Рефинансирование и реструктуризация: два способа облегчить кредитные условия

Сегодня большое число наших сограждан имеют кредиты. Заем денег у банков осуществляют как бедные, так и средние слои населения. Их используют для покупки улучшения условий проживания, покупки квартир, бытовой техники, мебели и одежды, поездов на отдых в зарубежные страны, расширения бизнеса и так далее. Но заемщики не всегда могут адекватно оценить собственное финансовое положение, и кредиты становятся для них и их семей тяжким долговым бременем. Исправить ситуацию можно при помощи двух инструментов: рефинансирования кредита и реструктуризации.

Основное отличие

Принципиальная разница между реструктуризацией и рефинансированием состоит в том, что в первом случае клиент обращается в ту банковскую организацию, в которой им был взят заем. Во втором случае помощь поступает от стороннего банка, который «выкупает» долг заемщика и погашает все задолженности и сам кредит, предлагая более выгодные для должника условия. При этом погасить можно не один, а сразу несколько кредитов. Таким образом, рефинансирование может рассматриваться как вариант целевого кредита, при котором полученные деньги идут на выплату старого долга, а заемщик становится клиентом уже другого банка. Подвергаться рефинансированию могут только те кредиты, по которым нет задолженностей, просроченных выплат.

Реструктуризация же проводится в рамках того договора, который был заключен первоначально, но его условия изменяются, становятся более комфортными для потребителя. Она может проводиться по инициативе банка в качестве поощрения надежного клиента.

Инициатором может выступать и заемщик, в том случае, когда изменились его жизненные обстоятельства и кредит оказывается непосильным бременем для него. В такой ситуации не нужно скрываться от взятых обязательств, не стоит ждать, когда «накопятся» просрочки по неуплаченным процентам, вырастет пеня и так далее. Лучше сразу же обратиться в банковскую организацию, изложить возникшие проблемы и попросить об изменении условий. Для таких клиентов банк подбирает более лояльные кредитные обязательства.

В критических случаях банк может обратиться в суд. Иногда клиенты умышленно откладывают выплаты по кредиту, чтобы довести дело до суда, который обычно становится на сторону гражданина и предлагает провести реструктуризацию, без учета наложенных на заемщика штрафов, пени. Порой снимается и часть неуплаченных по кредиту процентов. Полагаясь на такое развитие событий, заемщик должен понимать, что потребуется предоставить в судебные инстанции достаточно веские доказательства своего бедственного положения.

Когда  предпочесть рефинансирование?

Основное назначение использования данного инструмента банковскими и другими кредитными организациями – привлечь к себе надежных клиентов. Это достигается путем уменьшения процентной ставки.  Заемщик также получает от этого свою выгоду: снижение ежемесячных выплат, сокращение итоговой переплаты.

Еще один вариант рефинансирования предполагает продление срока действия договора. Растягивая выплату оставшегося долга на более длительный срок, клиент не только получает снижение процентной ставки. Перекредитование предоставляет ему дополнительные финансовые средства, которые будут каждый месяц оставаться в семейном бюджете после  выплаты более низких процентов. Полученные, пусть и не значительные денежные средства можно будет тратить на решение имеющихся проблем.

Рефинансирование может быть эффективным и тогда, когда заемщик желает оформить еще один кредит, но высокая процентная ставка по уже имеющемуся займу становится причиной отказа в выдаче со стороны банка. После снижения процентных выплат банковская организация может изменить свое решение, вероятность получения нового транша значительно возрастает.

Отдавая предпочтение рефинансированию, следует понимать, что банный инструмент оптимален только в том случае, если доходы семьи сократились незначительно. Если источник получения денежных средств утерян полностью, то данный вариант не позволит полностью решить задачу, поскольку ежемесячные выплаты, пусть и менее значительные, все равно останутся.

Актуальность реструктуризации и ее виды

Использование этого инструмента является более универсальным и позволяет решить практически все проблемы, изменить любые «неудобные» для заемщика условия договора. Это определяется наличием большого количества вариантов реструктуризации, главное подобрать тот способ, который в данной ситуации будет наиболее эффективен.

Обратиться за услугой, консультацией в банковскую организацию следует сразу же, как только затруднения с оплатой возникнут. Не стоит «накапливать» долги, допускать просрочки с оплатой. В этом случае можно рассчитывать на быстрое принятие положительного решения и более лояльные условия нового договора.

Реструктуризация может стать востребованной при снижении доходов в бюджет семьи в следующих случаях:

  • при увольнении с места работы независимо от причин;
  • в случае потери работоспособности по болезни, инвалидности;
  • при изменении семейного положения и так далее.

Пролонгация договора

Наиболее популярная мера, к которой чаще всего прибегают заемщики – продление срока действия кредитного договора. В этом случае сумма задолженности не изменяется, однако благодаря тому, что срок ее погашения значительно удлиняется, размер единовременной выплаты уменьшается. В большинстве случаев эта возможность заранее оговаривается банком в условиях договора, но даже если это не было сделано заблаговременно, в большинстве случаев банк соглашается на подобную реструктуризацию. Среди отрицательных для клиента моментов данного способа – значительная итоговая переплата, однако возможность воспользоваться досрочным погашением кредита после улучшения материального положения позволяет снизить ее.

Кредитные каникулы

Подобный способ выхода из сложного финансового положения предлагают не все банковские организации. Схема может быть различной и обычно состоит в предоставлении клиенту права пропустить выплату процентов за месяц одноразово в течение определенного времени в зависимости от срока погашения займа, например, 1 раз в год.

Другой вариант этого вида реструктуризации предусматривает возможность частичного освобождения от выплат. Обычно она состоит в погашении только процентов, без уплаты основного долга. Это не очень выгодно для заемщика на начальной стадии, когда сумма процентов значительно превышает часть, предназначенную на возврат основного долга. 

Изменение валюты

Наибольшую популярность этот метод реструктуризации имел в начале нынешнего века, когда многие россияне брали потребительские кредиты, автокредиты в иностранной валюте. Нестабильность рубля, девальвация, быстрое понижение курса снижает платежеспособность граждан. В этом случае перевод займа в рублевый наиболее актуален. Такая реструктуризация не выгодна банку и происходит под воздействием внешних факторов, инициируется руководством банковской организации.

Списание неустойки

Если ухудшение материального положения, снижение доходов, другие проблемы не позволяют своевременно внести оплату, то это ведет к наложению на заемщика штрафных санкций, начислению пени. Добавление неустойки к сумме ежемесячной выплаты увеличивает финансовое бремя, делает его непосильным. Если причиной просрочки стали действительно форс-мажорные обстоятельства, а не простая невнимательность или нежелание платить, то клиент имеет право обратиться к руководству банка, подтвердив свою просьбу оправдательными документами. Если причины будут действительно уважительными, например, госпитализация, срочная рабочая командировка, то заемщик может рассчитывать на списание штрафов и пеней.

Комбинация из нескольких способов

В исключительных случаях, когда клиент попадает действительно в безвыходную ситуацию, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации с использованием сразу нескольких вариантов. Однако следует понимать, что это обычно ведет к продлению срока кредитного договора, росту итоговой суммы задолженности.

Реструктуризация и господдержка

Наше государство заботится о своих гражданах, которые находятся в особенно сложных ситуациях, в частности, помогая им приобрести для своей семьи достойной жилье, оформив ипотечный кредит на более выгодных условиях. Разработано несколько программ, позволяющих молодым семьям, инвалидам, сиротам, родителям детей-инвалидов и некоторым другим категориям граждан получить в банке деньги на покупку жилья с условием получения помощи от государства. Обычно такая господдержка предусматривает выплату государством части долга, но не более 20%.

Умело используя такой финансовый инструмент, как реструктуризация можно внести изменения практически в любой кредитный договор. Это позволяет не только исправить сложное материальное положение, но и в некоторых случаях, при продолжительных периодах кредитования снизить процентную ставку. Это не очень актуально для потребительского кредита под залог недвижимости, но может оказаться востребованным при выплате ипотечного, ведь за 5-10 лет положение на рынке может значительно изменится и ставки по ипотеке существенно снизятся.

Отличия в оформлении рефинансирования и реструктуризации

Как уже отмечалось выше, рефинансирование можно считать одним из видов кредитования, поэтому его получение практически полностью совпадает со схемой, действующей для любого другого вида займа. Он состоит из нескольких этапов:

  • выбор кредитной организации и оптимального предложения от нее, следует учесть, что затраты на оформление могут быть значительными, поэтому следует тщательно просчитать получаемые выгоды и предстоящие расходы;
  • подготовка пакета документов, при перекредитовании в него в обязательном порядке включается справка об остаточной сумме задолженности, которую следует получить у текущего банка-заемщика;
  • предоставление документов на рассмотрение специалистам банковской организации;
  • одобрение заявки и оформление договора;
  • получение займа, средства могут быть перечислены на счет банка либо выданы на руки клиенту, в этом случае нужно будет получить еще одну справку, об уплате долга  перед банком, то есть о целевом использовании полученного займа.

Если такая справка не будет представлена, то новый банк-кредитор может повысить процентную ставку  и клиент не получит ожидаемой выгоды. 

Реструктуризация долга проводится тем банком, в котором был оформлен заем. Обратиться можно как в любой его офис, так и через сервис, предоставляющий онлайн услуги. Предоставляемое заявление может быть оформлено на бланке организации или быть написанным в свободной форме. Это зависит от требований банка и предполагаемого вида реструктуризации. К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие возникновение форс-мажорных обстоятельств. Какие именно потребуются бумаги, зависит от банка и имеющихся проблем. Банк-кредитор принимает решение самостоятельно и может отказать в предоставлении услуги даже без объяснения причин отказа.

Из всего вышеизложенного видно, что рефинансирование не зависит от материального положения клиента и используется для сокращения переплат по кредиту, в то время как реструктуризация позволяет облегчить долговое бремя заемщиков, попавших в сложную житейскую ситуацию.