Просрочка взноса по кредиту: последствия

Принимая решение взять кредит в банке, каждый человек понимает, что этот шаг предполагает определенные финансовые обязательства в долгосрочной перспективе. Поэтому еще на этапе подачи заявки на одобрение займа важно знать, к каким последствиям может привести неисполнение заемщиком обязательств, то есть неуплата или несвоевременная уплата платежей по кредиту.

Что является просрочкой

Процедура оформления кредита в банке начинается с чтения и подписания кредитного договора. Заключая его, заемщик получает график погашения денежного займа под залог или без него, в котором указаны все даты и соответствующие им суммы, которые необходимо вносить каждый месяц на протяжении всего срока кредитования. Просрочкой в банковской среде считается нарушение этого графика. Иными словами, если платеж не внесен в указанные сроки или внесен не в полном размере для банка это является просрочкой, за которую начисляются штрафы с первого пропущенного дня.

Сумма штрафа за просрочку всегда зависит от срока невыполненных обязательств. Если платеж не внесен в течение одного или нескольких дней, на это банки нередко закрывают глаза при условии последующего внесения всей необходимой суммы. Но если заемщик не исполняет взятые на себя обязательства в течение месяца и больше, он будет однозначно оштрафован.

Сроки просрочек и их последствия

В зависимости от длительности конкретной просрочки банк определяет метод наказания заемщика.

Как правило, задержки выплаты до 10 календарных дней принято считать техническими и возможными по вине медлительности Почты России или недостаточной оперативности работы терминалов оплаты. В таких случаях обычно наказания не применяются, но факт просрочки сохраняется в кредитной истории. Впрочем, это может не привести вообще ни к каким последствиям, если ситуация возникает разово и повторений нет.

Если продолжительность просрочки превышает 10 дней, но не достигает одного месяца, банк начинает начислять штрафы. Причем сумма начисляемых штрафов может расти, если в кредитном договоре это предусмотрено. При возникновении такой задолженности заемщик в обязательном порядке получает уведомление от банка, в котором указывается факт открытого ипотечного или потребительского кредита и просрочки платежа по нему. Также банк сообщает о начислении штрафов.

В случае, если просрочка превышает этот срок и длится от одного до двух месяцев, обычно банки увеличивают штраф. Кроме того, большинство банков начинают также начислять и неустойку.

Еще одной распространенной мерой в случае неплатежа является привлечением банком службы по взысканию задолженностей. Как правило, к этому времени заемщику уже известно о просрочке и, если платеж не внесен, то по причине определенных финансовых затруднений.

Поэтому многие клиенты банков в такой ситуации стараются уклониться от взаимодействия с кредитной организацией, выполнить обязательства перед которой в этот момент они все равно не могут.

Такой метод не является правильным. Нередко банки сами предлагают разумный выход из ситуации, например, путем реструктуризации или рефинансирования долга (о чем можно подробнее узнать здесь), что выгодно обеим сторонам и позволяет избежать обострения отношений между заемщиком и банком.

Затяжные просрочки

Если плановый платеж по кредиту не вносится в течение нескольких месяцев, кредитная организация продолжает начислять штрафы и неустойки. Обычно на этом этапе банки уже подключают службу взыскания, могут потребовать досрочно погасить кредит и угрожать решением вопроса в судебном порядке.

Если задолженность длится более 3 месяцев, кредитная организация может подать исковое заявление в суд. Для заемщика это не худший вариант, поскольку с момента обращения в суд банк уже не может начислять штрафы и неустойки. Кроме того, если заемщик способен доказать уважительность причины просрочки, суд может с него снять часть штрафов или даже все штрафные санкции в полном объеме. В данной ситуации важно знать, что банк вправе обратиться в суд через 3 месяца после возникновения просрочки, но лишь в том случае, если за это время заемщик не вносил вообще никаких средств на кредитный счет. Если же платежи, хоть и не в полном объеме, имели место, судебное разбирательство можно отсрочить до 6 месяцев.