Способы сэкономить на кредите

Кредитование – удобный способ получения довольно значительных денежных средств, позволяющий решить финансовые проблемы. Но большинство граждан считают, что в этом случае они попадают в долговую зависимость от банка, ведь на погашение долга предполагает значительную переплату. Это не совсем верно. Правильно построив свои отношения с кредитором можно сэкономить и существенно снизить расходы на оплату финансовых услуг банка. Для этого нужно правильно подойти к выбору ипотечного, авто или потребительского кредита, к обслуживанию, погашению займа. 

Выбор банковской программы

В большинстве случаев потенциальный заемщик, оценивая преимущества того или иного банковского предложения, исходит только из величины процентной ставки, отдавая предпочтение тем, которые предлагают минимальный процент. Казалось бы это единственно верный вариант, но это не совсем так. Кроме процентной ставки следует обратить внимание и на друге особенности, нюансы кредита, которые, на первый взгляд, могут показаться незначительными, несущественными.

При выборе кредитной программы следует основываться на так называемой полной стоимости кредита. Кроме процентной ставки сюда входят такие параметры, как расходы на получение кредита, его обслуживание, затраты на оформление страховки, другие дополнительные комиссии, которые прописаны в договоре. С учетом всех выплат, при меньшей величине процентной ставки по кредиту, итоговая переплата может оказаться более значительной. Полная стоимость кредита, как  ставка, обычно указывается в виде процентов, что облегчает процесс выбора.

Кроме того, следует учитывать, что при оформлении займа все кредитные организации подходят к каждому клиенту индивидуально. То есть, предлагаемая, рекламируемая ставка для данного потребительского или ипотечного кредита является стандартной. При оформлении договора она может существенно измениться в большую или меньшую сторону в зависимости от следующих параметров:

  • размера предполагаемой суммы займа;
  • срока, в течение которого заемщик предполагает погасить кредит;
  • предыдущих взаимоотношений с банком, держатели зарплатных карт, постоянные клиенты могут рассчитывать на более низкую процентную ставку, при этом снижение может быть достаточно внушительным;
  • оказание дополнительных платных услуг.

У каждого банка, кредитной программы возможно наличие и других составляющих, от которых будет зависеть полная стоимость кредита. Поэтому, прежде чем определиться с выбором кредитной программы, нужно учитывать не стандартные (общие) параметры, а попросить сотрудника банка выполнить индивидуальный расчет.

Процентная ставка: как ее уменьшить до получения кредита

Как уже говорилось ранее, процентная ставка не единственная составляющая, которая влияет на комфортность кредита для данного конкретного клиента. Однако она является наиболее значительным параметром, поэтому ее следует максимально снизить. Некоторые показатели, которые влияют на ее величину, были перечислены ранее. Однако в большинстве банковских организаций РФ можно существенно уменьшить ее, воспользовавшись следующими «хитростями».

  • Предоставить максимальный комплект документации, то есть, не только обязательные документы, но и те которые кредитор не запрашивает, но их наличие подтвердит платежеспособность заемщика, уменьшит риски банковской организации. Это может быть копия трудовой книжки, справка о доходах 2НДФЛ, выписки из банковских счетов и так далее.
  • Страхование жизни клиента, предложение под залог недвижимости, другие дополнительные услуги, предполагающие одноразовое внесение обычно ведут к снижению процентной ставки. Однако перед тем как принять решение следует провести тщательный анализ, детальный расчет полной ставки кредита, чтобы убедиться в выгоде таких услуг.
  • Положительная кредитная история – еще один параметр, который может повлиять на решение кредитора о снижении процентной ставки. Если заемщик неоднократно брал кредиты, пусть даже в других банках,  своевременно их погашал, значит, он ответственный, добросовестный клиент.

Нюансы обслуживания кредита

Взятый кредит предстоит обслуживать. В некоторых случаях максимально комфортные способы процедуры предполагают существенные переплаты, поэтому следует подбирать кредит с оптимальными возможностями. При этом учитывать нужно следующие основные моменты:

  • внесение ежемесячных платежей обычно предполагает несколько вариантов, из которых, по крайней мере, один производится без комиссии. Это может быть онлайн-перевод, внесение суммы наличными в офисе банка или через собственный терминал данной организации;
  • погашение кредита также можно производить несколькими способами, обычно это платные и бесплатные возможности, с учетом ежемесячных расходов на погашение, особенно если срок кредитования велик, итоговая переплата возрастает существенно;
  • выплаты могут производиться равными (аннутетными) частями и дифференцированными платежами, в первом случае график платежей более комфортен для клиента, поскольку ему приходится вносить ежемесячно равные суммы, но исходя из требований экономии, более выгоден дифференцированный вариант погашения, при котором величина вносимых сумм постепенно уменьшается, а итоговая переплата существенно ниже;
  • оформляя кредит на большую сумму, например, покупку жилья, коммерческой недвижимости, клиент обычно предполагает погасить кредит досрочно, при этом некоторые финансовые организации предоставляют заемщику возможность сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж.

Снижение процентной ставки после получения кредита

Даже после подписания соглашения у клиента остается возможность снизить процентную ставку. Для этого предусмотрены два финансовых инструмента: реструктуризация и рефинансирование. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Воспользоваться ими можно лишь по истечении некоторого времени от начала погашения кредита, обычно не ранее полугода. Кроме того, большое значение в принятии решения руководством финансового учреждения имеет лояльность клиента, отсутствие просрочек в оплате.

Реструктуризация кредита

При возникновении форс-мажорных обстоятельств, в других случаях заемщик имеет возможность обратиться к кредитору с просьбой об изменении условий действующего договора. Обычно это изменение срока договора, что может привести к снижению процентной ставки. Чаще всего этот способ применяется в качестве уменьшения налогового бремени при заключении долгосрочного кредита с залогом недвижимости.

С течением времени, меняющаяся финансовая обстановка на мировом рынке, приводит к снижению процентной ставки Центробанком РФ. После чего банки тоже снижают свою стандартную процентную ставку. Если договор был заключен несколько лет назад, то клиент попадает в невыгодные условия, продолжая платить по старым, завышенным условиям. Это также может стать одной из причин запроса на реструктуризацию.

Для того чтобы воспользоваться данным инструментом клиенту потребуется составить и направить в банковскую организацию заявление с просьбой о реструктуризации долга. После рассмотрения просьбы кредитным комитетом банка, в адрес заемщика направляется письменный ответ о принятом решении. Вся процедура занимает около 30 суток.

Заемщик должен понимать, что реструктуризация кредита не является обязанностью кредитора. Поэтому клиент должен наиболее полновесно аргументировать необходимость данной процедуры. При этом нужно быть готовым к тому, что финансовое учреждение может отказать в просьбе без объяснения причин принятого отрицательного решения.

Рефинансирование кредита

Снизить долговое бремя можно воспользовавшись другим финансовым инструментом – рефинансированием. Это довольно популярная сегодня программа, состоящая в оформлении нового кредита для погашения предыдущего. В этом случае, новым кредитором выступает другое банковское учреждение, которое как бы «выкупает» текущий кредит клиента, предоставляя ему более выгодные условия.

Подобную услугу предлагают многие банки. Выбор наилучшего предложения рефинансирования практически идентичен по своим особенностям подбору кредитной программы. Здесь так же следует учитывать возможность дополнительных расходов, требования, выдвигаемые кредитором. Подав заявку на перекредитование нужно понимать, что руководство финансовой организации рассматривает каждое заявление индивидуально, и принятое решение не всегда будет положительным.

Досрочное погашение

Обращаясь к банку, другой кредитной организации за получением займа человек получает возможность решить имеющиеся у него проблемы, требующие значительных денежных средств, которых на данный момент у него нет. Со временем ситуация может измениться и у заемщика появится дополнительный заработок, другой источник поступления денег, которые можно направить на досрочное (полное или частичное) погашение долга. Чем раньше это произойдет, тем больше будет экономия, а значит и выгода для клиента. При частичном досрочном погашении заемщик имеет возможность выбрать один из вариантов: снизить ежемесячный платеж или сократить срок продолжительности кредита. Понятно, что в последнем случае величина переплаты будет меньше не зависимо от остальных параметров займа.

 Таким образом, принимая решение и необходимости займа, следует иметь в виду, что принятые обязательства всегда можно попытаться изменить посредством реструктуризации, рефинансирования, другим способом, что позволит сократить расходы на обслуживание, погашение долга. Однако перед заключением договора необходимо тщательно изучить все параметры кредита, ведь это основной способ экономии на кредите.