Рефинансирование кредитов: когда необходимо и как воспользоваться

Рефинансирование или перекредитование – востребованная банковская услуга, позволяющая сократить переплату по ранее оформленному займу, снизить финансовую нагрузку, имеет массу других преимуществ. Остановимся подробнее на вопросе, что это такое, как воспользоваться, в каком банке лучше оформить.

Что такое рефинансирование, как работает

Термин «рефинансирование» означает, что клиенту предлагается заменить имеющиеся долговые обязательства на новые, более выгодные. По факту это выглядит следующим образом: фактически человек получает на руки новый целевой займ, который идет на частичное или полное погашение уже имеющихся долгов.

Рефинансирование бывает внешним и внутренним.

  • Внешнее, представляющее собой процедуру предоставления кредита в стороннем банке, не там, где уже задолжал клиент. Привлекает тем, что предлагается практически всеми российскими банками, оформляется на лояльных для заемщика условиях, отличается большим процентом одобрения заявок.
  • Внутреннее, оформляемое в том же банке, где и возникли проблемы с просрочкой займа.

В отличие от стандартной процедуры возврата кредита за счет нового займа этот тип перекредитования предлагается в случаях, когда нужно сделать погашение долга максимально необременительным для клиента. После заключения договора банк погашает имеющиеся просрочки, долги, а заемщик будет уже погашать ссуду перед новым кредитором, по новому соглашению.

  • Стандартно деньги наличными клиенту не выдаются. Вся процедура перевода средств происходит по безналичному расчету.
  • Однако на рынке можно встретить и продукты, по которым часть средств после перекредитования плательщик-должник может использовать на личные нужды.

Почему это выгодно для должника? Причин несколько.

  1. Ежемесячная финансовая нагрузка уменьшиться в разы.
  2. Один кредит намного проще, удобнее платить, чем сразу несколько займов.
  3. Имущество, выведенное из залога, останется в полном распоряжении заемщика.
  4. График внесения обязательных платежей сместиться, будет согласован с клиентом на этапе подписания договора рефинансирования.
  5. Удастся сэкономить, если сменить валюту кредитования.

Кстати! Рефинансированием чаще всего пользуются потребители, оформившие договор ипотеки, где переплата наиболее существенная. Однако услугой охотно пользуются и лица, имеющие задолженность по другим кредитам.

Когда это имеет смысл

  • Если важно снизить ежемесячную финансовую нагрузку за счет пролонгации кредитного договора. Стоит учесть, что продление срока кредитования уменьшит размер ежемесячного платежа, но вместе с тем этим возрастет процентная ставка, соответственно общая переплата.
  • Если важно снизить процентную ставку. Самая распространенная причина перекредитования, но выгодная не всегда, а только на ранних этапах погашения долга, при внесении дифференцированных платежей. Если погашать ссуду равными (аннуитетными) платежами, то основная доля средств в первой половине периода кредитования идет на покрытие процентов, во второй половине происходит погашение тела кредита. При внесении дифференцированных платежей тело, проценты по займу выплачиваются равномерно на протяжении всего периода кредитования.
  • Для высвобождения объекта залога, ведь когда долг покрыт, залоговое имущество избавляется от обременения. Однако это распространяется не на все случаи перекредитования. Например, это поможет вывести из-под залога автомобиль, но не сможет снять обременение с жилья, оформленного по ипотеке. В случае с ипотечной недвижимостью лучше воспользоваться другим банковским продуктом: ипотечным рефинансированием.
  • Если необходимо поменять валюту, в которой был оформлен просроченный займ. Нестабильность валютного рынка, рост инфляции вынуждает пользоваться перекредитованием, чтобы конвертировать долларовые ссуды в рублевые и наоборот. Что выгоднее подсчитывается в каждом конкретном случае.

Чтобы процедура была экономически оправданной

Перед подписанием договора рефинансирования обращают внимание на следующие факторы:

  • Величину процентной ставки. Если разница ставок по старому и новому кредитным договорам составляет не более 2-3%, оформлять рефинансирование не имеет смысла. Также учитывают, что при заключении нового договора придется тратиться на оплату страховки, комиссий. Это достаточно большая сумма, особенно, если речь идет о залоговых займах, когда придется вновь платить за переоценку залогового имущества, внесение изменений в договора страхования.
  • Сроки рефинансирования. Как упоминалось выше, рефинансирование имеет смысл, только если долг будет погашаться по дифференцированной схеме, равными долями. При аннуитетных платежах перекредитование имеет смысл только в первой половине действия кредитного договора.
  • Сколько предполагается закрыть кредитов. Если есть несколько ссуд с разными процентными ставками, платежи по каждой выпадают на разные даты, есть смысл объединить несколько продуктов в один пакет. Однако стоит учесть, что объединить можно любые займы, с обеспечением, без залога, за исключением ипотеки.
  • Анализ ситуации на валютном рынке. Часто займы в иностранной валюте привлекают заниженными процентными ставками. Однако если учесть, что курс доллара, евро к рублю постоянно растет, переоформление валютного кредита в рублевый будет выгодным предложением. Даже на фоне увеличенной процентной ставки по рублевым займам.  
  • Стоит ли менять предмет залога. Ряд банков предлагают клиентам услугу, по которой возможно заменить предмет залога в процессе перекредитования. Это бывает необходимо в случае с жильем, оформленным по ипотеке, когда вместо него под обеспечение отдается другой объект недвижимости. С объектом же без обременения можно в дальнейшем осуществлять другие сделки.

Какие кредиты можно рефинансировать

Сегодня банки предлагают перекредитование различных займов: ипотеки, потребительских ссуд, автокредитов, овердрафтных карт и обычных кредиток.

  • На фоне постоянного снижения процентных ставок рефинансирование ипотеки считается выгодным предложением. Безусловно, постоянно менять, совершенствовать условия договора не получится, но если удается снизить ставку даже по одному из пунктов, на фоне крупной суммы займа это станет ощутимым плюсом. Единственный нюанс: перекредитование ипотеки невозможно, если был использован материнский капитал.
  • Рефинансирование потребительских ссуд – самая распространенная услуга, которой пользуются заемщиков. Предложение особенно актуально, если деньги понадобились срочно, ссуда была оформлена с завышенной процентной ставкой. Но здесь стоит учесть, что банки охотно оказывают услуги внешнего рефинансирования, но не всегда готовы идти на изменение условий по открытым кредитам. 
  • Также часто, как и потребительские рефинансируются авто кредиты. Это выгодно даже в случае, если речь идет о дорогой машине. Чем это выгодно? Во-первых, предмет залога выводится из-под обременения. Во-вторых, нет необходимости заново оформлять полис КАСКО, ведь сделка, по сути, перестала быть автокредитованием.
  • Овердрафтные карты и обычные кредитки рефинансируются аналогично потребительским займам, по желанию клиента могут объединяться в один кредитный клиентский портфель. Единственный момент: в одних банках объединяют от 3 до 5 продуктов, в других – до 8-10.

Оформление перекредитования: условия, требования

Процесс рефинансирования в каждом конкретном случае проходит по индивидуальному сценарию. Все зависит от кредитного пакета, суммы, на какой период нужен займ, других факторов. Тем не менее можно выделить общие требования, актуальные для всех российских банков:

  • Перекредитованию подлежат только сделки, заключенные не ранее, чем полгода назад.
  • Долг по текущим обязательствам должен быть больше 35-50 тысяч рублей.
  • Срок окончания выплат наступает не меньше чем через три месяца.
  • По текущим обязательствам нет просрочек, других спорных моментов.

Как протекает процедура  

Порядок проведения рефинансирования – это цепочка взаимосвязанных, последовательных действий:

  1. Выбирается банк-кредитор.
  2. Подается заявление.
  3. Подготавливается пакет документов.
  4. Ожидается решение.
  5. Если заявка одобрена, приступают к оформлению договора.

Подать заявление можно непосредственно в отделении, центральном офисе банка, либо онлайн, на сайте организации. Однако окончательное решение все же принимается при личном визите в учреждение на основании предоставленных документов.

Полезно знать! Будьте готовы, что придется собирать внушительный пакет документов, где помимо бумаг, удостоверяющих личность, нужно представить доказательства платежеспособности, данные о предыдущем займе. Также попросят собрать документацию, касающуюся предмета залога (если таковой фигурирует в договоре).

Анкета-заявление стандартно рассматривается до 6-7 рабочих дней. Если получен позитивный ответ, можно приступать к следующему шагу: оформлению договора непосредственно в отделении банка. В случае отказа можно попробовать повторно обратиться за финансовой помощью через 30-60 дней (сроки повторной подачи заявки уточняют непосредственно у кредитора).

Если заявка одобрена, приступают к оформлению нового кредитного договора. Банк, где оформлялось перекредитование, предоставляет транш на погашение долговых обязательств перед другими кредиторами. Если после покрытия долга остается какая-то сумма, она может быть переведена на счет, либо выдана на руки заемщику. Механизм оговаривается заранее, на этапе заключения сделки, прописывается в условиях договора.

Когда долги перед другими кредиторами покрыты, необходимо будет взять справку, подтверждающую этот факт. Документы предоставляют банку, где оформлялось рефинансирование для подтверждения целевое расходования выданного транша.

Требования к потенциальному заемщику

  • Положительная кредитная история, отсутствие проблем с другими долговыми обязательствами.
  • Гражданство РФ, постоянная прописка в регионе, где расположен банк-кредитор.
  • На момент оформления сделки возраст клиента должен быть более 21 года, на момент выплаты последней части кредита соискателю должно исполниться 65 лет.
  • Заемщик должен иметь официальную работу, причем на момент подачи заявки проработать на ней не меньше 60 рабочих дней.

Пакет документов  

Точный перечень документов для оформления перекредитования, можно уточнить непосредственно в учреждении, где планируется брать ссуду. Практически во всех банках потребуют следующие документы:

  • Заявление в письменной форме.
  • Паспорт гражданина с регистрацией (в некоторых случаях допускается временная регистрация, но исключительно в регионе, где находится банк, выдающий займ).
  • Другой документ, удостоверяющий личность. Это могут быть водительские права, СНИЛС, прочее.
  • Документы, подтверждающие платежеспособность: трудовая книжка (оригинал или заверенная копия), справка о з/п по банковской форме, подтверждающая уровень доходов.
  • Бумаги, касающиеся проблемных кредитных обязательств: договор с предыдущим кредитором, справка о размере текущего долга, выписка о графике платежей, счет, куда должен поступить транш нового кредитора, если потребуется – закладная.
  • Если речь о перекредитовании ипотечного займа, понадобится предъявить документы, касающиеся объекта залога. Это документы на права собственности, выписка из ЕГРН, акт оценки. Если недвижимость покупалась в браке, понадобится согласие супруга (супруги), также документы созаемщика (созаемщицы).

Что со страховкой?  

Одним из важнейших условий рефинансирование считается наличие или отсутствие страховки. Обычно соискатели займа не готовы добровольно платить страховые взносы, которые составляют до 10% от общей суммы займа. Однако банки практически вынуждают это делать, предлагая кредиты со сниженным процентом, но обязательным включением добровольного страхования жизни, здоровья, потери рабочего места. Что советуют юристы, нужно оформлять страховку или нет?

  • С юридической точки зрения обязательному страхованию подлежит предмет залога. Также желательно застраховать жизнь соискателя займа, получить страховку на случай потери трудоспособности.
  • Выдавая займ на приобретение недвижимости, авто кредитор имеет полное право потребовать застраховать объекты залога на время, пока длятся долговые обязательства.
  • При досрочном погашении займа часть уплаченных заемщиком средств за страховой полис можно вернуть, но и то в случае, если это прописано в условиях договора.

Если в банке отказали, что делать?  

Перекредитование – сложная процедура, когда, по сути, происходит процесс нового оформления займа, только на других условиях. Как следствие заново проверяется надежность, платежеспособность клиента. Банк вправе отказать в рефинансировании, причем без объяснения причин. Рассмотрим, какими причинами можно объяснить отказ:

  • Соискатель займа не соответствует требованиям банка по месту проживанию, возрасту, другим факторам.
  • При оформлении заявки соискатель ссуды предоставил ложные данные, документы, либо дал неполные сведения о себе, предмете залога.
  • Есть просрочки по предыдущим займам, нарушены сроки, предъявляемые к началу действия, окончания текущего договора.
  • Сумма для кредитования недопустимо мала, либо превышает максимальный лимит.
  • Количество активных на сегодняшний день займов превысило допустимое количество.
  • Клиент неплатежеспособен, официальная заработная плата низкая, превышен допустимый процент расходов к доходам.
  • Соискатель кредита отказался оформлять страховой полис на себя, объект залога.
  • Кредит переоформляется повторно, другие причины.

Важно! Повторно подать заявление можно по истечении 60 дней после получения письменного отказа. Заявку можно вновь подать и раньше, но только если в комментариях к отказу есть пометка, что это возможно. Также стоит учесть, что при повторной заявке пакет документов придется собирать заново.

Можно ли воспользоваться рефинансированием, находясь в декрете

Беременность, роды, обязанности, связанные с уходом за ребенком – это череда не только физических, моральных, но и материальных затрат. Возникновение просрочек по кредитам, которые были взяты до беременности и родов – обычная практика не только в России, но и во всем мире. Однако безвыходных ситуаций не бывает. Первое, о чем стоит задуматься – о возможности перекредитования существующих задолженностей. Механизм давно изучен, практикуется многими банками, потому что считается самым оптимальным для обеих сторон.

Алгоритм действий в этом случае выглядит следующим образом:

  • Необходимо обратиться в банк с наиболее выгодной для Вас программой рефинансирования.
  • Выбрать любой из предложенных вариантов либо оформить нецелевой кредит на сумму, необходимую для покрытия предыдущей задолженности.
  • После рассмотрения, одобрения заявки кредитной комиссией оформляете договор перекредитования.

Если в банке отказали

Рефинансирование, как и любая другая банковская услуга, рассчитана, в первую очередь, на благонадежных потенциальных клиентов, способных строго соблюдать долговые обязательства. Причины отказа в перекредитовании могут быть разными:

  • Отсутствие стабильного заработка, официального места работы до декретного отпуска.
  • Плохая кредитная история из-за просрочек по кредитным, иным долговым обязательствам.
  • Указание факта беременности, либо заметка в паспорте о том, что на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, малыш до года.

Это и многое другое может стать причиной отказа, причем банк не обязан сообщать, почему отклонил заявку. Что делать в этом случае? Сначала попытаться решить проблему в банке, где есть просрочка. Обратившись к представителям финучреждения, затребовать реструктуризацию долга, указав причину неплатежеспособности: декретный отпуск. Если кредитный отдел решит пойти на уступки, договор может быть продлен, но в этом случае на фоне уменьшенного размера ежемесячного платежа увеличиться общая сумма переплаты.

Как вариант, проблемной заемщице могут предложить отсрочку платежа, когда на некоторое время долговые обязательства будут частично либо целиком полностью заморожены. Однако на такие шаги банки идут редко, причем неохотно, только если перед ними клиент с безупречной репутацией и риски невозврата долга минимальны.

Перекредитование и материнский капитал

С июня 2018 года в отношении материнского капитала произошли изменения, давшие возможность тратить средства, выделенные государством, на покрытие ссуд, оформленных с целью рефинансирования. Причем теперь неважно, когда брались ссуды: до или после рождения второго (последующего) ребенка. Обратиться с заявлением в Пенсионный фонд можно сразу же после оформления сертификата на помощь от государства.

Чтобы было понятнее, какие новшества появились, представляем сравнительную таблицу того, что было до июня 2018 года и что стало потом.

До июня 2018 года семья могла с помощью сертификата частично или полностью оплатить:

С июня 2018 года средства маткапитала разрешено потратить:

Покупку жилья с соблюдением законности сделки.

На каждый из пунктов, перечисленных в строках слева.

Затраты на строительство, реконструкцию жилья своими силами. Под реконструкцией подразумевается не просто ремонт, а, например, перепланировка, другие преобразования, требующие существенных затрат.

На погашение жилищной ипотеки, когда недвижимость становится объектом залога.

Долг по займу, который был взят на покупку, строительство, реконструкцию жилья. Под долгом по кредиту подразумевается оплата первоначального взноса, тела, начисленных процентов.

На погашение займов, которые были взяты с целью перекредитования раннее взятой жилищной ипотеки.

Однако, несмотря на позитивность нововведений, есть определенные сложности. Дело в том, что если потратить сертификат на уплату долгов по жилищным кредитам, в будущем могут возникнуть проблемы с рефинансированием у нового кредитора.

Все потому, что обязательным условием сделки является факт, что в покупаемой (строящейся) недвижимости каждому члену семьи положена своя доля. А так по факту объектом залога становится жилье, в котором один или несколько собственников будут бесправны. Какие проблемы это влечет?

  • В будущем реализовать квадратные метры с собственниками без нотариально оформленной доли будет как минимум проблематично.
  • Подобную сделку по закону могут оспорить госструктуры: прокуратура, органы опеки и попечительства, ПФР, сами дети, потерявшие долю собственности.

Примечателен факт, что сложности с перекредитованием ипотеки могут возникнуть не только у тех, кто воспользуется маткапиталом для покрытия долгов по жилищным кредитам. Аналогичные трудности будут и у тех семей, кто участвует в государственных программах, таких как «Молодая семья», «Молодым семьям – доступное жилье».

Рефинансирование после привлечения средств маткапитала

Что делать, если возникает необходимость в перекредитовании займа, на погашение которого пошли средства маткапитала? Ведь по закону такая операция вполне допустима, хотя на практике весьма проблематична.

  • Банки серьезно рискуют, соглашаясь на перекредитование займов, где в залог отдается жилье с долевым участием несовершеннолетних. Ведь согласно гражданскому, семейному кодексу РФ имущество, принадлежащее детям, не является собственностью их родителей. По закону имущественными правами несовершеннолетних занимаются органы опеки, попечительства. Реализовать недвижимость, купленную за маткапитал, удастся только с их одобрения.
  • Если факт выделения долевой собственности детям еще не заверен нотариально, а средства маткапитала уже исчерпаны, то для рефинансирования сначала необходимо снять обременение первого кредитора за счет погашения долга траншем второго. С момента, когда это произойдет, вступит в действие срок исполнения обязательства. ПФ России, прокуратура, другие госорганы не станут разбираться, почему, при каких обстоятельствах на такое жилье оформляют новую закладную у другого кредитора. С большой вероятности все закончится тем, что юридическая служба банка попросту запретит осуществление такой операции.

Если договор ипотеки с банком уже подписан, перед привлечением средств маткапитала нужно дать письменное согласие на выделение долевой собственности, каждому члену семьи, включая детей. Документ сначала заверяют у нотариуса, затем предъявляют в Федеральную миграционную службу, но не позднее, чем через полгода с момента выплаты ипотечного займа. Перекредитование при использованных средствах маткапитала разрешено проводить в эти шесть месяцев, пока каждый из членов семьи, включая детей, еще не стал законным владельцем долевой недвижимости.

Предоставление этой услуги сопряжено с рисками, к которым готов не каждый банк. Наиболее лояльно к перекредитованию при использованном сертификате относятся в таких финучреждениях как ВТБ24, Сбербанк, Альфа-Банк, некоторых других. Однако для одобрения заявки у заемщика должна быть идеальная кредитная история. Желательно также иметь зарплатную карту, карточку для выплаты пособий в том банке, где планируется оформление перекредитования.

Кредитование и рефинансирование в «БИК-Финанс»

Банки и частные финансовые организации готовы выдавать кредиты населению при условии чистой кредитной истории, отсутствии просрочек, если клиент платежеспособен, оставляет в залог ликвидное имущество. Но что делать, если официальной работы нет, кредитная история оставляет желать лучшего, нужна большая сумма срочно, а времени долго ждать одобрения заявки, попросту нет? В этом случае оптимальным решением будет обратиться в нашу компанию «БИК-Финанс».

Наша компания предлагает все виды залогового кредитования на условиях, привлекательных для заемщика. У нас Вы можете оформить:

  • Потребительский займ при ставке 11,5% без подтверждения дохода, даже с плохой кредитной историей.
  • Займ под залог недвижимого имущества при наличии в собственности любого объекта: квартиры, доли, комнаты, дома, коттеджа, коммерческого помещения. На руки можно получить до 85% стоимости объекта залога со ставкой от 9,25% годовых.
  • Ипотечный кредит по ставке 6% без необходимости вносить первоначальный взнос. Срок займа – до 30 лет, сумма – до 50 млн. руб. или до 90% стоимости объекта залога.

В «БИК-Финанс» есть и другие программы для физических, юридических лиц. При желании здесь можно оформить кредит на время продажи сроком на 12 месяцев. Деньги выдаются на руки в день обращения, причем без необходимости переоформления объекта залога, выписки из квартиры, необходимости предъявлять справку о доходах.

Компания «БИК-Финанс» предлагает рефинансирование кредитов на самых выгодных условиях от крупнейших банков России. Займ выдается сроком на 20-25 лет, с процентной ставкой от 8,25%. При этом есть возможность не только снизить действующую ставку, но и увеличить сумму кредита. В программе могут участвовать даже потенциальные заемщики с плохой кредитной историей. Подробнее о программе перекредитования с «БИК-Финанс» можно узнать на этой странице.

Наша компания оказывает комплексную поддержку, сопровождение сделки. Здесь Вы получите исчерпывающие рекомендации от специалистов, будете избавлены от необходимости лично вести переговоры с кредиторами. Воспользуйтесь нашим предложением. Оформляйте заявку онлайн, свяжитесь с нами в любое удобное время по телефону 8 (495) 241-44-61.