Страховка при кредитовании и ее виды

Сегодня россияне уже не опасаются заключать договоры кредитования с различными банковскими учреждениями, как это было еще лет 10 назад. Многие наши сограждане берут потребительские, ипотечные кредиты для приобретения жилья, решения возникших финансовых проблем, для путешествия, проведения ремонта, на лечение и так далее. При этом многих интересует вопрос: можно ли отказаться от страховки, которую банки предлагают в качестве дополнительной услуги.

Зачем нужна страховка

Предоставляя заемщику кредит, банк всегда попадает в зону риска, ведь в некоторых случаях клиент может не вернуть долг и финансовое учреждение понесет убытки. С целью обезопасить себя, снизить риск невозврата денежных средств банки, параллельно с кредитными программами предлагают дополнительную услугу – страховку. Для некоторых банковских продуктов ее приобретение является обязательным условием, в других окончательное решение принимает сам заемщик.

Согласно современному российскому законодательству, процедура страхования может быть выполнена только с согласия гражданина, никто не вправе навязывать человеку данную услугу. Однако многие банковские организации отказывают потенциальному клиенту в кредите в случае отказа от страховки. При этом в официальном отрицательном ответе указывается совершенно другая причина. Либо условия кредитного договора существенно ужесточаются.

Страхование заемщика

В законе «О защите прав потребителя», а клиент банка является потребителем его финансовых продуктов, и в ГК РФ (ст. 97) говорится о том, что продавец не вправе заставлять покупателя приобретать дополнительные услуги, кроме тех, которые ему необходимы. Личное страхование обязательно в определенных случаях, оговоренных в положениях Гражданского кодекса. Кредитование не входит в этот перечень.

Однако любой запрет практически всегда можно обойти. Коммерческие структуры находят такие лазейки, среди которых могут быть:

  • отказ в выдаче кредита – разумеется, финансовая организация не будет указывать этот факт в качестве причины принятия отрицательного решения по выдаче ссуды, но именно он может стать решающим моментом, особенно при плохой кредитной истории заемщика, низком уровне его дохода, в других случаях высокой вероятности невозврата долга;
  • повышение процентной ставки – отказ в возможности досрочного погашения кредита, изменение графика погашения и другие особенности договора, ведущие к увеличению итоговой переплаты.

Прежде чем принимать окончательное решение об отказе от личной страховки необходимо произвести индивидуальный расчет, изучить особенности предлагаемого учреждением договора. При чем, сравнивать не только процентную ставку, но и учитывать другие параметры соглашения.

Страхование залога

Еще один вид навязываемой банковским учреждением дополнительной услуги используется при выдаче кредита под залог недвижимости или автомобиля. Однако, в этом случае банк действует на законных основаниях, поскольку возможность включения данного условия в кредитный договор с обеспечением займа в виде залога транспортного средства, недвижимости, другого дорогостоящего имущества, оговорена в ст. 343, п.1, ч.1 ГК РФ. Таким образом, банк снижает свои риски по невозврату клиентом кредитной задолженности. Поэтому в случае отказа от данного вида страховки заемщик должен быть готов к отказу от выдачи кредита, значительному повышению размера ежемесячного платежа, к невозможности досрочного погашения долга и так далее.

Некоторые финансовые организации предоставляют заемщику право самому определять, нужна ли ему страховка данного вида или нет. В большинстве случаев это просто маркетинговый ход, позволяющий привлечь внимание потенциального клиента. Веди если речь идет, например, о выдаче ссуды под залог автомобиля, то приобретать КАСКО или ОСАГО владельцу придется однозначно. Поэтому, перед подписанием договора необходимо тщательно просчитать все затраты на обслуживание кредита в обоих случаях (со страховкой и без нее), тщательно взвесить выгоды и недостатки, ведь повышение итоговой переплаты может быть намного выше, чем размер страховой суммы.

Как вернуть страховку

В ноябре 2015 года ЦБ России опубликовало указание 3854-У, согласно которому гражданин имеет право отказаться от совершенного добровольного страхования. На принятие такого решения ему отводится 5 суток. Это правило распространяется также на страховку, оформленную в процессе кредитования.

То есть, заемщик имеет право отказаться от насильно навязанной ему услуги в течение так называемого периода охлаждения, который составляет 5 суток с момента подписания договора. Для этого он должен составить заявление о расторжении договора страхования и передать его компании-страховщику, приложив к нему:

  • копию паспорта;
  • копию договора;
  • документ, подтверждающий уплату страховой суммы.

Пакет документов можно вручить лично, посетив офис компании или отправить по почте заказным письмом. Как только заявление поступает страховщику, действие договора прекращается и заемщик получает обратно потраченные на страхование деньги за вычетом суммы приходящейся на те дни, когда договор действовал.

Отказ от договора страхования не влияет на действие кредитного соглашения, несмотря на то, что риски банка значительно повышаются. Поэтому финансовому учреждению это не выгодно. Сотрудники банковской организации ищут различные возможности, для того чтобы отказать заемщику в данной возможности. Одна из таких схем предполагает коллективную страховку, к которой «подключаются» все клиенты банка. Гражданин, оформляющий кредит, просто подключается к коллективной системе и для расторжения договора страхования нужно сначала «отключиться от системы». Принятое ЦБ РФ указание не распространяется на такие случаи, и отказаться от страховки не получится.

В принципе, страхование предоставляемой под залог недвижимости или самого заемщика весьма полезная услуга, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств, полученная по страховке сумма поможет покрыть оставшуюся задолженность. Поэтому прежде чем отказываться от нее нужно тщательно изучить все нюансы, взвесить ее достоинства и недостатки, произвести индивидуальный расчет затрат на обслуживание кредита и итоговой переплаты.