если в договоре есть список форс-мажорных обстоятельств и у клиента произошел именно страховой случай, достаточно собрать пакет документов и можно надеяться на финансовую помощь для погашения кредита. 

Обращение в суд  

Договор кредитования, как и любая другая сделка, может частично или целиком быть признан недействительным. Обстоятельства, предусмотренные законодательством, могут быть разными. Остановимся подробнее на действиях, которые необходимо предпринять:

  • Найти опытного юриста, заручившись его поддержкой, всяческим содействием в отношении возникшей ситуации.
  • Если возникли сомнения в том, что банк правильно сделала расчеты, стоит заказать экономическую экспертизу. После сравнить данные независимого эксперта с теми, что предоставила организация, выдававшая ссуду.
  • Обратиться в суд с иском, чтобы доказать неплатежеспособность с целью частичной или полной аннуляции пени, других штрафных санкций.
  • Если банк умышленно скрыл информацию на этапе подписания соглашения – это повод собрать документы, претензии, подтверждающие, что кредитор воспользовался неосведомленностью дебитора в свою пользу.
  • Присутствовать на судебных прениях. О дате проведения заседания должника должны уведомить через повестку.

Процедура банкротства  

Это один из законных способов официально не оплачивать долги по займам. Однако воспользоваться им стоит только в ситуации, когда банк не идет на уступки, либо средств оплачивать счета, действительно нет.

Полезно знать! До 2015 года банкротами могли становиться лишь юридические лица. Сегодня это доступно и для физлиц (рядовых граждан). Сам процедура регламентируется законодательством – согласно закону №127-Ф3 от 29 июня 2015 г. Минимальная сумма задолженности при этом должна составлять 700 тыс. р.

Законодательством предусмотрено два типа банкротства:

  • добровольное;
  • обязательное.

Лучше всего – первый вариант, когда должник самостоятельно обращается в судебный орган с заявлением, начать процедуру банкротства.  В этом случае заявитель имеет право предложить кандидатуру арбитражного управляющего для контроля над процессами реализации имущества, выплате долга. С требованием объявить клиента банкротом в суд могут обращаться и кредиторы. Однако это не выгодно для должника, так как банк будет настаивать на утверждении кандидатуры своего арбитражного управляющего.

Банкротство выгодно, прежде всего, проблемным заемщикам, тем, кто не в состоянии оплачивать займ, особенно есть была взята крупная сумма, есть большая просрочка. Однако эта ситуация не совсем устраивает финансовые компании, выдавшие ссуду. Даже если процедуре будет дан ход, кредитор будет всячески препятствовать тому, чтобы заемщика признали банкротом.

При каких условиях должника могут официально признать финансово несостоятельным:

  • Материальное положение дебитора катастрофическое, ссуда не погашается в течение трех и более месяцев.
  • Есть просроченная задолженность по обязательствам с неистекшими сроками принудительного взыскания.
  • У заемщика накопились долги по другим займам, алиментам, налогам, коммунальным платежам. Общая сумма задолженности при этом составляет более 500 тыс. р.

Последствия банкротства

Гражданин, признанный финансово несостоятельным, не сможет брать новые ссуды в течение пяти лет.

Если личного имущества не хватает, чтобы рассчитаться с заимодателями, долги списываются.

Даже в случае списания долгов проблемный клиент избавлен от любой формы ответственности: административной, уголовной, прочее.

На этапе реализации имущества будет продано только то, что принадлежит лично должнику. Все, что по закону считается собственностью родственников (супруга, родителей, других членов семьи) не идет с молотка в счет уплаты долга.

Физлицо, признанное банкротом, не теряет жилплощадь, если она – единственное место проживания дебитора, семьи.

Гражданина, признанного банкротом, не имеют право увольнять с официального места работы.

Кстати! Ближайшие родственники должника имеют право подать в суд исковое требование, чтобы их личное имущество было признано индивидуальной собственностью, было исключено из списков на реализацию. Также важно отметить факт, что если у супругов официально оформлена долевая собственность, арест с последующей реализацией накладывается исключительно на долю физлица, признанного банкротом.

В жизни бывают разные ситуации. Внезапная потеря работы, болезнь или травма, приведшая к нетрудоспособности, колебания в экономике, другие события могут существенно ухудшить материально положение. Однако безвыходных положений нет. Любые проблемы финансового характера легко решаются, если обратиться в нашу компанию БИК-Финанс. Перечень предложений обширный. У нас Вы сможете оформить займ на время продажи, потребительскую ссуду, ипотеку, кредит под залог недвижимости, прочее.

Наши партнеры – крупнейшие банки России. Это ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк, Совкомбанк, Банк Зенит, многие другие. При необходимости выдадим средства из наших собственных резервов. Заявку можно подавать, даже когда есть просрочки по другим займам, испорчена кредитная история, нет справки о доходах. Заявка обрабатывается в течение часа, необходимую сумму получаете прямо в день обращения. Обращайтесь, всегда будем рады помочь решить любые финансовые вопросы.